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今年以來(lái)，“惠民?！痹谌珖?0多個(gè)省份上線(xiàn)推廣，參保人數迅速超2000萬(wàn)人。對此，專(zhuān)家提醒道，投保前要了解“惠民?！痹诩韧“Y、免賠額、理賠范圍等方面的具體要求。
保費僅幾十元，相當于一杯奶茶錢(qián)，而保額高達百萬(wàn)元，且不限年齡、不限職業(yè)、不限健康狀況，手機即可購買(mǎi)，還有政府支持……幾乎一夜之間，“惠民?！毕砣珖?、遍地開(kāi)花，成了今年最火爆的健康險。
以北京為例，作為補充醫療保險產(chǎn)品，“京惠?！鄙暇€(xiàn)一周參保人數便突破50萬(wàn)。
那么，哪些人可以購買(mǎi)、適合購買(mǎi)“惠民?！?？它能提供什么保障？單位已經(jīng)購買(mǎi)了補充醫療保險，還需參加“惠民?！眴?？“惠民?！焙美碣r嗎？針對人們關(guān)心的這些問(wèn)題，《工人日報》記者采訪(fǎng)了有關(guān)專(zhuān)家答疑釋惑。
“一城一策”是主流
2015年，深圳市推出了國內首款“惠民?！碑a(chǎn)品——重特大疾病補充醫療保險。該保險采用政府主導、商保承辦、自愿參保、多渠道籌資模式，保險公司自負盈虧、保本微利、利潤率控制在5%以?xún)取?/p>
“惠民?！北环Q(chēng)為普惠型重大疾病補充醫療保險，作為醫保報銷(xiāo)后自費部分的主要補充保障，能填補醫保與商業(yè)健康險過(guò)渡地帶的空缺。近日，銀保監會(huì )下發(fā)《關(guān)于規范保險公司城市定制型商業(yè)醫療保險業(yè)務(wù)的通知（征求意見(jiàn)稿）》，首次將“惠民?！鳖?lèi)業(yè)務(wù)定義為城市定制型商業(yè)醫療保險業(yè)務(wù)。
今年3月，中共中央、國務(wù)院下發(fā)的《關(guān)于深化醫療保障制度改革的意見(jiàn)》提出，建成以基本醫療保險為主體，醫療救助為托底，補充醫療保險、商業(yè)保險共同發(fā)展的醫療保障體系。此后，作為構建多層次醫保體系中的重要舉措，“惠民?！毖杆僭诙嗟亻_(kāi)花。
““惠民?！睂κ忻駚?lái)說(shuō)是一件好事，對特重大疾病帶來(lái)的經(jīng)濟負擔有明顯的減負效果，是一個(gè)防止因病致貧、因病返貧的有效機制?！敝袊缈圃菏澜缟绫Ｑ芯恐行闹魅梧嵄慕榻B道。
復旦大學(xué)中國保險與社會(huì )安全研究中心發(fā)布《普惠保險在健康管理中的應用——基于惠民保的深度分析》顯示，截至今年11月5日，各地已推出69款“惠民?！碑a(chǎn)品，參保人數總計超過(guò)2000萬(wàn)，累計保費超過(guò)10億元。
從“惠民?！钡慕y籌方式看，以城市為單位的“一城一策”仍是主流。今年9月1日，廣西率先推出省級普惠型補充醫療保險“惠桂?！?。湖北、福建等地也推出統一覆蓋全省的“惠民?！碑a(chǎn)品。
同時(shí)，還有一些地方允許消費者使用醫保個(gè)人賬戶(hù)余額支付“惠民?！北ＹM。如蘇州市規定參保人員可直接用醫保個(gè)人賬戶(hù)購買(mǎi)“蘇惠?！?。
不限病史，參保門(mén)檻低
37歲的深圳市民周艷在2014年被查出患有肺腺癌。和百萬(wàn)元醫療險不同，深圳重疾險對既往病癥沒(méi)有限制，當時(shí)保費只要29元，而其理賠極大地減輕了周艷的經(jīng)濟負擔?！艾F在我也會(huì )鼓勵身邊人買(mǎi)這個(gè)保險，現在才30元，就是喝一杯飲料的錢(qián)?！敝芷G說(shuō)。
《工人日報》記者梳理發(fā)現，多數“惠民?！碑a(chǎn)品的保費在百元以下，保額達百萬(wàn)元的廣州“惠民?！?，保費只需49元。除了價(jià)格親民，“惠民?！钡膮⒈ｉT(mén)檻也不高。以深圳市重疾險為例，只要參加醫保并繳費的市民均可參保，沒(méi)有年齡和病種限制。
“近些年發(fā)展較快的百萬(wàn)元醫療保險的價(jià)格也不高，但對投保人的健康狀況要求較高?！?對外經(jīng)濟貿易大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍認為，“惠民?！辈幌弈挲g、不限職業(yè)、不限過(guò)去病史，為無(wú)法購買(mǎi)傳統商業(yè)健康險的人提供了一份社保外的醫療保障。
從保障待遇看，各地“惠民?！北Ｕ戏秶兴煌?，但基本涵蓋醫保目錄內的住院醫療費用和特定藥品費用。
以深圳重疾險為例，參保人住院時(shí)發(fā)生的醫療費用，屬于醫保目錄范圍內，且本人自付部分超過(guò)1萬(wàn)元的，超出部分可報銷(xiāo)70%；參保人患重特大疾病使用《深圳市重特大疾病補充醫療保險藥品目錄》內藥品發(fā)生的費用，可報銷(xiāo)70%，最高不超過(guò)15萬(wàn)元。
談到緣何購買(mǎi)“京惠?！睍r(shí)，28歲的北京市民黃竺說(shuō)：“最重要的是有政府背書(shū)?！?/p>
政府的支持程度對消費者投保的積極性、信任程度有極大的影響。對外經(jīng)濟貿易大學(xué)保險學(xué)院副教授王琬介紹，超70%的“惠民?！碑a(chǎn)品有政府或行業(yè)組織、公益基金的參與。
而在中國社會(huì )科學(xué)院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠看來(lái)，政府的支持不是“背書(shū)”：“因為對于最重要的財務(wù)問(wèn)題，政府沒(méi)有給予較明確的經(jīng)費或制度上的承諾”。
更有利于重癥患者
“選購“惠民?！睍r(shí)要注意自身的風(fēng)險是否與保險的保障相一致?！睂ν饨?jīng)濟貿易大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍提醒道，投保前要了解其在既往病癥、免賠額、理賠范圍等方面的要求。
針對單位已經(jīng)為其購買(mǎi)補充醫療保險的人群而言，專(zhuān)業(yè)人士認為沒(méi)必要重復購買(mǎi)“惠民?！?。
目前，多地“惠民?！痹试S帶病參保，但一些地方在既往病癥上也設置了門(mén)檻。如廣州“惠民?！币幎?，在保險生效日前患有惡性腫瘤、腎功能不全、腦血管疾病等5類(lèi)重大疾病的患者，因此疾病或其并發(fā)癥導致發(fā)生住院費用的，不予賠付。
此外，投保人還應注意免賠額的標準。所謂免賠額，是指屬于保障責任范圍的，保險公司不予報銷(xiāo)需要被保險人自己承擔的金額。也就是說(shuō)，只有醫保報銷(xiāo)后自費的錢(qián)超過(guò)免賠額，超出部分才能得到賠付。王琬介紹，多地“惠民?！碑a(chǎn)品免賠額為2萬(wàn)元，部分產(chǎn)品是1.5萬(wàn)元，投保人真正達到免賠額，得到賠付特別是大額賠付的情況并不多。
“因為是在醫保范圍內進(jìn)行二次報銷(xiāo)，免賠額也不低，算下來(lái)其實(shí)自費金額不算多，所以“惠民?！备欣谥匕Y患者?！泵鱽啽ｋU經(jīng)紀人李春媚表示。
“相比理賠額，我更擔心可持續性?！眮?lái)自浙江省嘉興市的巢女士表示，嘉興推出的“惠嘉?！鄙暇€(xiàn)沒(méi)多久就下線(xiàn)了，并宣布無(wú)法再次上線(xiàn)。
對此，王向楠分析，“惠民?！蓖ǔＰ枰荒暌粚?，屬于短期醫療險，若賠付壓力過(guò)高，企業(yè)可選擇提高價(jià)格、謀求財政支持甚至退出市場(chǎng)，“當前“惠民?！蓖侗Ｂ收w偏低，最高也不過(guò)30%，且投保條件較寬松，更容易吸引身體不好的人來(lái)投保，現有的經(jīng)營(yíng)模式大概率會(huì )出現“入不敷出”，未來(lái)賠付壓力著(zhù)實(shí)不小?！?/p>
“要想穩健經(jīng)營(yíng)，“惠民?！眳⒈Ｂ蔬_到70%以上才能規避風(fēng)險?！蹦祥_(kāi)大學(xué)衛生經(jīng)濟與醫療保障研究中心主任朱銘來(lái)認為，“惠民?！敝挥袚碛凶銐蚨嗟膮⒈Ｈ?，才能合理定價(jià)，可持續性才能得到保障。
