注冊資本不低于10億元，不得償還住房抵押貸款——
為網(wǎng)絡(luò )小額貸款裝上“安全閥”
隨著(zhù)云計算等技術(shù)手段日益完善，網(wǎng)絡(luò )小額貸款業(yè)務(wù)在飛速發(fā)展的同時(shí)，也帶來(lái)諸多金融風(fēng)險。為保障企業(yè)及客戶(hù)的合法權益，中國銀保監會(huì )會(huì )同中國人民銀行等部門(mén)起草了《網(wǎng)絡(luò )小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》（下文簡(jiǎn)稱(chēng)《征求意見(jiàn)稿》），協(xié)力為網(wǎng)絡(luò )小額貸款業(yè)務(wù)裝上“安全閥”。
對消費者過(guò)度負債說(shuō)“不”
《“95后”信用卡消費報告》統計數據顯示，因申請門(mén)檻低、手續簡(jiǎn)單、使用便利等特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品受到年輕群體的追捧，成為許多“95后”首次嘗試信用消費時(shí)的首選。但是，部分網(wǎng)貸平臺過(guò)于寬松的審批流程與過(guò)量的放貸額度也給年輕人按時(shí)還款埋下了隱患。
貴州某高校大四學(xué)生小姜，平時(shí)習慣使用網(wǎng)貸服務(wù)，在超前消費影響下，其借貸次數越來(lái)越多，還款壓力也越來(lái)越大?！吧习肽暌恢贝诩依锷暇W(wǎng)課，沒(méi)有生活費，借了不少親戚的錢(qián)還貸，總算沒(méi)有‘爆雷’?！毙〗f(shuō)，他身邊還有不少同學(xué)甚至通過(guò)“以貸還貸”的方式周轉資金，抵還網(wǎng)絡(luò )貸款。
針對貸款門(mén)檻低所造成的過(guò)度舉債亂象，《征求意見(jiàn)稿》第十三條作出明確規定，經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò )小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司應當根據借款人收入水平、總體負債、資產(chǎn)狀況等因素，合理確定貸款金額和期限，使借款人每期還款額不超過(guò)其還款能力；對自然人的單戶(hù)網(wǎng)絡(luò )小額貸款余額原則上不得超過(guò)人民幣30萬(wàn)元，不得超過(guò)其最近3年年均收入的1／3。
“先付后還更便捷”“開(kāi)通網(wǎng)貸有紅包”“使用網(wǎng)貸支付有優(yōu)惠”……借助大數據，層出不窮的網(wǎng)貸廣告精準投放于借貸人的手機之中，更有甚者誘使借貸人深陷債務(wù)危機，給家庭及社會(huì )帶來(lái)危害。為保護消費者合法權益，《征求意見(jiàn)稿》規定，網(wǎng)絡(luò )小額貸款業(yè)務(wù)辦理應當遵循公開(kāi)透明原則，充分履行告知義務(wù)，使借款人明確了解貸款金額、期限、價(jià)格、還款方式等內容，并在合同中載明；禁止誘導借款人過(guò)度負債。
有關(guān)專(zhuān)家表示，《征求意見(jiàn)稿》的出臺，釋放出國家加強對網(wǎng)絡(luò )小額貸款監管的積極信號。相關(guān)網(wǎng)貸平臺應當積極承擔社會(huì )責任，建立完善針對借貸風(fēng)險的測評與監控體系，杜絕誤導引誘消費者超前過(guò)度消費。
引導網(wǎng)貸企業(yè)規范化發(fā)展
除了保障消費者權益，《征求意見(jiàn)稿》還通過(guò)明文規定引導網(wǎng)絡(luò )小額貸款企業(yè)向規范化、專(zhuān)業(yè)化發(fā)展。
當前，不少網(wǎng)絡(luò )小額貸款公司突破經(jīng)營(yíng)區域限制，從事跨省經(jīng)營(yíng)，其所引發(fā)的異地貸后風(fēng)控難、成本高等問(wèn)題，為行業(yè)健康發(fā)展增添不少阻力。
對此，《征求意見(jiàn)稿》提出具體規范，小額貸款公司經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò )小額貸款業(yè)務(wù)應當主要在注冊地所屬省級行政區域內開(kāi)展；未經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監督管理機構批準，小額貸款公司不得跨省開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )小額貸款業(yè)務(wù)。專(zhuān)家表示，《征求意見(jiàn)稿》對網(wǎng)絡(luò )小額貸款公司進(jìn)行“地域限制”，將有效避免部分企業(yè)進(jìn)行監管套利或規避監管，進(jìn)而專(zhuān)注于為本地提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。
此外，一些互聯(lián)網(wǎng)公司利用自身網(wǎng)絡(luò )小額貸款牌照，依靠聯(lián)合貸款等模式規避杠桿限制，在對個(gè)人的零售貸款中，幾乎90％以上的資金都來(lái)源于銀行業(yè)?！墩髑笠庖?jiàn)稿》特別對聯(lián)合貸款作出明確規定，主要作為信息提供方與機構合作開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò )小額貸款公司，不得幫助合作機構規避異地經(jīng)營(yíng)等監管規定。在單筆聯(lián)合貸款中，經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò )小額貸款業(yè)務(wù)公司的出資比例不得低于30％。
中央財經(jīng)大學(xué)法學(xué)院教授黃震認為，《征求意見(jiàn)稿》將有助于降低網(wǎng)絡(luò )小額貸款公司的杠桿率，保證放款后才能進(jìn)行聯(lián)合貸款，這提高了企業(yè)自身的風(fēng)險約束條件，有效加強風(fēng)險控制。
行業(yè)迎來(lái)新一輪“洗牌”
業(yè)界人士指出，放開(kāi)網(wǎng)絡(luò )小額貸款業(yè)務(wù)的初衷是為滿(mǎn)足小微企業(yè)融資需求，但部分網(wǎng)貸公司違法違規運營(yíng)的問(wèn)題頻發(fā)，暴露出網(wǎng)絡(luò )小額貸款行業(yè)正處于良莠不齊、魚(yú)目混珠的狀態(tài)。
《征求意見(jiàn)稿》直接提高了經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò )小額貸款的資金門(mén)檻，要求從事網(wǎng)絡(luò )小額貸款的企業(yè)注冊資本不低于人民幣10億元，跨省經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò )小額貸款業(yè)務(wù)的企業(yè)注冊資本不低于人民幣50億元，且均為一次性實(shí)繳貨幣資本。
在資金管理方面，《征求意見(jiàn)稿》指出，經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò )小額貸款業(yè)務(wù)的公司應當強化資金管理，對放貸資金（含自有資金及外部融入資金）實(shí)施專(zhuān)戶(hù)管理，所有資金必須進(jìn)入唯一放貸專(zhuān)戶(hù)方可放貸。
“《征求意見(jiàn)稿》若實(shí)施，將會(huì )給行業(yè)帶來(lái)新一輪的‘洗牌’?！北本﹤ゲ┞蓭熓聞?wù)所律師李偉民在接受本報采訪(fǎng)時(shí)分析，“強監管?chē)罍嗜氲囊幎ㄏ?，一些缺乏?yōu)勢以及違法違規的小額貸款公司將面臨淘汰，為銀行和其他金融公司提供了擴大市場(chǎng)的機遇。同時(shí)，這也為中國金融穩定和金融安全提供了有利保障，實(shí)際上是從根源保護廣大消費者的權益?！?/p>
黃震說(shuō)，《征求意見(jiàn)稿》進(jìn)一步規范了網(wǎng)絡(luò )小額貸款行業(yè)的發(fā)展，同時(shí)也提高了門(mén)檻、約束了企業(yè)行為，這將有利于網(wǎng)絡(luò )小額貸款公司的良好經(jīng)營(yíng)，促進(jìn)普惠金融持續發(fā)展。（記者劉樂(lè )藝）
