深圳新聞網(wǎng)2022年7月14日訊（記者 朱琳 通訊員 金橋）“穩”字當頭是今年社會(huì )經(jīng)濟發(fā)展總基調，各行業(yè)皆是，信用卡行業(yè)亦是。廣發(fā)信用卡對“穩”的闡釋為：穩中求進(jìn)、進(jìn)中求質(zhì)。

面對行業(yè)內外部風(fēng)險不確定性，廣發(fā)信用卡努力于其中尋找確定性——獲客的確定性、消費的確定性以及營(yíng)收的確定性，為廣發(fā)信用卡的穩中求進(jìn)加上經(jīng)營(yíng)新動(dòng)能，從而實(shí)現進(jìn)中求質(zhì)的高質(zhì)量發(fā)展。

數據驅動(dòng)的前瞻性精細化風(fēng)控管控策略，讓廣發(fā)信用卡經(jīng)營(yíng)指標在不利疊加下保持穩步，為廣發(fā)信用卡在行業(yè)調整期留出充分的騰挪空間，也為廣發(fā)信用卡創(chuàng )造整體動(dòng)能奠定了基礎。

保穩：用科技夯實(shí)風(fēng)控基礎

當前，中國仍處于常態(tài)化疫情防控階段。受疫情影響，居民收入不穩定、消費意愿下降等苗頭顯現。與此同時(shí)，居民部門(mén)的杠桿率居高不下，疫情前的2019年為56.1%。2020年快速攀升至62.2%，2021年同樣維持在此高位。

居民杠桿率高企，但信貸在身的公眾還款能力和意愿卻在減弱。根據央行數據，2020年和2021年的信用卡逾期未償信貸總額均在800多億元徘徊，最高曾達900多億元。

信用卡行業(yè)整體風(fēng)險在走高，但也有表現較為穩健的銀行，比如廣發(fā)信用卡。在去年年底，廣發(fā)信用卡累計不良率行業(yè)內最低。而今年截止到6月末，廣發(fā)信用卡累計不良率為1.46%，低于行業(yè)平均值，與同業(yè)中招商信用卡等共處于不良率較低的第一梯隊，可以說(shuō)是守住了風(fēng)險底線(xiàn)。

廣發(fā)信用卡方面表示，作為金融央企成員單位的下屬機構，廣發(fā)信用卡中心持續強化黨對金融風(fēng)險防范工作的領(lǐng)導，以主動(dòng)的態(tài)度應對各類(lèi)風(fēng)險隱患，預防為先、防患未然，從最壞處著(zhù)眼，做最充分準備，爭取最好的結果，堅持早識別、早預警、早發(fā)現、早處置，將前瞻性管理理念始終貫穿在全流程風(fēng)險管理工作中。

廣發(fā)信用卡風(fēng)險管理體系主要著(zhù)眼于外部環(huán)境研判、內部資產(chǎn)質(zhì)量調優(yōu)以及風(fēng)險管理行動(dòng)閉環(huán)。通過(guò)對宏觀(guān)經(jīng)濟、行業(yè)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)格局的趨勢分析和事件洞察，指導布局客群、授信、資產(chǎn)、盈利等組合結構，構建在宏觀(guān)、中觀(guān)、微觀(guān)層面的三位一體的相互融合的前瞻性，預測風(fēng)險點(diǎn)、挖掘機會(huì )點(diǎn)，實(shí)現對整體經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的提前洞察和管理。

前瞻決定風(fēng)險管理的方向和節奏，而科技則是提升風(fēng)險管理效能的引擎。廣發(fā)信用卡近年持續強化科技賦能風(fēng)險管理，在大數據運用、模型評分、智能技術(shù)、系統平臺、數字人才的多維支撐下，形成了量化驅動(dòng)決策的風(fēng)險管理模式。在風(fēng)險預警方面，廣發(fā)信用卡行業(yè)領(lǐng)先的前瞻預警體系——“天機星”，借助于內外部大數據、智能算法模型等科技手段，形成了穩定高效的“風(fēng)險事件+風(fēng)控模型”的動(dòng)靜結合預警管控機制?！疤鞕C星”通過(guò)擴大應用多維信息、大數據建模升級客戶(hù)風(fēng)險評級體系，輔以事件洞察、場(chǎng)景捕捉豐富拓展風(fēng)險事件池，充分挖掘監測客戶(hù)風(fēng)險特征，融合預警管控規則、策略、模型，并不斷迭代協(xié)同，達到精準識別、提前壓降風(fēng)險敞口的風(fēng)險管理目標。

以套現管控為例，廣發(fā)信用卡依托業(yè)內首創(chuàng )的交易級實(shí)時(shí)智能風(fēng)控平臺，借助AI機器學(xué)習以毫秒級速度7×24小時(shí)監控客戶(hù)交易情況，通過(guò)精準識別客戶(hù)交易特征、商戶(hù)信息、賬戶(hù)類(lèi)型等要素，實(shí)現跨渠道、跨業(yè)務(wù)的實(shí)時(shí)交易風(fēng)險決策，快速發(fā)現實(shí)時(shí)阻斷套現等異常交易，保障資產(chǎn)質(zhì)量的真實(shí)穩健。

求進(jìn)：優(yōu)質(zhì)客群促動(dòng)活躍

當前消費需求減弱、審慎發(fā)卡政策頻出。信用卡行業(yè)正在迎接一波寒潮，身處其中的競逐者都感受到了艱難——拓客難度越來(lái)越大、野蠻生長(cháng)時(shí)期的歷史風(fēng)險包袱越來(lái)越重。

廣發(fā)信用卡將客群結構的優(yōu)化作為重要的戰略支點(diǎn)，而其源頭在于對信用卡獲客的重構。從客戶(hù)的基本屬性入手，廣發(fā)信用卡更加看重消費意愿強、有消費能力、抗經(jīng)濟周期波動(dòng)的年輕客戶(hù)。就具體獲客手段而言，廣發(fā)信用卡通過(guò)加強行業(yè)發(fā)展趨勢研究，將營(yíng)銷(xiāo)觸角滲透到優(yōu)質(zhì)的企業(yè)，客群、行業(yè)、企業(yè)的多維評估做到“三位一體”，與龍頭企業(yè)深度合作，共同開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)客戶(hù)資源，將傳統的開(kāi)放式辦卡全面升級為“團辦式”獲客，挖掘交叉營(yíng)銷(xiāo)的潛力業(yè)務(wù)空間。

 “得95后者得天下”行業(yè)共識之下，廣發(fā)信用卡率先向95后邁進(jìn)，以“客群年輕化”戰略開(kāi)啟“發(fā)現95后之旅”， 全方位探尋95后花、存、貸需求和潛力，不斷豐富場(chǎng)景獲客的范圍，利用人工智能、大數據等新技術(shù)工具，布局線(xiàn)上、商圈等優(yōu)質(zhì)拓客營(yíng)銷(xiāo)場(chǎng)景。依托智能中臺的數字化底座，為95后客群建立專(zhuān)屬標簽，提供“千人千面”的優(yōu)惠活動(dòng)及內容推薦，整合95后青睞的飯票、潮流產(chǎn)品、出游優(yōu)惠等特色活動(dòng)，打造年輕客群的一站式金融消費生態(tài)，持續將高價(jià)值客群和年輕客群作為發(fā)力重點(diǎn)，力促新發(fā)卡客群的活躍，為廣發(fā)信用卡的未來(lái)發(fā)展儲備充足的年輕化動(dòng)能。

優(yōu)質(zhì)的客群帶來(lái)廣發(fā)信用卡活躍的變化，今年1-2月新發(fā)卡的活躍度同比穩步提升。30歲以下年輕客戶(hù)的占比，更是在5月末增加到了近35%。

重質(zhì)：以精細為綱深謀發(fā)展

更多的活躍客戶(hù)就有望帶來(lái)更多的消費，也代表著(zhù)信用卡更能有效履行提振居民消費的核心使命。這在全國上下力爭“穩住經(jīng)濟大盤(pán)”的當下，更是顯得尤為重要。

提振消費的價(jià)值不言而喻，今年一季度，全國的最終消費支出對經(jīng)濟增長(cháng)貢獻率為69.4%，比去年同期提高了18.7個(gè)百分點(diǎn)。國家與地方發(fā)布的一系列經(jīng)濟政策也預示著(zhù)，居民消費拉動(dòng)經(jīng)濟，將逐漸成為引領(lǐng)經(jīng)濟增長(cháng)、推動(dòng)結構轉型的可持續動(dòng)力。

當前，“強活躍、大消費”成為廣發(fā)信用卡服務(wù)經(jīng)濟大盤(pán)的兩大抓手，持續深耕的精細化策略不斷釋放出活躍客群的消費動(dòng)能。精細化呈現在具體業(yè)務(wù)中主要有兩個(gè)方面：一是場(chǎng)景的精細化，今年以來(lái)廣發(fā)信用卡緊抓民生剛需，持續布局水、電、話(huà)費等高頻民生消費，滿(mǎn)足客戶(hù)的生活所需。這不僅是廣發(fā)信用卡“以人民為中心”服務(wù)于民發(fā)展思想的進(jìn)一步落地，也是廣發(fā)信用卡通過(guò)優(yōu)化消費結構，通過(guò)真實(shí)消費場(chǎng)景拓展，促進(jìn)消費活躍、增強用卡黏性以及降低風(fēng)險的關(guān)鍵舉措。同時(shí)，線(xiàn)上場(chǎng)景的精細化促消費也在不斷加碼，與微信、支付寶、京東支付多個(gè)第三方支付平臺，電商、網(wǎng)上生鮮、在線(xiàn)影音娛樂(lè )、出行等B端平臺型商戶(hù)，依托發(fā)現精彩APP與頭部商戶(hù)持續聯(lián)動(dòng)，以首綁立減、消費滿(mǎn)減、五折優(yōu)惠等活動(dòng)促動(dòng)客戶(hù)產(chǎn)生消費，不斷拉升線(xiàn)上消費的動(dòng)能。

另一方面是客群分層經(jīng)營(yíng)的精細化，依托廣發(fā)信用卡首創(chuàng )的客戶(hù)價(jià)值體系模型，圍繞自然人生命周期、消費偏好、用卡周期、產(chǎn)品選擇等維度，利用智能中臺，深耕價(jià)值客群的經(jīng)營(yíng)，傾斜額度資源，通過(guò)大額專(zhuān)場(chǎng)、特殊產(chǎn)品專(zhuān)場(chǎng)等活動(dòng)，分層次提升價(jià)值客群的消費貢獻度。

數據顯示，2022年前6個(gè)月份，廣發(fā)信用卡的業(yè)務(wù)動(dòng)能趨勢穩中有進(jìn)，同比收入增加3個(gè)百分點(diǎn)以上。這主要得益于信貸業(yè)務(wù)供給動(dòng)能穩定，規模沒(méi)有縮小，收益在持續增加。廣發(fā)信用卡在此采用的策略是，主要著(zhù)力于消費分期的分群、分渠道的精細化、個(gè)性化經(jīng)營(yíng)。

消費大盤(pán)的擴大也保障著(zhù)廣發(fā)信用卡的整體動(dòng)能。截至2022年6月末，廣發(fā)信用卡實(shí)現消費總額超1.2萬(wàn)億元，其中線(xiàn)上消費占比穩步增加，以6月單月為例，總消費金額同比上漲近8%，線(xiàn)上消費更是同比上漲33%。

在中國經(jīng)濟運行總體保持在合理區間，經(jīng)濟韌性強、長(cháng)期向好的基本面不會(huì )改變的宏觀(guān)之下，信用卡作為連接金融供給與消費需求的金融工具，在拉動(dòng)消費、擴大內需，服務(wù)民生和實(shí)體經(jīng)濟方面依然將發(fā)揮巨大作用。當前，要做的是適時(shí)調整策略，提高自身抵御風(fēng)險的本領(lǐng)，渡過(guò)寒潮，靜待春暖花開(kāi)。