深圳新聞網(wǎng)2023年12月15日訊（記者 朱琳 通訊員 張瑋 楊金海）《“十四五”國民健康規劃》顯示，預計2035年我國人均預期壽命將達到80歲以上。到2050年，我國80歲以上老人數量將翻兩番。長(cháng)壽時(shí)代下，通過(guò)合理配置家庭資產(chǎn)以擁有體面、健康、富足的養老生活成為越來(lái)越多人的共識。然而，不同的人生階段，家庭資產(chǎn)配置的重點(diǎn)有何不同？如何自主、便捷地配置家庭資產(chǎn)？是很多家庭面臨的實(shí)操難題。
為解決上述難題，12月上旬，中信銀行在手機銀行APP上線(xiàn)了“有溫度的資產(chǎn)負債表”，從資產(chǎn)負債表的視角，針對不同年齡段客戶(hù)需求存在差異這個(gè)基本特征，提出了全生命周期財務(wù)規劃的資產(chǎn)配置方法，簡(jiǎn)稱(chēng)“三分四步”法，旨在幫助更多中國家庭實(shí)現財務(wù)目標。
運用“三分四步”資產(chǎn)配置方法 打造“有溫度的資產(chǎn)負債表”
長(cháng)壽時(shí)代來(lái)臨，平均壽命顯著(zhù)延長(cháng)將導致個(gè)人養老支出顯著(zhù)增加，意味著(zhù)人們需要更早地、更多地啟動(dòng)養老儲備，才能實(shí)現有品質(zhì)的養老生活。在轉型過(guò)程中，中國經(jīng)濟增速預計會(huì )平穩，但是經(jīng)濟總量向上增長(cháng)、結構向好發(fā)展的大趨勢不會(huì )變。因此，中國家庭可以通過(guò)工資儲蓄和投資理財實(shí)現養老資產(chǎn)保值增值。
中信銀行提出，長(cháng)壽時(shí)代每個(gè)人都應該做好自己人生的CFO。通過(guò)貫穿一生的財務(wù)規劃，確保生活品質(zhì)不因預期壽命提升而降低。在具體方法上，中信銀行提出了“三分四步”的資產(chǎn)配置方法。其中，“三分法”是指根據人生的三個(gè)重要階段來(lái)做相應的財務(wù)規劃。例如：對于18-35歲的“Z世代”群體，中信銀行認為首要目標是要打造一張健康的資產(chǎn)負債表，實(shí)現資產(chǎn)和負債的平衡，為后面養老儲備積攢第一桶金；對于35-60歲的“中生代”群體，中信銀行提出了“一本科學(xué)的養老賬本”的理念，助力他們實(shí)現財富的穩健增值，為未來(lái)的養老支出做好儲備；對于60歲以上的“銀發(fā)代”群體，中信銀行提出了“一個(gè)幸福的晚年生活”的理念，旨在幫助他們通過(guò)合理規劃實(shí)現養老資產(chǎn)穩健增值，保障養老支出具有可持續性。
具體怎么實(shí)施呢？中信銀行的“四步法”給出了解決方案
第一步：平衡收支。預留出隨時(shí)要用的錢(qián)，確?！半S時(shí)有錢(qián)花”，中信銀行建議客戶(hù)預留出3-6個(gè)月的必需支出資金。這部分資金怎么投資呢？由于這部分資金是確定要支出的錢(qián)，應以靈活支取為首要目標，優(yōu)先考慮流動(dòng)性和安全性，所以可投資于零錢(qián)+、活錢(qián)+、貨幣基金和現金類(lèi)理財等產(chǎn)品上。
第二步：預防風(fēng)險?？茖W(xué)配置從保本開(kāi)始，存款是個(gè)人財富的壓艙石，中信銀行建議先存一筆保本保收益的定期存款；“保本的錢(qián)”到位后，應該建立起風(fēng)險保障機制，通過(guò)一筆“保障的錢(qián)”幫助您轉移尾部風(fēng)險，風(fēng)險有保障，遇事不求人。哪些產(chǎn)品可以實(shí)現呢？中信銀行表示意外險、重疾險、終身壽險等保險產(chǎn)品就是很好的工具。在保障金額方面，中信建議保額應覆蓋“尚未償清的貸款、債務(wù)”以及“可能出現的醫療及其他不確定性支出”。
第三步：規劃養老。個(gè)人養老儲備宜早不宜遲，中信銀行建議按照“一查二測三增”進(jìn)行規劃：一是查看已儲備的養老資產(chǎn)；二是測算養老缺口；三是增加能夠帶來(lái)退休后固定收入的養老投資，例如購買(mǎi)一份商業(yè)養老年金保險，為自己增添一筆與生命等長(cháng)的長(cháng)期現金流，力爭“一輩子有錢(qián)花，錢(qián)花一輩子”。
第四步：長(cháng)錢(qián)投資。通過(guò)前三步的布局，個(gè)人財富已具備較強的防御性，剩余資金可以安心布局在有長(cháng)期增值空間的權益類(lèi)資產(chǎn)上?？紤]這是一個(gè)長(cháng)期的、有起伏的過(guò)程，中信銀行建議投資者通過(guò)“做好大類(lèi)資產(chǎn)配置、優(yōu)選績(jì)優(yōu)管理人、長(cháng)期持有、動(dòng)態(tài)優(yōu)化”的方式，實(shí)現財富長(cháng)期增值。
“四步法”的核心邏輯非常清晰，即先平當期負債和或有負債，再完成一定養老金替代率下的保障養老金安排，最后是可用作投資的資金配置。
本次上線(xiàn)的“有溫度的資產(chǎn)負債表”，便是中信銀行根據不同年齡人群的差異化需求，按照“平衡收支、預防風(fēng)險、規劃養老、長(cháng)錢(qián)投資”的四步法，助力廣大客戶(hù)更科學(xué)地打理個(gè)人資產(chǎn)負債表，做好自己人生的CFO。
行業(yè)創(chuàng )舉提升客戶(hù)體驗，溫度服務(wù)彰顯使命擔當
值得一提的是，中信銀行根據多年行業(yè)經(jīng)驗沉淀出的“四步法”尚屬行業(yè)首創(chuàng )。中信銀行“四步法”與通常意義上的“四筆錢(qián)”有什么區別呢？中信銀行表示，“四步法”是對“四筆錢(qián)”的優(yōu)化和升維，它回答了個(gè)人資產(chǎn)配置邏輯順序的問(wèn)題，兼顧到當期現金流和遠期現金流，涵蓋了個(gè)人資產(chǎn)和個(gè)人負債，平衡了投資的風(fēng)險性和收益性。
此外，傳統的資產(chǎn)配置方法往往側重于“資產(chǎn)端應該如何配置”這個(gè)問(wèn)題，忽略了“個(gè)人債務(wù)是否可持續”的問(wèn)題，中信銀行在對資產(chǎn)端進(jìn)行配置規劃的同時(shí)，引入了個(gè)人實(shí)際債務(wù)、或有債務(wù)、預計債務(wù)等，借助資產(chǎn)負債表這個(gè)表達形式，幫助客戶(hù)理清家庭財富現狀，評估財富健康程度，讓客戶(hù)清晰了解各項財富指標，如資產(chǎn)負債率是否過(guò)高，投資性資產(chǎn)占比是否合理等，從而更加合理地預估未來(lái)生活開(kāi)支。
