寶安日報2020年4月15日訊 疫情對商場(chǎng)等營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和保險公司都是一場(chǎng)巨大的考驗，顧客購物時(shí)感染，造成的損失應由商場(chǎng)還是公眾責任險承擔？寶安區司法局組織律師就企業(yè)可能遭遇的保險合同相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行解答。
問(wèn)：顧客在商場(chǎng)購物時(shí)感染了新冠肺炎，企業(yè)能否申請公眾責任險理賠？
答：顧客感染了新冠肺炎屬于疾病，但保險合同中是否將疾病列為公眾責任險免責情形會(huì )影響保單責任。財產(chǎn)保險中的意外事故并未排除“疾病”導致的突發(fā)性事件。本次新冠肺炎屬于疾病的一種，故在司法實(shí)踐中，如果保險合同中未將“疾病”明確列為責任除外條款，或未明確定義“意外事故”概念，則法院將因第三者感染新冠肺炎認定為意外事故的可能性較大。在此情形下，如果被保險人在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，因未依法做好相關(guān)防護措施而導致第三人感染新冠肺炎所造成的損失，可能會(huì )被法院認定保險責任成立。
問(wèn)：保險企業(yè)對于疾病保險、醫療保險如何理賠？
答：根據銀保監會(huì )下發(fā)的《關(guān)于加強銀行業(yè)保險業(yè)金融服務(wù)配合做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》（銀保監辦發(fā)〔2020〕10號）要求，在確診或疑似患有該種疾病的患者作為被保險人的人身保險合同中，保險人應根據所投保的保險種類(lèi)及保障范圍，依據保險合同的約定，分門(mén)別類(lèi)進(jìn)行理賠處理。
建議：（1）疾病保險：新型冠狀病毒感染的肺炎屬于新發(fā)病種，并非保險合同所約定的疾病種類(lèi)。在重大疾病保險合同中，可以考慮重癥被保險人所處的疾病狀態(tài)是否符合保險合同約定，比如深度昏迷、急性呼吸窘迫綜合征(ARDS）等。對于輕癥患者，考慮肺功能衰竭，在診斷標準滿(mǎn)足保險合同約定時(shí)，適當放寬“慢性呼吸系統疾病”引發(fā)這一病因，以響應銀保監會(huì )要求的適當擴展責任范圍這一規定。對于被保險人身故的保險責任，保險人查明受益人后應及時(shí)理賠。
（2）醫療保險：在確診患者與疑似患者醫療費用由政府承擔的通知出臺之前，被保險人發(fā)生的醫療費用，屬于保險合同保障范圍內的，應盡快理賠。各保險公司對符合賠付條件的被保險人，可以考慮放棄免賠額的限制，全額賠付。