人民日報2019年12月4日訊 近年來(lái)，分期消費成為互聯(lián)網(wǎng)金融熱點(diǎn)。各平臺推出了多種分期消費產(chǎn)品，市場(chǎng)規模持續增長(cháng)。也應看到，分期消費容易產(chǎn)生非理性消費，一些分期消費產(chǎn)品還不夠規范。消費者要留意分期消費存在的風(fēng)險，量力而行、理性消費，企業(yè)也應規范經(jīng)營(yíng)、防控風(fēng)險。
分期消費火起來(lái) 除了實(shí)物商品，分期消費已嵌入旅游、運動(dòng)、健身等服務(wù)領(lǐng)域
“一張1.8米寬的意式真皮軟床，兩只北歐簡(jiǎn)約風(fēng)格床頭柜，這是我‘雙11’的收獲?！辈痪们?，家住山西晉城的郭然浩正忙著(zhù)添置家具，趕上購物節有優(yōu)惠，他毫不猶豫下了單?！斑@種大物件，我都用‘花唄’支付，5472元，分三期還款，碰上搞活動(dòng)，還能免息免手續費，挺合算！”
郭然浩發(fā)現，現在多家電商都有分期消費套餐，購買(mǎi)商品前有醒目提示，鼓勵消費者分期付款，“身邊很多同事也在用，大家都習慣了?！?/p>
近些年，分期消費成為互聯(lián)網(wǎng)金融熱點(diǎn)。各家平臺推出多種分期消費產(chǎn)品，市場(chǎng)規模持續增長(cháng)。
從市場(chǎng)主體看，除了銀行，越來(lái)越多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加入分期市場(chǎng)，例如百度“有錢(qián)花”、京東“白條”、蘇寧“任性付”、螞蟻“花唄”、美團“生活費”等?！半p11”期間，天貓就為800萬(wàn)個(gè)商品開(kāi)通分期免息，要求開(kāi)通“花唄”的商家比平常增加八成?！半p11”前8小時(shí)，分期樂(lè )商城5G手機銷(xiāo)量較日常增長(cháng)3倍以上。
從用戶(hù)規?？?，艾媒咨詢(xún)和中山大學(xué)發(fā)布的《中國分期電商市場(chǎng)行業(yè)研究報告》顯示，2016—2019年，分期電商用戶(hù)規模的年均復合增長(cháng)率達68%。
高速增長(cháng)下，分期消費呈現出三方面特點(diǎn)。
看場(chǎng)景，分期消費領(lǐng)域大增。除了實(shí)物消費，在旅游、醫療美容、牙科整形、健身運動(dòng)、補習教育等領(lǐng)域都已有眾多分期消費產(chǎn)品。
“想趁著(zhù)‘十一’黃金周去上海玩，上網(wǎng)一搜，沒(méi)想到旅游消費也能分期呢！”前不久，廣東佛山的劉玉渝購買(mǎi)了一份旅游分期套票，分12期，每月還款不到300元。攜程數據顯示，今年國慶期間，旅游分期消費的訂單量環(huán)比增長(cháng)30%，三季度訂單量同比增長(cháng)2倍。
看內容，分期消費深度細化。記者點(diǎn)開(kāi)幾家大型電商平臺網(wǎng)頁(yè)，發(fā)現連一支口紅、一本書(shū)、一把雨傘，甚至一盒餐巾紙都能分期消費。
“天冷了，我網(wǎng)購了一雙厚球鞋。419元，分6期付款，每月還款71.95元，算上服務(wù)費也就多花13元?！苯衲晗奶靹倓倕⒓庸ぷ鞯耐跚嗔?，手頭還沒(méi)什么積蓄，為了減少每月開(kāi)銷(xiāo)，分期成了她的標準消費方式。
看年齡結構，年輕人愛(ài)分期消費。蘇寧金融消費金融事業(yè)部副總經(jīng)理陳慧芳介紹，蘇寧“任性付”上線(xiàn)以來(lái)，開(kāi)通用戶(hù)超過(guò)千萬(wàn)量級，處于高速增長(cháng)狀態(tài)，“90后”用戶(hù)超過(guò)一半。尼爾森發(fā)布的報告顯示，中國年輕人互聯(lián)網(wǎng)分期消費產(chǎn)品使用率達60.9%，有55.94%的受訪(fǎng)者會(huì )使用分期消費?！?5后”成為分期消費的主力。
國家金融與發(fā)展實(shí)驗室副主任曾剛認為，消費金融是普惠金融的重要組成部分。對個(gè)人來(lái)說(shuō)，分期消費能降低支付門(mén)檻，平滑收入與消費的周期，滿(mǎn)足提高生活品質(zhì)的需要。隨著(zhù)政策體系不斷完善，消費金融市場(chǎng)規?？焖僭鲩L(cháng)，有力促進(jìn)了消費升級。
分期消費劃算嗎？ 分期消費能緩解資金壓力，但如果細算利息和服務(wù)費，一些分期消費產(chǎn)品未必劃算
家住云南昆明的王潤秋“雙11”期間在京東花7899元買(mǎi)了一臺75英寸的4K電視。這筆開(kāi)支快趕上他一個(gè)月的工資，于是他選擇分3期付款，“選哪種分期、還多少錢(qián)，我都是有計劃的?！?/p>
尼爾森發(fā)布的報告顯示，大部分人消費相對理性，62%的年輕消費者會(huì )將互聯(lián)網(wǎng)分期消費用于基本生活。螞蟻金服大數據分析發(fā)現，“90后”花唄用戶(hù)的按時(shí)還款率超過(guò)99%。今年，分期消費平臺樂(lè )信的二季度財報也顯示，用戶(hù)突破5000萬(wàn)人，該季度促成借款260億元，而90天以上不良逾期率僅為1.49%。
王潤秋說(shuō)，他會(huì )估算好當月消費額和次月還款額：“‘雙11’買(mǎi)得多，我在12月專(zhuān)門(mén)留出1萬(wàn)元用來(lái)還款，除了2633元的電視分期款，還有6000元的其他商品?？傊铱隙刂坪妙A算，既不向家里要錢(qián)，也不能逾期違約?！?/p>
與人們印象中的“月光族”不同，如今許多年輕人既愛(ài)消費，又懂理財。中國新經(jīng)濟研究院發(fā)布的《90后攢錢(qián)報告》顯示，92%的“90后”每月都有結余，80%的人會(huì )理財。
肖梓鈞在北京海淀區一家培訓機構當教師，工作2年攢了5萬(wàn)元。她同時(shí)在多個(gè)平臺開(kāi)通了分期消費，而攢的錢(qián)全部投入理財?！凹热荒芤藻X(qián)生錢(qián)，為什么要花自己的錢(qián)購物呢？”她解釋?zhuān)制谙M產(chǎn)品競爭多，處于消費者紅利期，有很多低費率甚至免息產(chǎn)品。平時(shí)她把工資放進(jìn)貨幣基金，7日年化收益率為2.5%，而消費主要靠分期，等到還款日再從基金取錢(qián)。
當然，也要看到，如果細算利息和服務(wù)費，一些分期消費產(chǎn)品未必劃算。
記者在某電商平臺看到，一臺標價(jià)10649元的筆記本電腦，某電商可選擇3期、6期、12期甚至24期付款。如果消費者選12期付款，算上服務(wù)費，每期付款958.2元，總共要花11498.4元，比原價(jià)多出849.4元，相當于借款年利率為7.98%。對比一下，當前各銀行消費貸利率也就5.35%左右。
上海財經(jīng)大學(xué)教授吳一平說(shuō)，商家推出的一些免息分期產(chǎn)品，收取的手續費換算成年化利率，有的甚至能達到10%以上，極端的會(huì )超過(guò)20%。
“分期消費對一些收入有限，又缺乏自制力的人極具誘惑性，容易產(chǎn)生非理性消費，導致違約?！敝袊嗣翊髮W(xué)法學(xué)院教授劉俊海分析，分期消費違約后，違約者的征信記錄會(huì )受影響，可能被納入失信黑名單，影響交通出行和住房貸款。有些平臺為了收錢(qián)，甚至嚴重擾亂違約者的工作和生活，“建議消費者選擇分期時(shí)應認真考慮消費需求和資金狀況，理性消費、安全消費?！?/p>
“在宏觀(guān)層面，要留意分期消費存在的風(fēng)險?！痹鴦傉J為，如果分期消費門(mén)檻過(guò)低，過(guò)度誘導借貸消費，可能導致個(gè)人過(guò)度負債，埋下金融風(fēng)險隱患。
各方合力促規范 監管部門(mén)應及時(shí)出臺分期消費指導性利率或手續費率
“現在各平臺上分期消費產(chǎn)品很多，但分期利率差別很大，一些產(chǎn)品還收取手續費、服務(wù)費，真讓人看不懂?！比涨?，北京消費者王萍嘗試通過(guò)分期購買(mǎi)一部新手機，但面對不同平臺的分期產(chǎn)品，她覺(jué)得有點(diǎn)困惑。
“分期消費的收費還缺乏統一標準，商家各自定的利率或手續費名目繁多，實(shí)際利率高低不一，令消費者難以分辨?！眳且黄秸J為，監管部門(mén)可根據分期消費產(chǎn)品供需情況，參考銀行利率，出臺分期消費的指導性利率或手續費率。推動(dòng)分期消費健康發(fā)展，還需要各方共同努力。
企業(yè)應規范經(jīng)營(yíng)，防控風(fēng)險。陳慧芳介紹，蘇寧金融通過(guò)科技手段，研發(fā)金融反欺詐大腦、信用風(fēng)險矩陣、智能催收系統等，分布于分期消費的前中后期，全鏈條監控風(fēng)險。同時(shí)平臺也通過(guò)各種渠道，持續對消費者進(jìn)行風(fēng)險提示和正面引導。
相關(guān)部門(mén)應加強監管，維護消費者權益。吳一平建議，市場(chǎng)監管部門(mén)可以建立一個(gè)統一信息平臺，一方面將消費者分期信貸信息納入社會(huì )征信，從源頭上降低過(guò)度授信、多頭授信等風(fēng)險；另一方面也要將企業(yè)信用信息納入征信，建立欺詐和非法侵害消費者企業(yè)名錄，保護消費者合法權益?！皩τ每鋸垙V告誘惑消費者、暗地里收取高額手續費，以及暴力催收的分期消費企業(yè)應嚴厲懲處，營(yíng)造公平法治、誠實(shí)守信、風(fēng)清氣正的市場(chǎng)環(huán)境?！?/p>
消費者應理性消費，量力而行。吳一平認為，一些開(kāi)支大的年輕人要意識到，使用分期消費雖然可以緩解一時(shí)的困難，但分期消費的實(shí)際利率并不低，一定要量力而行，切莫頭腦發(fā)熱，過(guò)度消費。劉俊海提醒消費者，多選擇正規網(wǎng)購平臺和靠譜實(shí)體店的分期消費，看清并保存分期合同，特別是利率或手續費。
“消費金融機構應在授信額度、利率定價(jià)、數據使用、貸后管理、機構合作以及守法合規等方面，加強行業(yè)自律，以確保消費金融的可持續發(fā)展，真正為消費者創(chuàng )造價(jià)值?！痹鴦偙硎?，企業(yè)要圍繞消費者真實(shí)合理的需求進(jìn)行金融創(chuàng )新和營(yíng)銷(xiāo)，并加強貸后管理，嚴格控制過(guò)度放貸以及資金挪用等風(fēng)險。