法制日報2019年1月15日訊 吳女士最近很窩心。她告訴記者，前不久在家門(mén)口辦了張1000元的洗車(chē)卡，這兩天再去洗車(chē)，發(fā)現已人去場(chǎng)空。吳女士這1000元生生打了水漂。
如今，去理發(fā)店、美容院、健身會(huì )所辦預付卡才能優(yōu)惠消費已是常態(tài)。記者住所附近的理發(fā)店，預付3000元可打半折，預付2000元可打六折……總之，錢(qián)預付的越多折扣越大。近年來(lái)，過(guò)度發(fā)卡，服務(wù)減少，裁撤網(wǎng)點(diǎn)甚至關(guān)門(mén)跑路而導致預付卡成為廢卡，消費者難以求償維權事件屢屢發(fā)生?！跋嚓P(guān)法律滯后，監管缺失等因素導致了預付費消費市場(chǎng)亂象叢生?！敝袊▽W(xué)會(huì )消費者權益保護法研究會(huì )副秘書(shū)長(cháng)、北京陽(yáng)光消費大數據研究院首席分析師陳音江接受《法制日報》記者采訪(fǎng)時(shí)如是說(shuō)。
預付費消費存十大陷阱
中國消費者協(xié)會(huì )2012年—2018年公布的《全國消協(xié)組織受理投訴情況分析》顯示，預付費消費一直是消費者投訴的熱點(diǎn)。據北京陽(yáng)光消費大數據技術(shù)研究院統計，2018年1月1日零時(shí)—9月30日24時(shí)，共監測到有關(guān)預付費消費方面的輿情信息209265條，其中，敏感(負面)消息85464條，占比40.84%。
“近期ofo退款事件實(shí)際上也屬于此類(lèi)情況。這些負面消息極易引發(fā)群體性投訴事件，應該引起高度重視?！标愐艚f(shuō)，目前預付費消費主要存在誘騙消費、霸王條款等10大問(wèn)題：
主體經(jīng)營(yíng)不合法。在缺乏監管的情況下，許多商家不展示相關(guān)經(jīng)營(yíng)證件，尤其是美容美發(fā)企業(yè)和教育培訓機構。其中超范圍經(jīng)營(yíng)的問(wèn)題也比較突出。
誘騙消費。在預付費消費模式中，大幅折扣和免費體驗是誘騙消費的兩大殺手锏。不少商家利用口頭夸大或虛假宣傳，給消費者制造一種“過(guò)了這村兒沒(méi)這店兒”的假象，誘導消費者購買(mǎi)預付卡。
霸王條款。在預付費消費實(shí)踐中，經(jīng)營(yíng)者一般不會(huì )與消費者就商品或者服務(wù)內容進(jìn)行協(xié)商，消費者只能就經(jīng)營(yíng)者提供的內容選擇全部接受或不接受，經(jīng)營(yíng)者也不會(huì )提供書(shū)面合同，往往只是發(fā)放“會(huì )員卡”，而“會(huì )員卡”中雙方權利義務(wù)明顯不對等，限制消費者權益條款繁多，諸如“有效期過(guò)，概不退款”“購物卡遺失不補”等。
終止消費退卡難。由于主客觀(guān)情況的變化，消費者不想或不能再使用預付卡，希望取出卡內剩余的費用時(shí)，商家往往會(huì )以消費者單方違約為由，拒不退還卡內剩余金額。
停業(yè)關(guān)門(mén)追償難。部分發(fā)卡商家不講誠信，在不發(fā)布任何清償通知的情況下，關(guān)門(mén)走人，嚴重侵害持卡消費者的合法權益。特別是部分商家出售消費卡的目的并不是從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，而是利用預付費消費模式，吸收大量消費者辦卡資金，然后攜款逃逸。
店面易人消費難。預付卡消費中，經(jīng)營(yíng)者因自身發(fā)展需要進(jìn)行合并、分立、轉讓?zhuān)?jīng)營(yíng)主體變更即合同主體的變更，會(huì )發(fā)生合同權利義務(wù)的移轉，移轉給新的債權人或債務(wù)人。然而卻經(jīng)常出現新的經(jīng)營(yíng)主體拒絕消費者繼續按原來(lái)條件使用預付卡的情況。
透明消費難。辦卡時(shí)候說(shuō)得很好，辦卡之后商家提供的商品或服務(wù)卻大打折扣。如，售后服務(wù)降級，使用產(chǎn)品以次充好，辦卡后漲價(jià)等，使消費卡超過(guò)服務(wù)時(shí)間而失去價(jià)值。
個(gè)人隱私保密難。消費者在辦理預付費消費卡時(shí)，通常都會(huì )被要求填寫(xiě)個(gè)人信息，如身份信息、電話(huà)號碼等。一些不良商家為利益擅自向第三方轉賣(mài)消費者個(gè)人資料。
預付卡轉讓難。消費者辦卡時(shí)，商家一般會(huì )口頭承諾允許轉讓?zhuān)珜?shí)際轉卡時(shí)卻往往無(wú)法實(shí)現。部分商家在轉讓預付費卡時(shí)，收取高額更名費、轉卡費、?？ㄙM等附加費用。
維權舉證難。預付費消費是一種合同消費，但大多數預付費消費都不簽訂合同，雙方權利義務(wù)多采取口頭形式約定，商家很少提供書(shū)面合同，一旦發(fā)生消費糾紛，消費者往往因缺乏有力證據而處于維權難的境地。
規范預付費消費未有統一法律
記者注意到，目前我國對預付費消費還沒(méi)有統一的法律法規，預付費消費的規定主要散見(jiàn)于民法總則、合同法、消費者權益保護法、單用途商業(yè)預付卡管理辦法(試行)、非金融機構支付服務(wù)管理辦法等法律法規之中。
“目前關(guān)于預付費消費的法律規范都過(guò)于原則，沒(méi)有結合預付費消費的特點(diǎn)針對性地對發(fā)卡主體和發(fā)卡行為進(jìn)行規范，從而導致在規范預付卡的過(guò)程中缺乏可行性與時(shí)效性，對消費者的保護也缺乏力度?！标愐艚龟?，民法總則多為原則性規定，對于有著(zhù)特殊性的預付費消費糾紛往往很難適用。合同法、消費者權益保護法在解決預付卡消費糾紛方面顯得捉襟見(jiàn)肘。
陳音江介紹，目前我國對于預付費市場(chǎng)的監管采取的單用途預付卡和多用途預付卡分開(kāi)監管的模式。2011年國務(wù)院辦公廳轉發(fā)了中國人民銀行等七部委聯(lián)合制定了《關(guān)于規范商業(yè)預付卡管理意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》)，規定由中國人民銀行主要負責監管多用途預付卡的發(fā)售?！兑庖?jiàn)》規定的商業(yè)預付卡購卡實(shí)名制、商業(yè)預付卡非現金購卡制及商業(yè)預付卡限額發(fā)行制度，只需要簡(jiǎn)單的拆分和多次購買(mǎi)就可進(jìn)行規避。同時(shí)《意見(jiàn)》沒(méi)有規定相應的懲罰措施，使其對商業(yè)預付卡的規制流于表面，操作性不強。
商務(wù)部出臺的《單用途商業(yè)預付卡管理辦法(試行)》規定，企業(yè)發(fā)行預付卡需在發(fā)行后30日內到商務(wù)部門(mén)備案，并按預收資金的一定比例向商業(yè)銀行存入存管資金?？涩F實(shí)中，企業(yè)備不備案基本靠自愿自律，資金使用并無(wú)跟蹤監管，實(shí)踐證明存在諸多漏洞并嚴重滯后。
預付費消費需建系統監管體系
“預付費消費作為一種新型消費模式，在拉動(dòng)消費、促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展的同時(shí)，不可避免地存在一系列問(wèn)題。因此，規范預付費消費勢在必行，有必要建立全面系統的監管體系?！标愐艚ㄗh，需從立法、執法、司法角度規范預付卡的發(fā)行與使用，充分保證消費者在預付費消費過(guò)程中的合法權益，同時(shí)從社會(huì )角度加強預付費消費的自律規范與增強消費者權益保護意識。
法律或行政部門(mén)應規定和制定標準化的合同文本，或要求經(jīng)營(yíng)者必須擬定格式合同。該格式合同在審查合法的基礎上，在監管機構進(jìn)行備案。這樣在消費過(guò)程中可以有效防止霸王條款，未消費余額退還等問(wèn)題。
從我國現有的法律法規來(lái)看，預付費消費的監管主要由政府牽頭，商務(wù)、市場(chǎng)監管、財政、稅務(wù)、銀行、審計等多個(gè)部門(mén)共同監管，雖然現有的監管體系不能有效實(shí)現監管，但專(zhuān)門(mén)成立監管部門(mén)又不符和我國情，因此，有必要建立全面系統的監管體系，多部門(mén)協(xié)調配合，并提升立法層次，對多用途預付費消費卡的監管主體進(jìn)行明確，使預付費消費的各個(gè)領(lǐng)域都實(shí)現監管。
專(zhuān)門(mén)研究消費者權益保護的陳音江還建議，由于預付卡消費是一種高風(fēng)險的負債經(jīng)營(yíng)模式，對發(fā)卡商家存在“借發(fā)卡之名行圈錢(qián)之實(shí)”等行為，應依照消費者權益保護法規定，讓經(jīng)營(yíng)者承擔懲罰性賠償責任。