如果嚴監管是保險行業(yè)2019年的大趨勢，那么，那些“成型之后、爆發(fā)之前、意料之中、視野之外”的“小趨勢”是什么?
其實(shí)，在保險的科技化進(jìn)程中，從最初將互聯(lián)網(wǎng)作為創(chuàng )新的銷(xiāo)售渠道，到提出科技賦能保險，如今，正如新零售一遍遍吹響線(xiàn)上線(xiàn)下融合的號角，保險作為一種金融商品，也呈現出“線(xiàn)上線(xiàn)下融合發(fā)展”的新趨勢。新融合的背后是新生代的需求變化和新技術(shù)的不斷迭代。
而深挖新技術(shù)，推進(jìn)新融合，服務(wù)新生代，抓住這些“小趨勢”或將影響趨勢，帶來(lái)改變，孕育出新保險生態(tài)，乃至引發(fā)新一輪的增長(cháng)。
線(xiàn)上線(xiàn)下加速融合新保險雛形初現
多年前，當“互聯(lián)網(wǎng)+保險”首次被提及，互聯(lián)網(wǎng)更多被理解為保險銷(xiāo)售的線(xiàn)上渠道。而今，包括互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在內，科技對保險的賦能已從初期側重于渠道轉向精細化管理創(chuàng )新。期間，這種轉變表現出一種“小趨勢”：科技與保險的關(guān)系正從賦能走向融合——價(jià)值鏈與技術(shù)鏈的融合、金融屬性與服務(wù)屬性的融合、數字經(jīng)濟與實(shí)體經(jīng)濟的融合以及線(xiàn)上線(xiàn)下融合。
具體來(lái)看，價(jià)值鏈與技術(shù)鏈的融合意味著(zhù)不斷迭代更新的新興技術(shù)將滲透從產(chǎn)品設計、風(fēng)控到承保、理賠乃至用戶(hù)服務(wù)的整條保險價(jià)值鏈，重新定義保險業(yè)務(wù)及流程，重塑人們對保險的認知;金融屬性與服務(wù)屬性的融合則指險企不僅要提供事后補償，更要輸出包括事前風(fēng)險預防、事中風(fēng)險管控、事后風(fēng)險補救的一系列服務(wù);而數字經(jīng)濟與實(shí)體經(jīng)濟的融合則要求險企以用戶(hù)需求為核心進(jìn)行跨界整合，連接醫療、地產(chǎn)、農業(yè)等產(chǎn)業(yè)鏈的上下游，在贏(yíng)得用戶(hù)信任的同時(shí)，驅動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟轉型升級。
至于線(xiàn)上線(xiàn)下融合，這包括線(xiàn)上賦能線(xiàn)下與線(xiàn)下賦能線(xiàn)上兩個(gè)部分。前者指的是，通過(guò)在線(xiàn)運營(yíng)，降低獲客成本，提升運營(yíng)效率、優(yōu)化用戶(hù)體驗;而后者則意味著(zhù)為用戶(hù)提供定制化的產(chǎn)品與有溫度的服務(wù)體驗，維護用戶(hù)的信任。
比如現在的市場(chǎng)上就出現了一些賦能保險中介行業(yè)、為其提供一體化保險銷(xiāo)售解決方案的SAAS服務(wù)平臺。這些平臺連接中介公司、從業(yè)人員、保險產(chǎn)品，承載人員管理、交易管理、獲客推廣、在線(xiàn)培訓、職業(yè)登記等功能，實(shí)現了中介公司分機構業(yè)務(wù)管理全流程線(xiàn)上化。與之類(lèi)似，另一些服務(wù)于中介人的APP平臺也是有益的探索，他們借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，為保險從業(yè)人員、保險中介機構推廣保險產(chǎn)品提供相關(guān)服務(wù)，同時(shí)也幫助保險公司定制化產(chǎn)品提供支持。
線(xiàn)上賦能線(xiàn)下，線(xiàn)下賦能線(xiàn)上，在這種雙向進(jìn)階中，科技作為基礎設施，將發(fā)揮更大的作用。而隨著(zhù)5G、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的發(fā)展，線(xiàn)上和線(xiàn)下不再是用來(lái)區分差異的維度，而將深度融合，形成新的保險生態(tài)。
擁抱斜杠青年的“茍且”與“遠方”
在保險業(yè)不斷演進(jìn)發(fā)展的大時(shí)代里，除了產(chǎn)業(yè)鏈條里隱藏的小趨勢，更要關(guān)注的是，我們的用戶(hù)變了嗎?
關(guān)于新生代用戶(hù)的消費習慣和行為模式，網(wǎng)上流傳著(zhù)這樣一些聲音。比如，螞蟻金服和富達國際發(fā)布的2018年《中國養老前景調查報告》顯示，18-34歲的年輕人，平均月儲蓄只有1339元。匯豐銀行近期的一組調查顯示，90后的人均負債超過(guò)12萬(wàn)，是月收入的18.5倍。另外，有數據顯示，2017屆的大學(xué)畢業(yè)生，有33%在找到第一份工作后的半年內就辦理了離職。而由于房?jì)r(jià)高企，43%的都市白領(lǐng)愿意接受一輩子租房。
然而，根據國內首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安（06060）保險的調研，這一屆年輕人既不喪也不頹，反而覺(jué)得“人間很值得”。比如，面對生活的“茍且”，他們主動(dòng)給家人購買(mǎi)保險。42.8%的8090后因為擔心家人出現健康問(wèn)題而首次購買(mǎi)保險。80.9%的用戶(hù)為自己投保健康險，其中1/3也為伴侶購買(mǎi)。他們還自帶剎車(chē)，生活夢(mèng)想兩不誤。40%的8090后希望通過(guò)保險更多承擔家庭責任，同時(shí)，36.1%的人希望保險能夠讓自己突破束縛，實(shí)現理想。而且，伴隨年齡增長(cháng)，他們的保險意識逐步增強，尤其是男性，為人父之后，責任感變得更強，保險意識和購買(mǎi)意愿也相應激增。
可以預見(jiàn)，這群新生代用戶(hù)將是未來(lái)保險市場(chǎng)的主要消費群體。以眾安為例，2018年上半年，眾安服務(wù)用戶(hù)逾3億，其中18歲-39歲的青年人群占比達到57.8%。細分來(lái)看，中端醫療健康險“尊享e生”系列2018年1-10月的投保用戶(hù)中，26-40歲的用戶(hù)占比超過(guò)60%。而保骉車(chē)險從上線(xiàn)至2018年12月初，總投保用戶(hù)中，20-40歲的用戶(hù)也占比68%。
而為了更好地服務(wù)浸潤在新經(jīng)濟中的8090后，近年來(lái)，整個(gè)保險業(yè)都積極促成金融與技術(shù)的深度融合。以眾安為例，為改善用戶(hù)體驗，眾安的智能客服的使用率目前已提升至70%，航延險、退運險自動(dòng)理賠率都達到95%以上;又如，眾安將大數據技術(shù)應用到保險業(yè)務(wù)的精細化管理中，在消費金融生態(tài)中，連接上百個(gè)生態(tài)場(chǎng)景，觸達千萬(wàn)級用戶(hù)，由此衍生出萬(wàn)級特征衍生變量，從而構建出全面而立體的用戶(hù)畫(huà)像;再如，借助阿里云平臺，眾安的歷史雙十一保單處理峰值量達到每秒鐘3.2萬(wàn)張;此外，眾安還嘗試在區塊鏈領(lǐng)域首次將資產(chǎn)通證運用于保險行業(yè)，從而方便用戶(hù)保護數據隱私，統一化管理自己的保險資產(chǎn)。
新生代很燃，新技術(shù)很酷，新保險很暖。通過(guò)連接不同場(chǎng)景，提供各類(lèi)保障和服務(wù)，新保險為這些新生代用戶(hù)構建個(gè)人的綜合風(fēng)險管理體系以及更完整的個(gè)人家庭資產(chǎn)負債表，從而撐起他們勇敢生活、追求遠方的夢(mèng)想。（劉躍嶺）