深圳新聞網(wǎng)2024年4月25日訊（記者 湯莎）隨著(zhù)人社部在1月下旬的發(fā)布會(huì )上宣布，“試水”一年多后的個(gè)人養老金將從36城試點(diǎn)走向全國。大力發(fā)展第三支柱個(gè)人養老金產(chǎn)品市場(chǎng)成大勢所趨。
數據顯示，我國開(kāi)設個(gè)人養老金賬戶(hù)人數增長(cháng)迅速，超過(guò)5000萬(wàn)人，規模已與發(fā)展多年的“企業(yè)年金”市場(chǎng)比肩而行。同時(shí)，各金融企業(yè)開(kāi)發(fā)的個(gè)人養老金產(chǎn)品持續擴容，截至目前超過(guò)740款，并仍在持續“上新”。例如，作為首批參與第三支柱專(zhuān)屬商業(yè)養老保險試點(diǎn)工作的六家險企之一——人保壽險，近期推出兩款個(gè)人養老金新品，疊加其不斷構建完善的康養服務(wù)體系，為消費者養老儲備規劃提供有力幫助。
“過(guò)度依賴(lài)第一支柱的發(fā)展模式已越來(lái)越難滿(mǎn)足日益增長(cháng)的養老保障需求。世界銀行建議，要維持退休前的生活水平不下降，養老金替代率須不低于70%；國際勞工組織建議的養老金替代率最低標準為55%，而目前我國養老金替代率僅40%左右，大力發(fā)展第三支柱個(gè)人養老金是大勢所趨?！比吮垭U相關(guān)人士分析稱(chēng)。
那么，除了節稅外，個(gè)人養老金產(chǎn)品又如何助力化解長(cháng)壽風(fēng)險呢？
個(gè)人養老金產(chǎn)品是金融機構助力消費者養老儲備規劃的一大抓手。人保壽險相關(guān)人士認為，個(gè)人養老金的底層邏輯，簡(jiǎn)單來(lái)講就是“用時(shí)間換空間”，通過(guò)長(cháng)時(shí)間的積累從而換取財富的成長(cháng)，讓時(shí)間的復利效應通過(guò)長(cháng)期投資得以實(shí)現。而且，個(gè)人養老金的產(chǎn)品形態(tài)具有一定普惠性，讓一些徘徊在養老準備之外的人群通過(guò)個(gè)人養老金可以真正著(zhù)手養老規劃。
從目前已入庫的個(gè)人養老金產(chǎn)品數量看，由多到少依次是儲蓄、基金、保險、銀行理財。這些產(chǎn)品各有特色，如儲蓄產(chǎn)品只有定期存款，安全性和穩定性相對較高，但受當前利率下行環(huán)境及產(chǎn)品額度影響，長(cháng)期或不具優(yōu)勢；基因與銀行理財產(chǎn)品則種類(lèi)相對豐富收益相對較高，但多為債券、權益市場(chǎng)產(chǎn)品，風(fēng)險較高。其中，比上不足比下有余的專(zhuān)屬保險產(chǎn)品，則兼具保障與投資儲蓄屬性。一方面，專(zhuān)屬保險產(chǎn)品的保底設置保證了穩健收益下限，同時(shí)又具有浮動(dòng)收益，另一方面，產(chǎn)品終身領(lǐng)取的特點(diǎn)，可有效化解長(cháng)壽風(fēng)險。據近期陸續公布的16款專(zhuān)屬商業(yè)養老保險2023年結算利率顯示，穩健賬戶(hù)2023年結算利率最高達4.15%，進(jìn)取賬戶(hù)結算利率最高為4.25%。
此外，今年的政府工作報告也明確提出，在全國實(shí)施個(gè)人養老金制度，積極發(fā)展第三支柱養老保險，這也為個(gè)人養老金保險發(fā)展壯大提供了強有力的政策保障。大勢所趨下，個(gè)人養老金保險產(chǎn)品也將成為化解長(cháng)壽風(fēng)險最優(yōu)解之一。
趨勢洞察下，險企爭奪市場(chǎng)的腳本越發(fā)加緊。近期，人保壽險連續推出“鑫享福兩全保險”“福壽年年專(zhuān)屬商業(yè)養老保險（B款）”（下稱(chēng)“福壽年年B”）兩款新產(chǎn)品，成功納入國家個(gè)人養老金保險產(chǎn)品名單。
值得關(guān)注的“福壽年年B”產(chǎn)品，投保年齡跨度寬，方便每一個(gè)年齡段的人從當下開(kāi)始規劃養老；保費繳納方式、時(shí)間與金額設置靈活；收益選擇方面，可選擇穩健型或進(jìn)取型雙賬戶(hù)自由組合管理模式配置賬戶(hù)資產(chǎn)，確保資金可進(jìn)可退，能實(shí)現更高且穩定的保證利率。最重要的是產(chǎn)品擁有養老年金、重度失能保險金、身故保險金保障“三金保障”以及靈活的領(lǐng)取年限。
作為央企品牌，人保壽險一直緊跟政策進(jìn)度，持續豐富個(gè)人養老金產(chǎn)品體系。目前該公司在售的個(gè)人養老金產(chǎn)品除了新開(kāi)發(fā)的兩款外，還有此前已納入國家個(gè)人養老金保險產(chǎn)品名單的“鑫享嘉養老年金保險”“金裕頤養兩全保險（萬(wàn)能型）”?！爱a(chǎn)品只是呈現在前端的一個(gè)載體，我國養老產(chǎn)業(yè)發(fā)展也仍處于探索期，保險機構為客戶(hù)制定參與養老產(chǎn)業(yè)的長(cháng)期規劃，加強產(chǎn)品端、支付端與服務(wù)端的協(xié)同將是一大方向。目前，人保壽險在自營(yíng)平臺開(kāi)設個(gè)人養老金業(yè)務(wù)專(zhuān)區，部分開(kāi)通了投保功能，可為用戶(hù)提供更便利的服務(wù)?！比吮垭U相關(guān)負責人表示。
此外，在健康中國建設推進(jìn)下，“服務(wù)增進(jìn)民生福祉，助力健康中國建設”已被人保集團列為“八項戰略服務(wù)”之一，把大健康、大養老作為戰略性方向的人保壽險，2022年底推出“暖心歲悅”康養體系，邁出打造服務(wù)生態(tài)的關(guān)鍵一步，構建“保險+投資+養老”一體化服務(wù)體系，為全生命周期提供風(fēng)險保障、資金管理、養老服務(wù)、健康管理等服務(wù)，更好地滿(mǎn)足群眾多樣化的養老需求。人保壽險表示，后續將通過(guò)多種方式構建養老服務(wù)生態(tài)圈，努力打造線(xiàn)上線(xiàn)下場(chǎng)景相融合、多種形態(tài)養老模式相協(xié)調的多元養老布局。
目前，越來(lái)越多的險企將個(gè)人養老金融服務(wù)融入客戶(hù)的綜合養老解決方案之中，進(jìn)一步引導和幫助消費者實(shí)現未雨綢繆，爭取老有所享，年老無(wú)憂(yōu)。這必將成為個(gè)人養老金保險市場(chǎng)成長(cháng)的肥沃土壤。
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