深圳新聞網(wǎng)2024年1月24日訊（記者 朱琳 通訊員 張瑋 楊金海）1月23日，在中信金控指導下，中信銀行、中信證券、中信建投證券、中信信托、中信保誠人壽、中信消費金融、信銀理財、百信銀行、華夏基金、中信保誠基金、中信出版、中信科技等12家公司，首次聯(lián)合舉辦“金融為民·中信財富節年度盛典”，并在中信金控旗下公司APP、中信財富廣場(chǎng)及多家媒體上同步進(jìn)行直播。
本次年度盛典邀請了拉斯·特維德、凱文·凱利、管清友等多名國內外經(jīng)濟學(xué)家，聯(lián)動(dòng)中信各領(lǐng)域研究專(zhuān)家，共同探討新時(shí)代下的財富管理話(huà)題，提出2024年市場(chǎng)前瞻觀(guān)點(diǎn)，以思想碰撞打造視聽(tīng)盛宴，以專(zhuān)業(yè)服務(wù)助力人民美好生活。
中信銀行財富管理部總經(jīng)理王洪棟
中信銀行財富管理部總經(jīng)理王洪棟在主題演講中討論當前時(shí)代如何做好個(gè)人財富規劃，并提出了“做自己人生的CFO”的理念，理念的支撐是一套全生命周期的財務(wù)規劃方法，稱(chēng)為“三分四步法”。中信銀行財富管理部副總經(jīng)理袁東寧則在主題演講《財富管理數智化助力全客戶(hù)普惠金融》中，具體介紹了中信銀行通過(guò)升級數智化服務(wù)，強化普惠型財富管理的路線(xiàn)圖，以技術(shù)和工具幫助客戶(hù)實(shí)現“做自己人生的CFO”。
做自己人生的CFO ，四個(gè)步驟做好資產(chǎn)配置
王洪棟指出，長(cháng)壽是一件美好的事情，是這個(gè)時(shí)代饋贈給人類(lèi)的禮物。長(cháng)壽讓人們擁有更多的時(shí)間，去完成自己的夢(mèng)想，去享受生命的美好。不過(guò)，時(shí)代饋贈這份禮物的同時(shí)，也深刻影響著(zhù)社會(huì )經(jīng)濟發(fā)展和個(gè)人投資，例如未來(lái)養老支出會(huì )增加，而金融資產(chǎn)增值可能會(huì )變慢。因此每個(gè)人都應該是自己財務(wù)健康的第一責任人，要做好自己人生的CFO。
基于此，今年中信銀行提出了“長(cháng)壽時(shí)代，做自己人生的CFO”價(jià)值主張和全生命周期財務(wù)規劃的配置方法，簡(jiǎn)稱(chēng)為“三分四步法”。王洪棟建議投資者按照四個(gè)步驟做好資產(chǎn)配置。
第一步：平衡收支。合理規劃隨時(shí)要用的錢(qián)，確?！半S時(shí)有錢(qián)花”，建議預留出3至6個(gè)月的必需支出賬單金額。由于這部分資金是確定要支出的錢(qián)，應以靈活支取為首要目標，優(yōu)先考慮流動(dòng)性和安全性，所以可投資于“零錢(qián)+”“活錢(qián)+”、貨幣基金和現金類(lèi)理財等產(chǎn)品上。
第二步：預防風(fēng)險?？茖W(xué)配置從保本開(kāi)始，存款是個(gè)人財富的壓艙石，建議先存一筆保本保收益的定期存款；“保本的錢(qián)”到位后，應該建立起風(fēng)險保障機制，通過(guò)一筆“保障的錢(qián)”幫助轉移尾部風(fēng)險，這些通過(guò)意外險、重疾險、終身壽險等保險產(chǎn)品實(shí)現。保障金額建議要覆蓋“尚未償清的貸款、債務(wù)”以及“可能出現的醫療及其他不確定性支出”。
第三步：規劃養老。個(gè)人養老儲備宜早不宜遲，建議按照“一查二測三增”進(jìn)行規劃：一是查看已儲備的養老資產(chǎn)；二是測算養老缺口；三是增加能夠帶來(lái)退休后固定收入的養老投資，例如購買(mǎi)一份商業(yè)養老年金保險，為自己增添一筆與生命等長(cháng)的長(cháng)期現金流，實(shí)現“一輩子有錢(qián)花，錢(qián)花一輩子”。
第四步：長(cháng)錢(qián)投資。通過(guò)前三步的布局，剩余資金可以安心布局在有長(cháng)期增值空間的權益類(lèi)資產(chǎn)上?？紤]這是一個(gè)長(cháng)期的、有起伏的過(guò)程，建議通過(guò)“做好大類(lèi)資產(chǎn)配置、優(yōu)選績(jì)優(yōu)管理人、長(cháng)期持有、動(dòng)態(tài)優(yōu)化”的方式，來(lái)實(shí)現財富長(cháng)期增值。王洪棟表示，“四步法”是對“四筆錢(qián)”的優(yōu)化和升維，首先梳理了個(gè)人資產(chǎn)配置的邏輯順序，其次兼顧了當期現金流和遠期現金流，又涵蓋了個(gè)人資產(chǎn)和個(gè)人負債，平衡了投資的風(fēng)險性和收益性。
打造“三分法”，覆蓋人生各階段的投資需求
從生命周期視角看，同樣一個(gè)投資者，在不同人生階段的投資需求也是動(dòng)態(tài)變化的。那么，這種差異性如何滿(mǎn)足？王洪棟的答案是“三分法”。
當我們處在18至35歲的人生階段時(shí)，事業(yè)漸入佳境，開(kāi)始有能力為自己的興趣買(mǎi)單，這個(gè)時(shí)候應注重收支平衡，中信銀行基于拿鐵效應理論提出了“一張健康的資產(chǎn)負債表”的理念，旨在實(shí)現資產(chǎn)和負債的平衡，為后面養老儲備積攢“第一桶金”。
當我們進(jìn)入35至60歲的人生階段時(shí)，事業(yè)處在高速發(fā)展期，結余資金逐步積累，這個(gè)時(shí)候應盡快啟動(dòng)養老儲備，不僅追求財富保值增值，還應構建與生命等長(cháng)的現金流。中信銀行基于心理賬戶(hù)理論提出“一本科學(xué)的養老賬本”的概念，旨在幫助創(chuàng )富黃金期的群體更好地守住勞動(dòng)果實(shí)，實(shí)現財富的穩健增值和養老儲備。
當我們步入退休的人生階段時(shí)，收入會(huì )顯著(zhù)降低，此時(shí)應注意投資的穩健性。中信銀行基于馬斯洛需求理論提出“一個(gè)幸福的晚年生活”的理念，旨在幫助客戶(hù)實(shí)現退休以后現金流支出的可持續性。
夯實(shí)普惠型財富管理深度，為客戶(hù)提供即享即用的工具
那么，中信銀行用什么形式來(lái)表達資產(chǎn)配置方法論呢？王洪棟認為，“個(gè)人資產(chǎn)負債表”是比較直觀(guān)的表達形式，易于大部分投資者理解和使用。他介紹，目前中信銀行全面升級了手機銀行系統，推出了10.0全新版本。通過(guò)資產(chǎn)負債表全景視圖，系統會(huì )根據客戶(hù)的實(shí)際情況，提出資產(chǎn)配置優(yōu)化建議。
中信銀行財富管理部副總經(jīng)理袁東寧則在演講中詳細闡述了中信銀行財富管理的數智化轉型，并具體介紹了“個(gè)人資產(chǎn)負債表”等人生財富規劃工具。他表示，做普惠型財富管理不僅要提升大眾客戶(hù)的財富管理服務(wù)供給，還要通過(guò)人工智能、大數據和AI技術(shù)加持，夯實(shí)普惠型財富管理的服務(wù)深度、拓寬普惠型財富管理的服務(wù)廣度、延伸普惠型財富管理的服務(wù)長(cháng)度，提升大眾客戶(hù)財富獲得感。
提到中信銀行提供的人生財富規劃工具時(shí)，他表示，客戶(hù)可以通過(guò)中信銀行APP資產(chǎn)負債表功能，擁有一個(gè)操作簡(jiǎn)單但內核強大的人生財富規劃工具。
拓寬普惠型財富管理的服務(wù)廣度， 實(shí)時(shí)響應億級用戶(hù)成為可能
當下，人工智能、大數據、AI算法等前沿數字科技的發(fā)展，成為財富管理進(jìn)入普惠時(shí)代的重要推手和引擎，深刻地改變了傳統財富產(chǎn)品、服務(wù)體系的供給方式和生態(tài)模式。
針對中信銀行的“AI+金融”之路，袁東寧表示，中信2023年全新推出了數字人財富顧問(wèn)，并在中信銀行APP完成了上線(xiàn)部署，讓專(zhuān)業(yè)的財富管理服務(wù)惠及億萬(wàn)用戶(hù)成為可能。
他特別介紹了中信數字人財富顧問(wèn)的獨到之處。首先，它是“投研驅動(dòng)+科技賦能”雙輪驅動(dòng)的“智慧大腦”，追求專(zhuān)業(yè)制勝，提供的是投研驅動(dòng)的智能化顧問(wèn)服務(wù)，依托零售資產(chǎn)配置委員會(huì )+基金研究工作室，經(jīng)過(guò)宏觀(guān)策略、權益投資策略、債券信用研究等，為客戶(hù)提供更加精準的產(chǎn)品遴選，配置策略；同時(shí)，“財顧”強調科技賦能，Agent智能體在A(yíng)I技術(shù)驅動(dòng)下，可以實(shí)現數字人財顧在理解能力、多功能對話(huà)能力等方面的深度升級。
為了讓“數字人財富顧問(wèn)”服務(wù)更 “智慧”“精準”“有溫度”，中信正在著(zhù)力做好 數字人財顧的“三商”培育，一是提升意圖理解、對答如流的能力，培養智商；二是提升答案專(zhuān)業(yè)、建議有效的能力，鍛造財商；三是提升應答友好、情緒價(jià)值的能力，擴展情商。袁東寧表示，一個(gè)懂業(yè)務(wù)更懂客戶(hù)的數字財富顧問(wèn)，才能成為大眾客戶(hù)想用、敢用、值得一用的財富管理服務(wù)新渠道。
延伸普惠型財富管理服務(wù)長(cháng)度，踐行全生命周期陪伴
此外，為了踐行高質(zhì)量陪伴，中信銀行APP上線(xiàn)了會(huì )員頻道，打造中信紅R會(huì )員體系，站在“全生命周期”視角，陪伴客戶(hù)財富人生，步步升級。
據袁東寧介紹，基于數智化整合能力和超級渠道的連接能力，中信紅R會(huì )員統一了中信銀行全客分級、定級標準，統一了會(huì )員等級權益配置、統一了會(huì )員升級體驗?？蛻?hù)登錄中信銀行APP后，可以直觀(guān)地看到自己的身份標簽、會(huì )員等級、等級權益、專(zhuān)屬活動(dòng)、屬地化活動(dòng)推薦等，為客戶(hù)提供一站解鎖中信銀行熱門(mén)禮遇和活動(dòng)的美好體驗。不僅如此，客戶(hù)可以 “通覽”所有會(huì )員等級權益，提供“全景視圖”，給客戶(hù)更多向上成長(cháng)的動(dòng)力和理由。銀行也可以通過(guò)實(shí)施更加精細的客戶(hù)分層，提升財富管理服務(wù)和客戶(hù)生命周期、人生階段、重要財富目標的適配性，提供對客服務(wù)的精準度。
袁東寧也對信貸產(chǎn)品進(jìn)行了介紹。他表示中信銀行APP目前已經(jīng)聚合了多層次、差異化的信貸產(chǎn)品，聯(lián)合信用卡中心、百信銀行，整合中信旗下消費信貸類(lèi)產(chǎn)品，構建了全新的借錢(qián)頻道。不僅增加了信貸產(chǎn)品的數量，也運用數智化技術(shù)重構個(gè)人信貸服務(wù)能力，更智能地為客戶(hù)推薦合適的信貸產(chǎn)品。
“中信財富廣場(chǎng)”提供全周期、全場(chǎng)景的財富管理服務(wù)
最后，袁東寧重點(diǎn)介紹了中信銀行APP10.0嵌入的 “中信財富廣場(chǎng)”。據介紹，在中信財富廣場(chǎng)，客戶(hù)可以全景式俯瞰自己在中信財富體系中的所有投資組合，享受“一個(gè)中信，一個(gè)客戶(hù)”的客戶(hù)服務(wù)體系帶來(lái)的專(zhuān)業(yè)便捷的體驗。同時(shí)，依托財富廣場(chǎng)鏈接銀行、保險、證券、信托等金融機構的開(kāi)放能力，中信財富廣場(chǎng)將持續整合“中信聯(lián)合艦隊”的對客服務(wù)體驗及服務(wù)模式，為客戶(hù)提供全周期、全場(chǎng)景的財富管理服務(wù)。
全新資產(chǎn)負債表、全新“幸福+”養老賬本、全新數字人財富顧問(wèn)、全新中信紅R會(huì )員體系、全新借錢(qián)頻道等精彩紛呈的服務(wù)都將隨中信銀行APP10.0上線(xiàn)。袁東寧表示，中信銀行將持續從“普及大眾、惠至于人”的角度出發(fā)，積極推進(jìn)財富管理的數智化轉型，以提升對億級用戶(hù)的響應速度和服務(wù)質(zhì)效，打造惠及人民的普惠型財富管理。（以上圖片由中信銀行深圳分行提供 授權給深圳新聞網(wǎng)使用）