在新中國七十年的發(fā)展中，深圳無(wú)疑是年輕的。但在這座年輕的城市里，卻有一家歷史悠久的金融機構，一家土生土長(cháng)的深圳本土銀行——深圳農村商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“深圳農商行”）。扎根深圳本土六十余載，深圳農商行以“價(jià)值銀行”的差異化經(jīng)營(yíng)之路，深入民營(yíng)經(jīng)濟，服務(wù)普通大眾，以合規經(jīng)營(yíng)、穩健發(fā)展的經(jīng)營(yíng)風(fēng)格，從農村信用社蝶變?yōu)楝F代化商業(yè)銀行，每一個(gè)步履，每一個(gè)印記，都與深圳特區合軌共振，共同發(fā)展。
扎根深圳60多年，深圳農商行始終將“成長(cháng)于深圳本土，堅守服務(wù)本土社區”這顆初心牢牢捧在手心，服務(wù)觸角早已深入深圳的“毛細血管”。目前，深圳農商行有200多家網(wǎng)點(diǎn)，服務(wù)深圳1000多個(gè)社區，是深圳網(wǎng)點(diǎn)最多、離民營(yíng)和中小微企業(yè)最近的零售商業(yè)銀行。同時(shí)，為深圳約1500萬(wàn)戶(hù)客戶(hù)提供綜合化金融服務(wù)，現有民營(yíng)企業(yè)貸款客戶(hù)數占公司貸款客戶(hù)98%，民營(yíng)企業(yè)貸款余額占公司貸款90%以上；全口徑小微企業(yè)約有3萬(wàn)多戶(hù)，貸款余額占全部貸款余額50%以上。在助力民營(yíng)企業(yè)發(fā)展壯大的同時(shí)，深圳農商行也是服務(wù)民營(yíng)和中小微企業(yè)的受益者，從2005改制至今，深圳農商行資產(chǎn)規模年平均增長(cháng)16%左右，資產(chǎn)質(zhì)量保持平穩，實(shí)現了自身速度、質(zhì)量、效益的穩健發(fā)展，書(shū)寫(xiě)出優(yōu)秀的金融服務(wù)樣本。
同根同源的天然優(yōu)勢
一個(gè)企業(yè)的生命力，取決于其對自身資源稟賦及其目標客戶(hù)行為的深刻理解。實(shí)事求是、尊重歷史、發(fā)揮優(yōu)勢，深圳農商行走出了一條“專(zhuān)注服務(wù)民營(yíng)和中小微企業(yè)”的發(fā)展道路。
作為本土銀行，深圳農商行全面參與了深圳推進(jìn)農村城市化的進(jìn)程——在“社區零售銀行”的戰略定位下，深圳農商行最初服務(wù)于廣大原特區外由農村集體經(jīng)濟轉變而來(lái)的社區股份公司、社區居民以及來(lái)深建設者，借助于深圳農商行的信貸支持，深圳原特區外社區興建工業(yè)廠(chǎng)房及宿舍達7000多萬(wàn)平方米，吸引了大量外來(lái)人才和外來(lái)投資，助推當地社區和居民走上了致富之路。隨著(zhù)深圳經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展，社區經(jīng)濟的形式也進(jìn)一步演變，越來(lái)越多的民營(yíng)和中小微企業(yè)在社區興建的工業(yè)園里孵化、生長(cháng)、發(fā)展。深圳農商銀行順應這一趨勢，及時(shí)將金融服務(wù)延伸到在社區內生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的民營(yíng)和中小微企業(yè)。
“服務(wù)民營(yíng)和中小微企業(yè)是我們天然的職責，這是與生俱來(lái)的使命?！鄙钲谵r商行一位負責人坦言。并不是網(wǎng)點(diǎn)多，就等于深入民心企心，內在的一致性更容易引起共鳴，將心比心。實(shí)際上，作為專(zhuān)注服務(wù)民營(yíng)和中小微企業(yè)的零售銀行，深圳農商行早就植入了服務(wù)民營(yíng)和中小微企業(yè)的DNA。改制以后的深圳農商行，以民營(yíng)的股權結構獨立經(jīng)營(yíng)，自身就是一家民營(yíng)企業(yè)，從最初的農村社員合作到現代企業(yè)市場(chǎng)化治理，同樣經(jīng)歷了求生存謀發(fā)展的艱辛，民營(yíng)銀行的草根性讓深圳農商行更能以市場(chǎng)為導向，與民營(yíng)和中小微企業(yè)同發(fā)展、共命運。
作為一家中小商業(yè)銀行，深圳農商行一直不求大、不怕小，苦練內功，形成與大行之間的錯位服務(wù)，精耕細作民營(yíng)和中小微長(cháng)尾客戶(hù)。加上適度規模和有效風(fēng)控，深圳農商行的選擇結出碩果：深圳農商行用260多億元的資本規模撬動(dòng)了3.5倍的民營(yíng)業(yè)務(wù)、3倍的小微業(yè)務(wù)規模，獲得了持續穩定的收益來(lái)源。
專(zhuān)注民營(yíng)和中小微企業(yè)的初心定力
“回歸金融本源，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟”，近些年金融行業(yè)普遍提出這樣的希冀。但深圳農商行無(wú)需“回歸”，只因從未離開(kāi)。如果說(shuō)專(zhuān)注服務(wù)小微是深圳農商行的歷史優(yōu)勢和先天優(yōu)勢，那么在時(shí)代的變幻中保持真我，才是深圳農商行引以為傲的初心。
服務(wù)民營(yíng)和中小微企業(yè)，深圳農商行是第一線(xiàn)的實(shí)踐者，是孜孜不倦的執行者。從最初支持農村經(jīng)濟，到八十年代初支持“三來(lái)一補”等加工企業(yè)，到九十年代及本世紀初全力配合深圳市制造業(yè)等第二產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，到近十年來(lái)緊跟深圳市產(chǎn)業(yè)升級的步伐，旗幟鮮明地提出與科創(chuàng )企業(yè)同路前行。深圳農商行緊貼深圳經(jīng)濟發(fā)展脈搏，不斷探尋民營(yíng)和中小微企業(yè)綜合金融服務(wù)的路徑，每一步都在詮釋著(zhù)一家本土銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的社會(huì )責任。
問(wèn)渠哪得清如許，為有源頭活水來(lái)。該行有關(guān)負責人談到，“民營(yíng)、中小微企業(yè)就是深圳農商行源源不斷的活水，是深圳農商行的戰略選擇。深圳農商行長(cháng)期扎根基層，貼近市場(chǎng)，多次歷經(jīng)市場(chǎng)結構變革、金融危機洗禮，深刻體會(huì )到社會(huì )發(fā)展的生命力來(lái)源于實(shí)體經(jīng)濟，最具有市場(chǎng)活力的就是頑強的民營(yíng)和中小微企業(yè)?！?/p>
“500萬(wàn)大于5個(gè)億”，這是深圳農商行的經(jīng)營(yíng)邏輯。在深圳農商行看來(lái)，5億元貸款可以扶持100個(gè)500萬(wàn)元規模的貸款客戶(hù)，幫助10個(gè)或更多行業(yè)，鍛煉100個(gè)員工?！靶∥⑵髽I(yè)雖然只有幾十個(gè)員工，但后面就是幾十個(gè)家庭，直接反哺他們，有著(zhù)更為現實(shí)和直接的社會(huì )意義?！痹撠撠熑苏劦?。
早在2009年，深圳農商行便成立了小微金融部，專(zhuān)門(mén)為小微企業(yè)提供小額信用貸款，引導全行資源更多地向小微企業(yè)傾斜。截至2019年9月底，該行普惠金融部累計服務(wù)小微企業(yè)近2萬(wàn)戶(hù)，累計發(fā)放貸款20多萬(wàn)筆，發(fā)放金額170多億。如今，小微金融部升級為普惠金融部，深圳農商行不斷拓寬和加深服務(wù)中小微企業(yè)的廣度和深度，更加堅定繼續走服務(wù)社區、服務(wù)民營(yíng)和中小微企業(yè)、踐行普惠金融的發(fā)展道路。
清醒認識，堅守初心，深圳農商行一直堅定走服務(wù)民營(yíng)和中小微企業(yè)的道路，積累并形成了一整套行之有效的管理理念、經(jīng)營(yíng)思路、產(chǎn)品服務(wù)、內控體系和IT系統等，全方位地保證服務(wù)中小微的市場(chǎng)定位不偏移。
緊跟市場(chǎng)的應變能力
今年8月18日，《關(guān)于支持深圳建設中國特色社會(huì )主義先行示范區的意見(jiàn)》引發(fā)，為深圳高質(zhì)量發(fā)展帶來(lái)新的契機?？萍?、創(chuàng )新成為深圳發(fā)展的兩大關(guān)鍵詞。
“抓住當下機遇，跟上時(shí)代快車(chē)。土地里長(cháng)出什么花，我們就澆什么水?！边@是深圳農商行的發(fā)展之道。據統計，2018年深圳市國家高新技術(shù)企業(yè)新增5407家，國家高新技術(shù)企業(yè)數量總數高達1.44萬(wàn)家，位居全國城市第二。緊跟深圳推進(jìn)產(chǎn)業(yè)轉型升級的經(jīng)濟發(fā)展節奏，深圳農商行主動(dòng)擇道同步，啟動(dòng)向金融服務(wù)科技型企業(yè)的轉型，服務(wù)更多中小科創(chuàng )企業(yè)。
深圳農商行發(fā)展策略因時(shí)因勢而變，主動(dòng)研判政策方向，延伸網(wǎng)點(diǎn)市場(chǎng)觸角，抓住深圳培育新興產(chǎn)業(yè)、新舊動(dòng)能轉換的關(guān)鍵點(diǎn)，2017年初提出“零售+科技”雙特色發(fā)展戰略。為對接高新企業(yè)、先進(jìn)制造業(yè)、戰略新興產(chǎn)業(yè)的金融服務(wù)需求，該行制定了“3年2000戶(hù)200億元”專(zhuān)項額度支持科技型企業(yè)的目標。截至2019年6月，該行科技型企業(yè)貸款戶(hù)數已超2000戶(hù)，貸款余額超160億元。
深圳農商行在向服務(wù)科技型企業(yè)轉型過(guò)程中，以小微科技型企業(yè)為主要服務(wù)對象，小微科技型企業(yè)的占比在85%以上，以實(shí)際行動(dòng)詮釋了服務(wù)中小微企業(yè)和民企的決心和力度。
專(zhuān)業(yè)高效的服務(wù)水平
走進(jìn)深圳農商行車(chē)公廟支行，客戶(hù)接待室陳列著(zhù)做工精美的美術(shù)印刷品，這些藝術(shù)品都來(lái)自雅昌文化集團（深圳）有限公司，昭示著(zhù)一段銀企合作的故事。2016年底，雅昌文化需要短時(shí)間內尋找新的合作者來(lái)度過(guò)資金周轉難關(guān)。深圳農商行在得知雅昌文化的情況后，立即決定支持，從第一次貸前調查，到綜合授信方案審批完成，僅歷時(shí)25天，支行人員直接在雅昌文化辦公，與客戶(hù)充分溝通，貸前調查的時(shí)間大大縮短，支行與總行授信審批部進(jìn)行了充分、及時(shí)的溝通，突破了只根據抵押物的價(jià)值進(jìn)行額度核定的慣性思維。
深圳農商行積極履行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的職責，通過(guò)資源配置傾斜、授信政策指引、考核激勵、差異化授權等措施不斷鼓勵和引導支行擴寬服務(wù)民營(yíng)和中小微企業(yè)的覆蓋面，提供方便、快捷、高效、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，與雅昌文化的合作就是一個(gè)例證。
民營(yíng)和中小微企業(yè)的融資需求特征重在“快”，他們等不起繁瑣冗長(cháng)的審批流程。如何切實(shí)提升服務(wù)效率，深圳農商行多措并舉。
下放貸款審批權，基層支行擁有2000萬(wàn)審批權，小額信用貸款單崗審批，縮短了審批流程，提高了貸款決策效率；靈活的產(chǎn)品設計權限，深圳農商行鼓勵基層支行創(chuàng )新產(chǎn)品，及時(shí)滿(mǎn)足區域商圈、客群的特殊需求，總行在一周內完成風(fēng)險審核，最短時(shí)間內推向市場(chǎng)，提高了市場(chǎng)響應速度，目前支行創(chuàng )新產(chǎn)品數十種之多；線(xiàn)上渠道業(yè)務(wù)分銷(xiāo)權，線(xiàn)下推送線(xiàn)上受理，提高了小微服務(wù)的覆蓋面和易得性；在不斷豐富線(xiàn)上個(gè)人信貸產(chǎn)品種類(lèi)的同時(shí)，企業(yè)可以線(xiàn)上申請的“票e貼”、“稅e貸”等信貸產(chǎn)品也不斷推出。這些“接地氣”的直擊市場(chǎng)一線(xiàn)的舉措加速了深圳農商行小微服務(wù)引擎的運轉。
搭建平臺，匯集服務(wù)力量。參與政府服務(wù)平臺項目，深圳農商行已與深圳市工商聯(lián)簽訂“總對總”合作協(xié)議，完成區級工商聯(lián)的對接；與深圳各區級科創(chuàng )局合作推出針對科技型中小企業(yè)的“孵化貸”、“成長(cháng)貸”產(chǎn)品，拓展民營(yíng)和中小微企業(yè)的融資渠道。
貼近客戶(hù)的有效創(chuàng )新
縱觀(guān)金融服務(wù)市場(chǎng)，不難發(fā)現，民營(yíng)和中小微企業(yè)融資產(chǎn)品的同質(zhì)化、市場(chǎng)化程度較高，競爭激烈。一貫堅守初心，認清自我的深圳農商行，從容應對，以產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新貫徹差異化策略。
自提出“零售+科技”雙特色發(fā)展戰略以來(lái)，深圳農商行舉全行之力支持科技型企業(yè)。各支行紛紛行動(dòng)，逐個(gè)聯(lián)系轄區內的高新技術(shù)企業(yè)。深圳農商行觀(guān)瀾支行仔細梳理轄內高科技企業(yè)名單，主動(dòng)拜訪(fǎng)了國瓷永豐源，推介了一款300萬(wàn)元額度的信用貸產(chǎn)品。永豐源負責人回憶：“當時(shí)公司正處轉型期，雖然深圳農商行審批的貸款不算多，但也是對我們公司發(fā)展前景的認可?！?/p>
企業(yè)轉型往往是風(fēng)險點(diǎn)所在，但針對科技型企業(yè)的金融服務(wù)，深圳農商行重點(diǎn)圍繞企業(yè)“成長(cháng)性”，通過(guò)多層次調研和授信經(jīng)驗的積累，形成獨特的風(fēng)險分析模型，多方評估然后確定授信金額，并動(dòng)態(tài)地通過(guò)持續信用監管、分步授信、增值服務(wù)等多種手段培育企業(yè)，促進(jìn)企業(yè)“成長(cháng)性”提高。因為這種創(chuàng )新和服務(wù)，國瓷永豐源在深圳農商行的貸款金額從最初的幾百萬(wàn)元增加到后來(lái)的上億元。
針對民營(yíng)和中小微企業(yè)融資貴的難題，深圳農商行一直遵循“保本微利”的原則，堅持透明定價(jià)，貸款利息就是企業(yè)融資的唯一成本，不收取任何其他費用。而且，深圳農商行民營(yíng)和中小微企業(yè)貸款平均期限接近5年，有利于穩定企業(yè)經(jīng)營(yíng)預期，增加企業(yè)穩定的現金流，有效化解短期續貸的壓力，降低了企業(yè)成本。
值得一提的是，深圳農商行結合永豐源經(jīng)營(yíng)情況的實(shí)際，提供了期限長(cháng)達3年的貸款產(chǎn)品，“以前我們在銀行的貸款都是一年期，每次要續貸的時(shí)候，都得緊盯著(zhù)續貸的每個(gè)環(huán)節。因為只要有一個(gè)環(huán)節拖延時(shí)間，那么成本就增加?，F在和深圳農商行合作，省去了過(guò)橋的成本，綜合來(lái)看更劃算?！痹摴矩撠熑讼采厦忌?，“有時(shí)候覺(jué)得深圳農商行就好像自己人的銀行一樣，永遠都是站在客戶(hù)的角度去制定融資方案，貸款都是真心實(shí)意幫助客戶(hù)做大做強?！?/p>
深入了解民營(yíng)和中小微企業(yè)，不僅能“對癥下藥”，更能提升風(fēng)險防范能力，提高資金使用效率。為企業(yè)量身定制貼合需求的策略，強化產(chǎn)品研發(fā)，是深圳農商行有效創(chuàng )新的重要構成，也是解決融資“難”的一把利劍。
結合民營(yíng)和中小微企業(yè)的行業(yè)、產(chǎn)業(yè)、周期等特點(diǎn)，深圳農商行積極研發(fā)具有地方特色的小微企業(yè)信貸產(chǎn)品，如腳手架貸、空調貸、民宿貸、租權貸、并購貸、訂單貸等，利用大數據和互聯(lián)網(wǎng)渠道貼合市場(chǎng)，具有純信用、利率優(yōu)惠、審批放款速度快等特點(diǎn)，吸引了大批小微企業(yè)主前來(lái)貸款。比如，針對民營(yíng)學(xué)校設計的貸款產(chǎn)品，每年只要在開(kāi)學(xué)期間歸還本金，有效貼合了民營(yíng)學(xué)校的現金流情況，受到廣大教育機構的歡迎。此外，在貸款擔保方式上，注重第一還款來(lái)源，不增加企業(yè)擔保成本，大量發(fā)放小額純信用類(lèi)信用貸款，打造“簡(jiǎn)單、方便、快捷”的金融服務(wù)品牌。（通訊員 張保英）