在2018年上市銀行年報中，普惠金融成為濃墨重彩的一筆。各家銀行都不同程度地披露了普惠金融推進(jìn)情況，其中招行全面完成了普惠型小微企業(yè)貸款“兩增兩控”的目標，普惠型小微企業(yè)貸款余額超3900億，貸款規模在同業(yè)機構中排名第三，在股份制銀行中居于首位。2019年過(guò)了不到4個(gè)月，這一數據又被再次刷新。根據招行公布的數據，近期招行普惠型小微企業(yè)貸款余額已經(jīng)突破4000億元，為股份制銀行的普惠金融發(fā)展立下了一大里程碑。
解決普惠金融的“最后一公里”，是普惠金融提高人群覆蓋面、提升貸款可得性的突破口。在發(fā)展普惠金融方面，招行正是將解決普惠金融的“最后一公里”作為突破口。在金融科技戰略的引領(lǐng)下，通過(guò)“科技+服務(wù)”雙管齊下，不斷激發(fā)小微貸款的活力，從服務(wù)手段、經(jīng)營(yíng)模式和風(fēng)控能力三方面技術(shù)升級，提升小微貸款的覆蓋面和可獲得性，助力解決普惠金融的“最后一公里”。
雙管齊下攻堅“最后一公里”
近年來(lái)，我國普惠金融發(fā)展穩步推進(jìn)，政策體系已更加完善，基礎金融服務(wù)覆蓋面也不斷擴大。
從信貸投放角度看，監管數據顯示，截至2018年末，銀行業(yè)金融機構用于小微企業(yè)的貸款余額為33.49萬(wàn)億元，同比增長(cháng)8.95 %。作為股份制銀行的代表，招行早在2012年就開(kāi)始實(shí)施“兩小”戰略，提升了小微金融在全行的戰略地位，7年來(lái)招商銀行不斷提升服務(wù)能力、完善普惠小微業(yè)務(wù)體系，在持續創(chuàng )新的推動(dòng)下，累計發(fā)放小微貸款超2.5萬(wàn)億元。僅在2018年，招商銀行就累計發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款超1700億元，四季度新發(fā)放貸款利率較年初下降超過(guò)100bps。
從機構設置角度看，目前5家大型商業(yè)銀行已在總行層面和全部185家一級分行設立了“普惠金融事業(yè)部”；股份制商業(yè)銀行則結合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)，加快探索設立“普惠金融事業(yè)部”，已設有5000余家扎根基層、服務(wù)小微的社區支行、小微支行；地方性銀行業(yè)金融機構繼續下沉服務(wù)重心，向縣域、鄉鎮及金融服務(wù)薄弱地區和群體延伸服務(wù)觸角。其中，招行總行普惠金融服務(wù)中心也已于2018年初正式掛牌成立，并覆蓋境內全部44家分行。
有了服務(wù)機構和信貸資金，相當于架起了路、跑上了車(chē)，但要打通“最后一公里”仍需久久為功。
中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院發(fā)布的《中國普惠金融發(fā)展報告（2018）》指出，“最后一公里”是指金融服務(wù)的觸達問(wèn)題，是一個(gè)動(dòng)態(tài)概念，相較于我國銀行體系建立初期，當前金融體系能夠有效觸達的范圍已有“天壤之別”，但需要注意的是，隨著(zhù)探索不斷深入，最邊緣客戶(hù)能夠享受到的應該不僅是存貸匯等基礎服務(wù)，而是進(jìn)一步的、與其需求相適應的高效率、可持續、功能全面的綜合金融服務(wù)。
服務(wù)升級讓客戶(hù)體驗更輕松
“真的太方便了！昨晚在家把信息都填好了，今天過(guò)來(lái)直接簽合同，很簡(jiǎn)單，為招行的電子化水平點(diǎn)贊！”小微客戶(hù)王先生到招行網(wǎng)點(diǎn)辦理貸款之前，就已經(jīng)提前填好了電子申請表，大大縮減了辦理時(shí)間。
另一位小微客戶(hù)陳先生也經(jīng)歷了類(lèi)似的事情：3月25日上午，陳先生來(lái)到招行網(wǎng)點(diǎn)咨詢(xún)小微企業(yè)貸款的相關(guān)情況，當天下午便提供了部分基礎資料辦理申請生意貸，并提出在清明放假前完成貸款發(fā)放?？蛻?hù)經(jīng)理小莊在資料齊全后僅用三天完成了實(shí)地調查并審批通過(guò)，客戶(hù)于4月2日下午通過(guò)線(xiàn)上不動(dòng)產(chǎn)抵押平臺辦理線(xiàn)上抵押，4日上午陳先生便收到了抵押辦妥的通知，他的合作伙伴也在當天收到了資金。親身體驗后，陳先生表示招行不僅放款快，自己也不需要往返于銀行和交易中心之間，并在放款短信的服務(wù)評價(jià)中給予滿(mǎn)分評價(jià)。
讓兩位客戶(hù)點(diǎn)贊的，正是招行今年為普惠金融特別設計的創(chuàng )新產(chǎn)品：小微客戶(hù)的電子申請表和線(xiàn)上不動(dòng)產(chǎn)抵押。近年來(lái)，在服務(wù)領(lǐng)域，招行利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)突破時(shí)間、地域的限制，不斷提升貸款的可獲得性，讓客戶(hù)申請更便捷。為了減少客戶(hù)的辦理流程、等待時(shí)長(cháng)、保證申請信息的準確性，2019年招行上線(xiàn)了小微客戶(hù)的電子申請表，客戶(hù)可以隨時(shí)隨地通過(guò)手機端填寫(xiě)申請信息，到銀行無(wú)需手工填寫(xiě)紙質(zhì)材料，只需核對信息、簽訂合同即可。通過(guò)試點(diǎn)，每筆貸款的信息錄入時(shí)間節約了15%，信息傳遞的準確率提高了18%，不僅提升了客戶(hù)的便捷度，更提高了效率，保證了流程的準確性。
這還僅是開(kāi)始。為了響應年初國務(wù)院、銀保監會(huì )“讓信息多跑路，群眾少跑路”的號召，招商銀行利用組織優(yōu)勢，爭取內部資源，在現有流程上不斷優(yōu)化、提升各環(huán)節的處理時(shí)效，同時(shí)積極聯(lián)系各地不動(dòng)產(chǎn)登記中心建立合作機制，設立不動(dòng)產(chǎn)抵押登記服務(wù)點(diǎn)，對接系統，實(shí)現網(wǎng)上信息查詢(xún)和抵押登記申請，實(shí)現信息共享集成、流程集成、人員集成，讓客戶(hù)只跑一次即可辦妥抵押登記。
打造開(kāi)放式普惠金融新生態(tài)
除了在客戶(hù)服務(wù)方面繼續加碼不斷優(yōu)化客戶(hù)體驗，招行還通過(guò)金融科技研究用戶(hù)需求、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，線(xiàn)上轉型助力解決普惠金融的“最后一公里”。
在經(jīng)營(yíng)模式上，在“最佳客戶(hù)體驗銀行”的戰略指引下，招行借助科技手段，豐富產(chǎn)品多樣性，突破空間局限，通過(guò)網(wǎng)絡(luò )延伸金融服務(wù)半徑，打造開(kāi)放式普惠金融服務(wù)模式。2019年，招行集中優(yōu)勢資源，從公積金、社保、交管、警務(wù)、稅務(wù)、民政、旅游、醫療到出行等場(chǎng)景，從平臺入手、從App出發(fā)，構建從機構到個(gè)人的完整生態(tài)，為每一位客戶(hù)精確畫(huà)像，為每一位客戶(hù)提供個(gè)性化的服務(wù)，做到“因您而變，因民而變”。
在風(fēng)控管理方面，招行從三方面著(zhù)手，解決普惠金融信息不對稱(chēng)造成的運營(yíng)成本、風(fēng)險成本高等問(wèn)題。一是數字化風(fēng)險控制，精準防控風(fēng)險。招商銀行零售信貸工廠(chǎng)2018年實(shí)現了“一個(gè)中心批全國”的全行風(fēng)險把控標準一致性，堅持“量化工具+人工經(jīng)驗”相結合的“數字化”思路，深度挖掘量化工具使用的廣度和深度。二是智能化加速流程，提升運營(yíng)效率。零售信貸工廠(chǎng)一直在控制風(fēng)險的前提下積極尋求更高效的運營(yíng)管理方法，運用科技項目，智能化加速流程效率，在電子申請、上報流程、業(yè)務(wù)處理、審批時(shí)效等方面加強金融科技的應用，加速流程，打通中臺的高速公路，為客戶(hù)提供更極致的體驗。三是提供線(xiàn)上服務(wù)通道，構建小微貸后“輕服務(wù)”。對于小微客戶(hù)的貸后服務(wù)，招行充分應用金融科技的力量，將部分服務(wù)項目向線(xiàn)上分流，依托手機銀行打造線(xiàn)上“輕服務(wù)”，包括在線(xiàn)申請、進(jìn)度查詢(xún)、自動(dòng)轉貸等，方便小微企業(yè)客戶(hù)自助快捷辦理。同時(shí)上線(xiàn)微信預約辦理功能，減少客戶(hù)現場(chǎng)等候時(shí)間，改善客戶(hù)體驗。
未來(lái)，招商銀行將繼續聚焦普惠金融，把以客戶(hù)為中心的理念嵌入到對小微企業(yè)客戶(hù)的服務(wù)中去，構建全方位、多層次的普惠金融服務(wù)體系，滿(mǎn)足更多客戶(hù)對美好生活的金融服務(wù)需求。