隨著(zhù)居民理財需求不斷覺(jué)醒，投資渠道日益多元，但也出現了越來(lái)越多精準性高、手法多樣、隱蔽性強的數字金融欺詐現象，使得居民難以識別日趨復雜的金融風(fēng)險及侵權行為。
在這樣的背景下，銀行在轉型過(guò)程中強化全面風(fēng)險管理尤為重要，打造專(zhuān)業(yè)化、精細化的風(fēng)控體系，并將其應用在反欺詐、挖掘潛在客戶(hù)、風(fēng)險事件預警等多個(gè)重要的業(yè)務(wù)場(chǎng)景之中。
麥肯錫的研究報告指出，中國銀行業(yè)以往的金融模式主要是規模驅動(dòng)，如今步入關(guān)鍵變革期，風(fēng)險管理能力將成為新的競爭力。該報告提出，銀行要主動(dòng)適應宏觀(guān)經(jīng)濟環(huán)境，打造專(zhuān)業(yè)化、精細化的全面風(fēng)險管理體系，綜合運用數字化、智能化系統和工具，有效控制風(fēng)險。
此外，目前各家銀行都在大力發(fā)展消費金融等業(yè)務(wù)，但傳統消費金融風(fēng)控模型的迭代周期要3至6個(gè)月，而如今大數據解決方案可以在3至15天內完成風(fēng)控模型從變量開(kāi)發(fā)到上線(xiàn)的全過(guò)程。顯然，傳統的風(fēng)控策略和模型迭代效率已無(wú)法匹配當前銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展速度。
從多家上市銀行2018年年報中也不難發(fā)現，多家銀行持續加大對金融科技的布局力度，借助科技手段，降低運營(yíng)成本，提升風(fēng)險防范能力，將金融科技作為眼下和未來(lái)發(fā)展的核心戰略，全方位應對銀行業(yè)務(wù)轉型升級帶來(lái)的挑戰。
如今銀行的客群更加下沉、用戶(hù)信息更加繁雜，在保證安全性和合規性的同時(shí)，各家銀行還需要平衡風(fēng)控的尺度和客戶(hù)的體驗。也就是說(shuō)，一方面銀行需要通過(guò)對機器學(xué)習與大數據等核心技術(shù)的應用，實(shí)現精準監控與實(shí)時(shí)反應；另一方面還要高度關(guān)注客戶(hù)體驗，盡量減少對客戶(hù)的打擾，在提供全方位保護的同時(shí)，在業(yè)務(wù)場(chǎng)景中極力做到用戶(hù)“零感知”。
那么，各大銀行是如何利用人工智能、大數據等關(guān)鍵技術(shù)輸出能夠滿(mǎn)足行業(yè)復雜需求的解決方案？
以招商銀行為例，作為國內首家推出手機銀行客戶(hù)端的金融企業(yè)，今年3月招行啟動(dòng)了“金葵花在行動(dòng)——金融消費服務(wù)升級工程”，搭建了基于金融科技的零售智能風(fēng)控平臺“天秤系統”。
當用戶(hù)進(jìn)行轉賬等操作時(shí)，“天秤系統”可以抓取交易時(shí)間、交易金額、收款方等多維度數據。隨后，風(fēng)控模型會(huì )基于這些實(shí)時(shí)、準實(shí)時(shí)數據進(jìn)行高速運算，實(shí)時(shí)判斷用戶(hù)的風(fēng)險等級，然后結合模型輸出結果對用戶(hù)采取不同的核實(shí)身份手段，在交易過(guò)程中就可以將外部欺詐與偽冒交易實(shí)時(shí)扼殺于搖籃之中。此外，“天秤系統”還可以通過(guò)事后反查，利用先進(jìn)的圖算法和圖分析技術(shù)，挖掘欺詐關(guān)聯(lián)賬戶(hù)。
金融科技對銀行風(fēng)險管理的重要價(jià)值正日益顯現，并已成功實(shí)現了成果轉化。在零售各項業(yè)務(wù)交易量迅猛增長(cháng)的大環(huán)境下，招行的“天秤風(fēng)控系統”能夠將風(fēng)險資損控制在百萬(wàn)分之一的量級。自2016年2月上線(xiàn)至今，“天秤系統”累計保護客戶(hù)交易近32億筆，對交易風(fēng)險決策的響應速度達到了30毫秒以?xún)?，完全達到客戶(hù)無(wú)感知的情況下做出風(fēng)險決策，可謂是銀行界“用戶(hù)體驗之王”。