近日，招商銀行宣布創(chuàng )新推出家庭財富傳承服務(wù)——金葵花財富信托。該項創(chuàng )新填補了國內家庭信托的空白，解決了中產(chǎn)階級家庭財富傳承問(wèn)題 ，具有“設立門(mén)檻低”、“服務(wù)標準化”、“受益人廣”、“靈活分配”、“隔離效果好”等五大特點(diǎn)。
上述信息是招行在“梅花與牡丹家庭財富論壇成立大會(huì )暨家庭信托研討會(huì )”透露的。研討會(huì )于3月29日在深圳舉行，由華夏經(jīng)濟學(xué)研究發(fā)展基金會(huì )與招商銀行主辦。梅花與牡丹家庭財富論壇主席、全國政協(xié)委員葛華勇，南南合作金融中心主席、原銀監會(huì )副主席蔡鄂生，招商銀行副行長(cháng)劉建軍出席并在研討會(huì )上致辭。
劉建軍表示，作為一家擁有17年財富管理經(jīng)驗、服務(wù)1.25億零售客戶(hù)、管理零售客戶(hù)總資產(chǎn)達6.8萬(wàn)億元的全國性股份制商業(yè)銀行，招商銀行始終堅持“以客戶(hù)為中心、為客戶(hù)創(chuàng )造價(jià)值”的初心，不斷完善產(chǎn)品和服務(wù)體系、深化金融科技應用、提升客戶(hù)體驗，與論壇宗旨保持著(zhù)非常高的契合度。面對國內家庭信托業(yè)務(wù)仍處于發(fā)展早期、難以滿(mǎn)足龐大的中產(chǎn)家庭需求的情況，招商銀行結合自身在財富管理領(lǐng)域多年的服務(wù)經(jīng)驗和專(zhuān)業(yè)積累，創(chuàng )新推出家庭財富傳承服務(wù)——金葵花財富信托，為中產(chǎn)階級的家庭財富保駕護航。
家庭信托發(fā)展滯后，中產(chǎn)階級如何守護家庭財富
據尼爾森發(fā)布的中產(chǎn)階級財富報告中關(guān)于“財富傳承”主題調研的結果顯示，近60%的被調研者沒(méi)有意識到自己有財富傳承的需求；63%的被調研者沒(méi)考慮過(guò)使用信托規劃等手段實(shí)現財富傳承需求。
不少中產(chǎn)階級客戶(hù)認為自己目前事業(yè)順利、家庭幸福、而且正值壯年，過(guò)早安排“不吉利”，沒(méi)必要考慮財富的傳承與分配；還有客戶(hù)認為財富傳承是億萬(wàn)富豪才會(huì )考慮的事情，自己把現金和房產(chǎn)直接送給子女就算實(shí)現了財富傳承。然而在日常生活中，因企業(yè)經(jīng)營(yíng)、債務(wù)糾紛、婚姻變故等導致的風(fēng)險無(wú)處不在，中產(chǎn)階級雖然資產(chǎn)僅在百萬(wàn)級，但是如果僅僅通過(guò)贈與或繼承，容易導致債務(wù)追索、家人爭產(chǎn)和離婚財產(chǎn)分割損失等后果。
因此，從風(fēng)險防范角度來(lái)看，在進(jìn)行財富管理時(shí)，除了要關(guān)注資產(chǎn)的保值增值，還要考慮可能發(fā)生的潛在風(fēng)險，提前做好應對和安排，這樣才能既給家庭“創(chuàng )富”，又能更好地給家人“傳富”，延續幸福美好的生活。
信托本質(zhì)上是一種特殊的財產(chǎn)管理制度和法律行為，其理念精髓是“始于信任，終于托付”，其中他益信托具有獨有的“隔離+指定分配”的特質(zhì)，可以根據客戶(hù)意愿設計法律架構，為指定受益人的利益管理、運用和處分，是家庭財富傳承最好的手段。
目前歐美等發(fā)達國家和地區信托傳承理念深入人心，家庭信托業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，針對中產(chǎn)階級的民事信托、遺產(chǎn)信托等具備理財及代際傳承分配功能的他益信托發(fā)展非常成熟，門(mén)檻也相對較低，一般為100-200萬(wàn)人民幣，非常契合中產(chǎn)階級的財力和需求。
而國內目前絕大部分為融資類(lèi)信托，僅相當于理財工具，不具備傳承屬性。家族信托雖然具備傳承與隔離功能，但是門(mén)檻過(guò)高，普遍在1000萬(wàn)以上，適合中產(chǎn)階級、具備代際傳承分配功能的家庭信托仍處于起步階段，市場(chǎng)非常廣闊。
設立起點(diǎn)僅100萬(wàn)，金葵花財富信托填補行業(yè)空白
為滿(mǎn)足廣大中產(chǎn)階級家庭財富傳承與分配的需求，招商銀行在華潤信托、知名律師事務(wù)所與咨詢(xún)公司等機構的支持下，歷時(shí)近兩年，反復論證產(chǎn)品架構，優(yōu)化服務(wù)模式，面向中產(chǎn)階級客戶(hù)創(chuàng )新推出家庭“傳富”服務(wù)——金葵花財富信托。金葵花財富信托具有五大特點(diǎn)。
經(jīng)招行深入調研評估中產(chǎn)階級家庭可以接受的門(mén)檻，金葵花財富信托的起點(diǎn)最終設置為100萬(wàn)元，大大降低了門(mén)檻，擴大了家族信托的群體服務(wù)范圍。在設立上，金葵花財富信托設立簡(jiǎn)單便捷，程序相對標準化，可為客戶(hù)提供統一專(zhuān)業(yè)的資產(chǎn)管理服務(wù)。
在受益人選擇上，客戶(hù)可以按照自己的意愿，將信托財產(chǎn)指定分配給希望照顧的家人，其范圍包含：配偶、子女、（配偶）父母及（外）孫子女等，既能做到代際傳承，又可實(shí)現隔代關(guān)愛(ài)，還能做到靈活分配。金葵花財富信托既可以做到定時(shí)定量分配又能在升學(xué)、結婚和生子等特定條件觸發(fā)時(shí)進(jìn)行分配，既能持續照顧家人，又能防止揮霍。
在風(fēng)險隔離方面，金葵花財富信托的隔離功能主要體現在“設立金葵花財富信托的合法資產(chǎn)”與“客戶(hù)其它資產(chǎn)”相區別，當發(fā)生債務(wù)糾紛、婚姻變故、遺產(chǎn)分割時(shí)，這部分資產(chǎn)獨立于客戶(hù)所擁有的其它資產(chǎn)。