深圳新聞網(wǎng)3月14日訊 如何從多如牛毛的保險產(chǎn)品里選出自己真正需要的？如何在投保時(shí)就為自己的順利獲賠打好基礎？將保險公司的電話(huà)“拉黑”真的好嗎？對于這些在投保階段時(shí)常困擾消費者的問(wèn)題，太平人壽希望給予更專(zhuān)業(yè)的建議，為消費者扒一扒投保前后要注意的事項，幫助消費者理性投保，讀懂保險條款，減少保險糾紛，在維權的路上少走彎路。
投保選什么——理賠大數據的啟示
保險產(chǎn)品讓人眼花繚亂，到底哪些產(chǎn)品最符合自己需求，是自己真正需要的呢？太平人壽發(fā)布的2018年度理賠服務(wù)報告，或許能從大數據的角度為消費者提供科學(xué)的投保建議。
報告顯示，在太平人壽2018全年處理的理賠案件中，醫療理賠件數占比最高，占各類(lèi)型理賠案件的94％，其次是重大疾病的理賠。而在重大疾病的理賠案件中，惡性腫瘤占比超過(guò)70%，實(shí)為頭號殺手，惡性腫瘤與心腦血管重疾、腦中風(fēng)后遺癥三大重疾，更是占了重疾理賠案件的85%以上。從如此高的理賠占比不難看出，醫療、重疾類(lèi)保險產(chǎn)品，應該是消費者選擇的基本款。
進(jìn)一步細分，我們能發(fā)現，男女高發(fā)疾病也略有差異，男性出險率最高的重大疾病為冠心病和甲狀腺癌，女性出險率最高的重大疾病為甲狀腺癌和乳腺癌，甲狀腺癌和肺癌在男性與女性的客戶(hù)群中，均為較高發(fā)的疾病。這也提示了消費者，在投保重疾險時(shí)應該重點(diǎn)關(guān)注高發(fā)疾病是否已經(jīng)涵蓋在保障責任內，也可以考慮分別針對男、女性設計的重疾保險產(chǎn)品。
值得注意的是，如今重疾出險逐漸呈現年輕化趨勢，出險年齡在30-49歲區間的客戶(hù)比例不斷增高。而此年齡階段又恰好是事業(yè)上升期、上有老下有小、肩上負有各種貸款的時(shí)期，可謂工作壓力與家庭責任最重的階段。太平人壽的客戶(hù)M先生就是這樣的一位家庭“頂梁柱”，考慮到自身責任的重大，M先生為自己投保了20萬(wàn)的保障。然而第二年續交保費時(shí)，M先生卻猶豫了，他認為自己身強力壯不需要這個(gè)保障。太平人壽的服務(wù)人員從客戶(hù)角度出發(fā)，耐心地重申了保險對于家庭的意義，說(shuō)服了M先生繼續繳納保費。2018年11月，M先生被確診肺癌并獲賠20萬(wàn)重疾保險金，回想起當時(shí)險些退保的行為，M先生不禁為自己投保了重疾險的正確決策而感到慶幸。因此，家里的“頂梁柱”可千萬(wàn)不能讓自己“裸奔”，“重疾險”和“人壽險”的配置將為家庭構筑更穩固的安全保障。
合同看什么——躲不過(guò)的保險合同彎彎繞
進(jìn)入簽訂保險合同的階段，表明消費者對產(chǎn)品本身已沒(méi)多少疑問(wèn)。但由于很多關(guān)鍵細節，包括保額、保費、繳費期、保障期、保障責任、除外責任等都在這個(gè)階段確定，同樣不可粗心大意。保險賠不賠，不是代理人說(shuō)了算，也不是保險公司有熟人就能賠，最終還是要落實(shí)到具體的合同條款，因此關(guān)于保險的合同要重點(diǎn)關(guān)注其“保險責任”、“責任免除”及“現金價(jià)值”三個(gè)方面。
“保險責任”明確說(shuō)明了具體保什么內容，在哪些情況下可以理賠，而“責任免除”就會(huì )告訴投保人哪些是除外責任，在哪些情況下不賠，通?！柏熑蚊獬痹跅l款中一般會(huì )用粗體顯示，投保時(shí)可千萬(wàn)睜大眼睛?！艾F金價(jià)值”就是一旦中途發(fā)生退保的情況，保險公司能退回多少錢(qián)，一般長(cháng)期險都是具有現金價(jià)值的。
對于投保人來(lái)說(shuō)，投保遵循的是最大誠信原則，在填寫(xiě)合同時(shí)要真實(shí)完整的填寫(xiě)投保人、被保人及受益人個(gè)人信息，如實(shí)填報被保險人年齡、健康狀況等，并由投、被保險人在簽名欄親筆簽署（未成年人由監護人簽署）；如發(fā)生信息變更，應及時(shí)聯(lián)系保險公司。以上內容都將作為保險合同的組成部分，若沒(méi)有如實(shí)填寫(xiě)，可能導致出險無(wú)法獲得賠付，也為維權增加了難度。此外，保險合同中還有猶豫期、寬限期等約定，都是消費者保護自身權益的重要手段。
多聽(tīng)多看多問(wèn)，做到對條款清清楚楚，對合同明明白白，只有做到理性投保，才能讓保險最大限度地保障我們的財富和生活。
回訪(fǎng)聽(tīng)什么——那些不得不聽(tīng)的保險電話(huà)
買(mǎi)了保險，為什么還要進(jìn)行回訪(fǎng)？回訪(fǎng)是投保后的一個(gè)必要環(huán)節，為了確保消費者的知情權，規避銷(xiāo)售誤導，監管部門(mén)規定針對一年期以上人身保險新單，保險公司必須對消費者進(jìn)行回訪(fǎng)?；卦L(fǎng)通常是以電話(huà)的形式，進(jìn)一步確認消費者的基本信息，并對保單注意事項進(jìn)行重點(diǎn)的解讀和進(jìn)行相關(guān)的風(fēng)險提示。如果不由分說(shuō)拒接保險公司電話(huà)，可能就會(huì )失去了一次進(jìn)一步了解自己保單的機會(huì )。同時(shí)，電話(huà)回訪(fǎng)對于消費者還有一個(gè)重要作用，那就是一旦在回訪(fǎng)中發(fā)現存在銷(xiāo)售誤導，還可以及時(shí)維護自身權益，降低損失。
太平人壽一直將電話(huà)回訪(fǎng)列為售后服務(wù)的重點(diǎn)工作之一，除了要求100%進(jìn)行電話(huà)回訪(fǎng)外，還通過(guò)一些智慧服務(wù)舉措，提升回訪(fǎng)服務(wù)體驗，力圖通過(guò)全覆蓋、夠細致的電話(huà)回訪(fǎng)，為客戶(hù)提供再次檢視自身保單權益的渠道和機會(huì )，幫助客戶(hù)有效維護自身權益。（通訊員 吳凡）