中國青年報2019年2月22日訊 “9日還3000元的‘螞蟻花唄’，17日還2500元的‘自如房租’，30日還1500元的‘京東白條’?！痹趶V州白領(lǐng)姚薇的日歷上，每月有3個(gè)日子是用紅筆圈出來(lái)的。
盡管一個(gè)月的固定債務(wù)達到7000元，但在剛剛過(guò)去的情人節，姚薇還是送給男友一臺價(jià)值2000元的游戲機，“也是用信用卡透支的”。
對這個(gè)90后而言，“超前消費”是日常生活的重要組成，“基本上都是這個(gè)月花光下個(gè)月的收入?！庇袝r(shí)遇到不理解的目光，她還會(huì )主動(dòng)解釋自己的“消費觀(guān)”，“開(kāi)心最重要，現在借貸平臺那么多，先買(mǎi)完再慢慢還吧?！?/p>
開(kāi)心歸開(kāi)心，姚薇也為“超前消費”付出了代價(jià)——工作3年，不僅沒(méi)有落下存款，反而欠下不少債。
伴隨80后、90后成為消費市場(chǎng)主力，“這月買(mǎi)下月還”的消費方式已然不是一件新鮮事。前不久，清華大學(xué)中國經(jīng)濟思想與實(shí)踐研究院發(fā)布的《2018中國消費信貸市場(chǎng)研究》顯示，截至2018年10月，我國消費金融規模達到8.45萬(wàn)億元。
這些期限通常不超過(guò)1年的信貸產(chǎn)品，主要用以購買(mǎi)日耗品、衣服、電子產(chǎn)品和支付房租，而使用人群主體無(wú)疑是熱衷于“超前消費”的年輕群體。
長(cháng)期研究消費文化的蘭州大學(xué)新聞與傳播學(xué)院副教授劉曉程認為，在西方消費文化和國內產(chǎn)業(yè)結構、經(jīng)濟發(fā)展的多重因素影響下，青年表現出超前消費、重視個(gè)人快感和體驗等消費文化新特征，“不在乎天長(cháng)地久，只在乎現在擁有”。
但對于過(guò)快增長(cháng)的消費欲望、魚(yú)目混珠的借貸產(chǎn)品、不合理的營(yíng)銷(xiāo)手段仍需給予更多關(guān)注，因為在“超前消費”這件事上，“需要做風(fēng)控的不僅是借貸平臺，還包括每一位消費者?！?/p>
花錢(qián)變成數字“加減法”
在收到支付寶2018年年度賬單后，從事游戲行業(yè)的趙鑫著(zhù)實(shí)被嚇了一跳。過(guò)去一年里，他在支付寶中的消費達到8萬(wàn)元，領(lǐng)先96%的同齡人，在218次外賣(mài)的助攻下，飲食消費超過(guò)2萬(wàn)元位居榜首，交通出行、文教娛樂(lè )兩項緊隨其后，總數也超過(guò)了3萬(wàn)元……
“還不包括在其他平臺上的消費和線(xiàn)下支出?！迸笥讶?，趙鑫一邊自嘲已經(jīng)實(shí)現了“賬單式小康”，明明窮到舉步維艱，卻在賬單里活出月薪幾萬(wàn)元的風(fēng)采。另一邊也清楚自己稅后8000元的月收入，很難支撐當下“奢侈”的生活方式。
“至少90%是通過(guò)‘螞蟻花唄’支付的?！焙鸵币粯?，趙鑫每月9日都要為少則幾千元多則上萬(wàn)元的“催繳單”埋單，“我這就是個(gè)工資中轉站，常常是發(fā)完工資沒(méi)焐熱，就從我們老板的口袋跑到了另一個(gè)老板的口袋?！?/p>
從大二開(kāi)始，趙鑫就開(kāi)通了“花唄”業(yè)務(wù)。剛開(kāi)始向商家展示付款碼時(shí)，他還有點(diǎn)難為情，覺(jué)得這是“沒(méi)錢(qián)的表現”。但現在，趙鑫早已對這種消費方式習以為常，花唄額度也從最初的3000元上升到1萬(wàn)元。
與此同時(shí)，趙鑫的消費觀(guān)念也悄然轉變，“原本買(mǎi)個(gè)稍微貴重些的東西，都要猶豫再三?？涩F在只要看對眼，甭管多少錢(qián)都會(huì )下單?！?/p>
私底下，趙鑫分析過(guò)自己“沖動(dòng)消費”的原因?！按蟾攀腔▎h的數額不像是真實(shí)的錢(qián)，更像是一串數字的起起落落?！彼嬖V記者，一定程度上，正是這種虛幻的“富有”，助長(cháng)了他的消費“欲望”，讓他覺(jué)得多花1000元或少花1000元，沒(méi)有太大區別，只是在還不上錢(qián)時(shí)，會(huì )心疼由此產(chǎn)生的高額利息。
但趙鑫仍然將花唄作為支付首選，并開(kāi)通了小額免密功能。在90后群體中，作出同樣選擇的人數超過(guò)1000萬(wàn)。根據支付寶2017年發(fā)布的《年輕人消費生活報告》，在1.7億的90后中，有超過(guò)4500萬(wàn)開(kāi)通了螞蟻花唄，并有接近四成的90后用戶(hù)將花唄設為支付首選。
我的消費我做主？
借助花唄、借唄、白條等方式的超前消費只是當下諸多消費觀(guān)念中的一種，但年輕人選擇超前消費的理由卻各不相同。
就職于北京一家媒體的李甜就認為“超前消費”在一定程度上避免了自己向親朋好友借錢(qián)的尷尬。
“剛參加工作，實(shí)習工資僅能解決溫飽問(wèn)題，但在北京的花銷(xiāo)卻很多，要租房、買(mǎi)生活用品，還有同事朋友間的人情往來(lái)?！泵?zhù)干癟的錢(qián)包，李甜將“超前消費”定義為保障個(gè)人生活的“救命稻草”。
然而，隨著(zhù)崗位轉正、工資上調，李甜主動(dòng)調低了自己的信用額度?！耙环矫?，擔心自己忘記還款或不能及時(shí)還款，讓小錢(qián)滾成大錢(qián)；另一方面，是想遏制自己花錢(qián)的欲望?！?/p>
與李甜的選擇相反，浙江女孩張馨月屢次上調了自己的信用額度，“用貸款消費，將收入用于買(mǎi)定期、基金和黃金?！痹谧x研的3年里，借助信用卡投資理財的方式，張馨月攢了6萬(wàn)元。
相比于李甜和張馨月在超前消費中的從容淡定，大多年輕人仍然對“這月買(mǎi)下月還”的消費方式，表現出過(guò)多的依賴(lài)性，甚至產(chǎn)生了“自救式消費”“賬單式脫貧”的調侃。
大學(xué)生群體是其中的重要部分。艾瑞咨詢(xún)公開(kāi)發(fā)布的《2018大學(xué)生消費洞察報告》顯示，大學(xué)生日?？芍浣痤~為每月1405元，其中非必要支出達593元，主要用于個(gè)人社交娛樂(lè )、零食飲料、鞋帽服飾以及護膚彩妝等；提前消費意識強，50.7%的大學(xué)生使用過(guò)分期產(chǎn)品。
還在讀大三的張爍就時(shí)常為自己的“超前消費”行為感到懊悔。去年“雙11”，她一夜之間花光了2個(gè)月的生活費。好不容易從“吃土”狀態(tài)緩過(guò)來(lái)，又因為美妝博主的一句“這個(gè)顏色好好看呦”，一口氣買(mǎi)下了幾支口紅。
就在年輕人為了好看的皮囊、有趣的靈魂不斷刷新消費額度的同時(shí)，大家按時(shí)履約的能力卻有所下滑。
在由支付寶和騰訊發(fā)布的兩份數據中，或許能夠窺得一二。2017年，支付寶發(fā)布《年輕人消費生活報告》指出，99%的90后能按時(shí)還款。但在今年1月，騰訊發(fā)布的《2018微信還款年度賬單》中，只有61%的用戶(hù)保持按時(shí)還款的習慣。
甜蜜背后暗流涌動(dòng)
不具備還款能力就會(huì )帶來(lái)一定風(fēng)險。3年時(shí)間里，甘肅小伙王琪從一個(gè)雄心勃勃的創(chuàng )業(yè)青年變成了被超前消費“捆綁”的人，一度還因7張逾期信用卡想到自殺。
“每天一睜眼就有20多萬(wàn)元的債務(wù)?！蓖蹒鞲嬖V記者，2013年，讀大二的他在朋友的建議下，辦理了一張額度3000元的信用卡。從基本花銷(xiāo)到投資生意，慢慢地，超前消費成為他日常生活中不可或缺的一部分。等到大學(xué)畢業(yè)，他已經(jīng)擁有3張信用卡。
一開(kāi)始，靠打時(shí)間差，信用卡成了王琪的理財工具，他也鉆研出一些提高征信額度的小竅門(mén)，“每一張卡留20%保底，增加使用頻次，刷一些虛擬的境外消費?！?/p>
但有些風(fēng)險是未知的，2016年底，王琪創(chuàng )業(yè)失敗。為了回本，他又陸續辦了4張信用卡，通過(guò)套現，進(jìn)行投資。
然而，王琪的自信并沒(méi)有帶來(lái)好運。信用卡資金鏈一度出現斷裂，滯納金、利息、超限費以及信用記錄上的不良標記，讓王琪的生活徹底“亂套”。最困難的時(shí)候，他一天打5份工，直到凌晨?jì)扇c(diǎn)都睡不著(zhù)。
“信用卡借此還彼確實(shí)有機可乘，但大概只有10%的人會(huì )在這樣的風(fēng)險投資中獲利?！币晃粡臉I(yè)3年的金融中介說(shuō)，每個(gè)月，他會(huì )經(jīng)手大約300單的貸款業(yè)務(wù)，其中70%的客戶(hù)年齡在25歲至40歲之間。
而此時(shí)，為了滿(mǎn)足年輕人迅速增長(cháng)的消費欲望以及超前消費的火熱市場(chǎng)，一些魚(yú)目混珠的借貸產(chǎn)品開(kāi)始出現在市面上，并借助各種各樣的營(yíng)銷(xiāo)方式，滲透進(jìn)年輕人生活的方方面面。
“我信用分550，可以借4萬(wàn)元，還30天免息?！蹦辰栀J平臺的廣告中，一名20歲左右的男孩揮舞手機向身邊的朋友炫耀?！巴?，我信用分600，能借10萬(wàn)元呢！”另外一個(gè)年輕女孩子看到自己的借款額度興奮地跳了起來(lái)，并邀請同行的朋友一起試試。
在不到20分鐘的時(shí)間里，中國青年報·中青在線(xiàn)記者就在某互聯(lián)網(wǎng)社交平臺上刷出8種不同借貸平臺的廣告，最多時(shí)，每8條視頻里就有1條是借貸廣告。如果在這些內容上稍作停留，系統會(huì )更積極地推薦類(lèi)似內容。
通過(guò)觀(guān)察，記者也留意到，這些廣告有的甚至有多達1萬(wàn)的點(diǎn)贊量，但普遍存活期很短，往往幾天的時(shí)間就會(huì )從平臺上消失，轉而被新的內容替代。但它們的宣傳口號，全都大同小異，普遍聲稱(chēng)只需身份證和手機號即可提交貸款申請，最高貸款20萬(wàn)元，有的還可提供最長(cháng)30天免息，甚至1分鐘就能完成申請，最快3分鐘到賬。
每一個(gè)“甜點(diǎn)”背后可能是欲望的深淵
既有超前消費的諸多訴求，又有保障超前消費的金融平臺，還有一點(diǎn)即達的推廣渠道。從表面看，當下社會(huì )似乎打造了一個(gè)擁有強勁動(dòng)能的消費市場(chǎng)，而超前消費也為年輕人謀取了發(fā)展“紅利”。
可在一些專(zhuān)業(yè)人士看來(lái)，在我國由生產(chǎn)型社會(huì )到消費型社會(huì )的轉變之中，年輕人的超前消費多少有些“畸形”，也存在一定的風(fēng)險，需要社會(huì )給予更多關(guān)注。
“網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構，因其擴大流量、獲取用戶(hù)的需求，往往會(huì )進(jìn)行強營(yíng)銷(xiāo)，高頻率、高密度宣傳?！北本┐蟪桑ㄉ钲冢┞蓭熓聞?wù)所律師陳翠指出，根據目前階段正在進(jìn)行的網(wǎng)貸平臺核查整頓，網(wǎng)貸平臺的宣傳至少不應對未來(lái)效果、收益或者與其相關(guān)的情況作出保證性承諾，夸大或者片面宣傳投資理財產(chǎn)品，或是引用不真實(shí)、不準確或未經(jīng)核實(shí)的數據和資料，“最快到賬”“低息”等字眼涉嫌違規。
華南理工大學(xué)法學(xué)教師、執業(yè)律師葉竹盛則將金融公司借助互聯(lián)網(wǎng)平臺高頻推送借貸平臺的行為，比作誘使年輕人沾染提前消費的“經(jīng)濟鴉片”。
他表示，根據“信息瀑布效應”同類(lèi)信息轟炸的結果，會(huì )導致受眾非理性地接受這個(gè)信息，作出非理性的決定?！胺刹o(wú)明確禁止，但從社會(huì )責任上講，片面鼓動(dòng)沒(méi)有償債能力的年輕人借貸，是存在商業(yè)倫理問(wèn)題的?！?/p>
但在蘭州大學(xué)新聞與傳播學(xué)院副教授劉曉程看來(lái)，超前消費本身只是一種消費形式，并非僅僅受到廣告、公關(guān)、傳媒的影響，反而和社會(huì )的物質(zhì)層、制度層、觀(guān)念層息息相關(guān)?！耙恍┫M陷阱的出現，正是物質(zhì)層沒(méi)有合適的消費產(chǎn)品，制度層缺乏行之有效的監管，而個(gè)人又在這個(gè)物欲橫流的社會(huì )中，做出能力以外的盲目追逐行為，再加上外部環(huán)境鼓吹‘不費吹灰之力，就能得到一切’的錯誤觀(guān)念綜合影響所致?！?/p>
他強調，青年群體正處于人生相對不穩定階段，如果一些商家追逐挖掘“人性之欲”，通過(guò)心理學(xué)工具不斷喚醒“人性之惡”，激發(fā)消費欲望，就會(huì )誘導公眾形成不合理、不健康的消費觀(guān)念，并最終導致一些青年人陷入超前消費、過(guò)度消費的追逐，導致諸如“套路貸”問(wèn)題出現，傷害個(gè)人信譽(yù)，造成家庭關(guān)系破裂，使個(gè)人的學(xué)業(yè)、成長(cháng)受到影響。
至于如何規避這些風(fēng)險，劉曉程認為，社會(huì )應該給青年群體創(chuàng )造更多消費升級的條件，并通過(guò)教育、告知的方式，講清楚超前消費的類(lèi)型、邊界、以及過(guò)度消費可能產(chǎn)生的后果，讓大家能夠在滿(mǎn)足生存、服務(wù)發(fā)展和合理享受之間找到個(gè)人消費體驗上的一種理性平衡。
“天下沒(méi)有免費的午餐，每一個(gè)恩惠背后，可能是欲望的深淵?！比~竹盛同樣提醒年輕人注意，超前消費表面溫情的背后，“一定是赤裸裸的資本邏輯，年輕人在消費時(shí)一定要學(xué)會(huì )控制風(fēng)險，量入為出?！保ㄒ?jiàn)習記者 張奪 王豪）