以往說(shuō)到科技對金融的影響，悲觀(guān)主義者認為更多的是沖擊?！度蜚y行業(yè)報告(2017)》指出，如果銀行不積極應對數字化的話(huà)，到2025年，數字化對銀行造成的威脅可能會(huì )讓行業(yè)的凈資產(chǎn)收益率(ROE)降至5.2%。據預測，截至2025年，五大零售業(yè)務(wù)(消費金融、按揭貸款、中小企業(yè)貸款、零售支付和財富管理)中10%~40%的收入將面臨威脅，20%~60%的利潤將會(huì )消失。
以招商銀行科技賦能為樣本來(lái)看，這種擔憂(yōu)顯得有點(diǎn)多慮。從底層技術(shù)來(lái)看，其Fintech技術(shù)能力建設提速，新建的分布式交易平臺提升互聯(lián)網(wǎng)賬戶(hù)以及交易的并發(fā)規模。截至6月底，該行總體核心賬務(wù)平臺峰值處理能力達到3.2萬(wàn)筆/秒；初步構建了混合云架構，采用輕量級微服務(wù)框架，24%的該行應用已經(jīng)遷移到云計算架構，數據湖容量達到3.6PB，構建了通用機器學(xué)習的算法庫，消息處理峰值達到141萬(wàn)筆/秒，具備了秒級響應營(yíng)銷(xiāo)和風(fēng)控的智能化支持能力。反映在具體業(yè)務(wù)上，作為“零售之王”，從服務(wù)客戶(hù)到服務(wù)用戶(hù)，招商銀行服務(wù)的邊界正在擴大，該行兩大APP成為重要經(jīng)營(yíng)平臺，用戶(hù)黏性明顯提升。數據顯示，截至今年4月底，招商銀行APP和掌上生活APP的合計用戶(hù)數已超過(guò)一個(gè)億，月活用戶(hù)數（去重）已達到5070萬(wàn)，有超過(guò)一半的理財產(chǎn)品銷(xiāo)售和約一半的消費貸款申請通過(guò)APP完成。
技術(shù)的升級與產(chǎn)品的迭代，讓招商銀行智能服務(wù)全面鋪開(kāi)，并且大幅提升用戶(hù)體驗。在財富管理服務(wù)方面，正式上線(xiàn)兩年的摩羯智投累計購買(mǎi)規模已超112億元，成為中國市場(chǎng)遙遙領(lǐng)先的智能投顧產(chǎn)品；在智能客服方面，有近七成的客戶(hù)服務(wù)是通過(guò)智能客服機器人提供；在運營(yíng)方面，建設智能營(yíng)銷(xiāo)平臺，計算生成超過(guò)4000多個(gè)用戶(hù)標簽，在不同場(chǎng)景開(kāi)展智能推薦服務(wù)；在欺詐風(fēng)險控制方面，全面運用智能風(fēng)控模型，能在50毫秒內判斷并遏止風(fēng)險。
此外，注入科技力量在銀行的服務(wù)上無(wú)疑是錦上添花，而在開(kāi)拓新業(yè)務(wù)上可謂“如虎添翼”。眾所周知，服務(wù)實(shí)體是金融機構的本分，但是在風(fēng)控較難以實(shí)現的領(lǐng)域，如小微等民營(yíng)企業(yè)方面，銀行有時(shí)候捉襟見(jiàn)肘；而科技讓金融天然地接近普惠金融服務(wù)。據了解，招商銀行在2010年開(kāi)始“二次轉型”后，把發(fā)展“兩小”業(yè)務(wù)作為主攻方向和突破口，推出科技創(chuàng )新型小企業(yè)金融服務(wù)品牌“千鷹展翼”，再到2013年提出以“服務(wù)升級”為戰略轉型路徑，把“兩小”企業(yè)作為業(yè)務(wù)重點(diǎn)之一，招商銀行不斷在服務(wù)民營(yíng)企業(yè)的探索中前行。
經(jīng)了解，未來(lái)三年，招商銀行不僅要提升科技能力，還要從理念、方法、基礎架構、業(yè)務(wù)模式、組織機制等方面整體“轉身”，真正實(shí)現科技敏捷和業(yè)務(wù)敏捷。還將通過(guò)“網(wǎng)絡(luò )化、數據化、智能化”三步走，提升招商銀行金融科技能力，并以金融科技的理念和方法去推動(dòng)經(jīng)營(yíng)模式的轉型。
據招商銀行深圳分行相關(guān)負責人表示，科技發(fā)展無(wú)止境，招商銀行對科技精益求精的步伐也不會(huì )停止。下一步的目標是比肩互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，樹(shù)立真正的用戶(hù)導向的文化，以“客戶(hù)旅程地圖”開(kāi)展端到端的流程梳理和優(yōu)化，營(yíng)造開(kāi)放的生態(tài)實(shí)現流量的快速增長(cháng)?？梢灶A見(jiàn)，招商銀行的成績(jì)將為其他中小銀行的轉型提供了可借鑒的樣本。