作為實(shí)體經(jīng)濟運行的“晴雨表”，我國銀行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量一直備受關(guān)注。記者近日從多家銀行了解到，今年以來(lái)，各家銀行均用“真金白銀”加大不良資產(chǎn)處置力度，并通過(guò)多種途徑來(lái)強化風(fēng)險管理水平，提升管理效能，以保證資產(chǎn)質(zhì)量穩定。
12月10日，華夏銀行在回復證監會(huì )關(guān)于其非公開(kāi)發(fā)行普通股股票申請文件的反饋文件中，披露了其最新的資產(chǎn)質(zhì)量狀況。
“在宏觀(guān)經(jīng)濟增速放緩、產(chǎn)業(yè)結構調整、市場(chǎng)需求下降的背景下，中小民營(yíng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)壓力增大，同時(shí)制造業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)等周期性行業(yè)貸款占比較高，使得不良貸款余額與不良率有所上升?！比A夏銀行表示，該行始終堅守“資產(chǎn)質(zhì)量就是生命線(xiàn)”的理念，不斷強化內部管理，狠抓授信全流程管理和責任落實(shí)，持續調整優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)結構，加強重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險管控，著(zhù)力提升新增授信質(zhì)量，加大存量問(wèn)題貸款清收處置力度，持續做好資產(chǎn)質(zhì)量管控工作，信貸業(yè)務(wù)整體運行平穩。
不良貸款集中在周期性行業(yè)
記者注意到，從銀行業(yè)不良貸款的行業(yè)分布來(lái)看，制造業(yè)、批發(fā)與零售業(yè)、建筑業(yè)、采礦業(yè)的不良貸款率較高，而水、電、氣、交通運輸等基礎設施行業(yè)的貸款不良率則較低。
數據顯示，截至9月末，華夏銀行不良貸款余額為279.81億元，不良率為1.77%。該行對公貸款主要集中在批發(fā)和零售業(yè)、制造業(yè)、建筑業(yè)、采礦業(yè)等行業(yè)，余額分別為95.76億元、91.73億元、12.38億元、11.58億元，不良率分別為5.59%、4.19%、1.26%、4.20%，合計占不良貸款余額的比例為82.34%。
華夏銀行表示，批發(fā)和零售業(yè)、制造業(yè)和建筑業(yè)等行業(yè)受宏觀(guān)經(jīng)濟影響較大，屬于周期性行業(yè)，在宏觀(guān)經(jīng)濟下行期，周期性行業(yè)抗風(fēng)險能力較弱，信用風(fēng)險加劇。
以批發(fā)和零售業(yè)為例，華夏銀行稱(chēng)，批發(fā)和零售業(yè)不良貸款余額和不良貸款率上升的主要原因是受宏觀(guān)經(jīng)濟增長(cháng)放緩和大宗商品價(jià)格波動(dòng)影響，部分批發(fā)領(lǐng)域企業(yè)資金緊張；同時(shí)，在經(jīng)濟下行期，實(shí)體經(jīng)濟及與其相關(guān)的上下游流通環(huán)節抗風(fēng)險能力較弱，信用風(fēng)險有所增加。
此外，制造業(yè)也是不良貸款高發(fā)的行業(yè)。銀行業(yè)人士認為，制造業(yè)等行業(yè)的不良率上升，主要是部分民營(yíng)中小企業(yè)、低端制造業(yè)等客戶(hù)經(jīng)營(yíng)困難，融資能力下降，出現資金鏈緊張、斷裂、無(wú)力還款等情況所致。
“制造業(yè)屬于傳統行業(yè)，與經(jīng)濟形勢的關(guān)聯(lián)程度較高，近年來(lái)受宏觀(guān)經(jīng)濟增長(cháng)放緩和市場(chǎng)需求下滑等因素影響，制造業(yè)整體產(chǎn)能過(guò)剩，行業(yè)缺乏創(chuàng )新，整體運行壓力與信用風(fēng)險不斷加大?！比A夏銀行表示。
撥備覆蓋率保持穩定
數據顯示，截至9月末，該行逾期90天以上貸款未劃歸不良貸款的金額共計261.57億元，合計占貸款總額的比例為1.66%。這些逾期貸款分布在抵押類(lèi)和質(zhì)押類(lèi)貸款、保證貸款、信用貸款，分別為104.11億元、156.6億元、0.86億元。
“根據《貸款風(fēng)險分類(lèi)指引》和《華夏銀行信貸資產(chǎn)五級分類(lèi)管理辦法》，以上逾期90天以上但未劃分為不良的貸款滿(mǎn)足《貸款風(fēng)險分類(lèi)指引》中關(guān)于正常類(lèi)和關(guān)注類(lèi)貸款的分類(lèi)標準?！比A夏銀行表示。
《金融時(shí)報》記者了解到，為了保證撥備覆蓋率，華夏銀行采取了多種措施。例如，在資產(chǎn)負債表日按照個(gè)別評估和組合評估兩種方式對各項貸款的減值損失進(jìn)行評估。
截至2015年底、2016年底、2017年底和今年9月末，華夏銀行撥備覆蓋率分別為167.12%、158.73%、156.51%和159.67%，貸款撥備率分別為2.55%、2.65%、2.76%和2.83%，均持續符合監管要求；發(fā)放貸款及墊款減值準備計提比例在同行業(yè) A股上市全國性股份制銀行中處于中間水平。
華夏銀行表示，該行制定了風(fēng)險評估制度和審慎的減值準備計提模型，并按照貸款五級分類(lèi)計提減值準備，有效管理潛在風(fēng)險，積極采取多種措施推動(dòng)撥備覆蓋率持續符合監管要求。
提升風(fēng)險管理效能
資產(chǎn)質(zhì)量既取決于經(jīng)濟環(huán)境，但更取決于銀行的管理水平、風(fēng)險偏好。如何提升風(fēng)險管理效能？
華夏銀行表示，該行持續強化對各項風(fēng)險的統籌和精細管理，不斷完善風(fēng)險管理策略體系，制定信用風(fēng)險統籌管理方案，定期分析評估風(fēng)險管理及內控整體狀況，及時(shí)研究解決風(fēng)險管理及內控的重點(diǎn)難點(diǎn)問(wèn)題。該行圍繞服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟和供給側結構性改革，持續調整優(yōu)化業(yè)務(wù)結構；聚焦關(guān)鍵環(huán)節和重點(diǎn)領(lǐng)域，強化全流程信用風(fēng)險管控；多措并舉，綜合運用核銷(xiāo)、重組、證券化、批量轉讓、抵債等手段，切實(shí)加大風(fēng)險化解處置力度，加強資產(chǎn)質(zhì)量管控。
在加大資產(chǎn)質(zhì)量管控力度方面，華夏銀行強化授信授權動(dòng)態(tài)管理和集團客戶(hù)授信集中度管理，深化專(zhuān)職審批人“聯(lián)系行”“回頭看”工作機制，切實(shí)提升授信準入質(zhì)量；加大對分支機構的授信全流程培訓及合規操作輔導，突出強化授信過(guò)程真實(shí)性管理，樹(shù)立合規經(jīng)營(yíng)理念，嚴防過(guò)程風(fēng)險及案件發(fā)生。
此外，華夏銀行強化日常貸后管理、風(fēng)險排查和預警工作力度，加大對低質(zhì)低效客戶(hù)主動(dòng)退出力度，防控并化解風(fēng)險隱患；加強重點(diǎn)客戶(hù)貸后檢查，對納入重點(diǎn)監控名單的客戶(hù)，增大貸后檢查頻率，對存在風(fēng)險隱患的客戶(hù)，提前摸清資產(chǎn)狀況，采取風(fēng)險控制措施，制定清收預案，確保在風(fēng)險發(fā)生的第一時(shí)間實(shí)施資產(chǎn)保全，爭取處置主動(dòng)權；加快推進(jìn)風(fēng)險經(jīng)理制試點(diǎn)及實(shí)施工作，切實(shí)推動(dòng)貸后檢查工作水平的提升。
在嚴密防控重點(diǎn)領(lǐng)域信用風(fēng)險方面，華夏銀行根據經(jīng)濟形勢變化和宏觀(guān)政策的要求，全面強化行業(yè)和區域風(fēng)險管控，實(shí)施增速及總量控制、名單制管理、上收審批權限、放款核準等舉措，進(jìn)一步擴大對低端制造業(yè)、產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)、房地產(chǎn)、政府融資平臺等重點(diǎn)行業(yè)、領(lǐng)域的風(fēng)險管控，開(kāi)展存量客戶(hù)風(fēng)險排查，加大低質(zhì)客戶(hù)退出力度，深入推進(jìn)信貸結構調整。
據了解，華夏銀行還加大逾期貸款現金清收力度，綜合運用打包轉讓、以資抵債、重組轉化、發(fā)行不良資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等清收處置手段，持續提高清收處置工作成效。