數字銀行是傳統銀行運用大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等金融科技手段變革銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理和商業(yè)模式，實(shí)現商業(yè)銀行從部門(mén)銀行到流程銀行的轉型和全渠道一體化的產(chǎn)物。近年來(lái)，在金融科技和客戶(hù)體驗創(chuàng )新的共同驅動(dòng)下，銀行數字化進(jìn)入數字銀行4.0時(shí)代。作為數字化轉型的主戰場(chǎng)之一，股份制商業(yè)銀行具備進(jìn)行全面數字化轉型、換道超車(chē)的良好潛質(zhì)。以科技創(chuàng )新和數據分析探索再造傳統銀行業(yè)務(wù)與服務(wù)流程，建設全新的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)能力和業(yè)務(wù)生態(tài)，是各家股份制商業(yè)銀行差異化轉型的戰略方向。
一、華夏銀行數字化銀行轉型實(shí)踐
(一)頂層設計，全面優(yōu)化體制機制
華夏銀行從頂層設計出發(fā)，積極推進(jìn)三個(gè)方面的調整。一是完善體制機制，加強自主核心技術(shù)團隊建設，實(shí)施“外包為主的開(kāi)發(fā)模式”向“自主研發(fā)為主的開(kāi)發(fā)模式”轉變，探索建立科技子公司，加強人才引進(jìn)的市場(chǎng)化與技術(shù)開(kāi)發(fā)的自主化水平，促生內部合力，提升創(chuàng )新引領(lǐng)能力，有力驅動(dòng)金融科技在銀行的應用發(fā)展；二是調整業(yè)務(wù)思路，以互聯(lián)網(wǎng)思維重塑獲客服務(wù)平臺、內外連接平臺、大數據應用平臺等開(kāi)放式金融服務(wù)平臺；三是優(yōu)化技術(shù)架構，引入分布式、云計算等技術(shù)基礎架構，構建獨立信息系統，實(shí)現產(chǎn)品功能的模塊化、組件化和平臺化，為互聯(lián)網(wǎng)銀行場(chǎng)景獲客、專(zhuān)屬產(chǎn)品研發(fā)、數字化運營(yíng)等提供技術(shù)支撐。
(二)智能嵌入，推進(jìn)線(xiàn)上產(chǎn)品創(chuàng )新
圍繞數字化銀行建設，完成了七項網(wǎng)絡(luò )金融領(lǐng)域發(fā)展的既定目標。一是加快推進(jìn)網(wǎng)貸平臺建設，建設總行端信貸管理系統網(wǎng)貸業(yè)務(wù)平臺，力求實(shí)現業(yè)務(wù)全流程的數字化、線(xiàn)上化與自動(dòng)化。二是創(chuàng )新數字化信貸產(chǎn)品，與騰訊、螞蟻金服等公司深入合作，陸續推出龍商貸、華夏螞蟻借唄等金融科技項目。三是推出電商貸，基于大數據技術(shù)開(kāi)展集主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)、精準營(yíng)銷(xiāo)和智能化客戶(hù)篩查為一體的特色產(chǎn)品，通過(guò)免擔保、實(shí)時(shí)監測借款人經(jīng)營(yíng)狀況和在線(xiàn)提還款等功能，批量營(yíng)銷(xiāo)高收益、低風(fēng)險優(yōu)質(zhì)電商客戶(hù)。四是不斷完善智能投顧系統。為滿(mǎn)足客戶(hù)日益個(gè)性化的財富增值及投資理財需求，提高財富管理效率，逐步完善智能投顧系統。五是推出普惠基金寶，對接代銷(xiāo)的貨幣基金，積極推進(jìn)與直銷(xiāo)銀行銷(xiāo)售渠道的合作。六是智慧網(wǎng)點(diǎn)升級。按照“輕型化、小型化、智能化”思路有序推進(jìn)智慧網(wǎng)點(diǎn)建設，提高采用智能自助設備加快業(yè)務(wù)辦理速度，促進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)降本增效，改善客戶(hù)體驗。七是產(chǎn)品服務(wù)不斷創(chuàng )新，切入12306、航天云網(wǎng)等大型央企重點(diǎn)平臺，定制線(xiàn)上化、個(gè)性化服務(wù)。
(三)互聯(lián)互通，強化生態(tài)圈建設
按照“互聯(lián)互通”的發(fā)展路徑，積極推進(jìn)生態(tài)圈建設，向客戶(hù)提供金融+生活的服務(wù)模式，提升客戶(hù)粘性，促進(jìn)普惠金融發(fā)展。一是搭建智慧社區生態(tài)圈，整合“衣食住行游”等增值服務(wù)與理財、貴金屬、網(wǎng)貸、移動(dòng)支付等優(yōu)勢金融產(chǎn)品，運用場(chǎng)景式金融服務(wù)、線(xiàn)上營(yíng)銷(xiāo)及社交型客戶(hù)管理方式，實(shí)現批量“獲客、活客”，促進(jìn)普惠金融發(fā)展。二是搭建有車(chē)一族生態(tài)圈。向客戶(hù)提供ETC服務(wù)及線(xiàn)上金融產(chǎn)品銷(xiāo)售服務(wù)，開(kāi)展互動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)和信息發(fā)布，加強產(chǎn)品服務(wù)對ETC客群的滲透，并持續豐富生態(tài)圈服務(wù)內容，與汽車(chē)供應鏈金融商、汽車(chē)第三方服務(wù)機構、汽車(chē)保險等公司深度合作，將全國性知名商戶(hù)接入生態(tài)圈，為客戶(hù)提供豐富的非金融生活交易場(chǎng)景，提升生態(tài)圈服務(wù)品質(zhì)。三是構建“完美生活”移動(dòng)金融生態(tài)圈，建設移動(dòng)銀行繳費通服務(wù)平臺與小微商戶(hù)收單平臺，運用II類(lèi)賬戶(hù)與具有優(yōu)勢資源的外部平臺聯(lián)合交叉引流，與騰訊集團、京東金融、人保金服、中國聯(lián)通等全面合作，在余額理財、聯(lián)合營(yíng)銷(xiāo)、賬戶(hù)互認等方面取得突破性進(jìn)展。
二、華夏銀行數字化轉型的發(fā)展方向
數字化銀行轉型重點(diǎn)在于顛覆傳統商業(yè)銀行僅將電子化作為支撐技術(shù)手段和線(xiàn)上渠道的做法，徹底改變其在整個(gè)銀行價(jià)值體系中的成本部門(mén)角色，發(fā)揮其服務(wù)業(yè)務(wù)條線(xiàn)所帶來(lái)的價(jià)值提升、價(jià)值創(chuàng )造功能，在此基礎上賦予其因科技手段整合的數據資產(chǎn)新的價(jià)值增長(cháng)，構建基于云平臺的銀行、基于數據應用的銀行、基于人工智能的銀行、探索區塊鏈技術(shù)應用的銀行。因此，數字化銀行轉型一定不是修修補補的改良，而是賦予傳統客戶(hù)、業(yè)務(wù)、渠道、產(chǎn)品為聚合型的數據資產(chǎn)，是顛覆傳統認知的革命性過(guò)程，具體而言，華夏銀行向數字銀行轉型主要包括五大方向：
一是移動(dòng)化、互聯(lián)網(wǎng)化。數字化移動(dòng)平臺已經(jīng)成為客戶(hù)第一選擇服務(wù)窗口,移動(dòng)化將承載越來(lái)越多的金融業(yè)務(wù)是必然趨勢。
二是注重客戶(hù)體驗。數字化手段提供最佳的客戶(hù)體驗，交互體驗設計，才能夠留住客戶(hù)、吸引并獲得最大的客戶(hù)選擇。
三是數據驅動(dòng)。以數字化形成全方位的企業(yè)洞察力，以“精準制導”式的數據驅動(dòng)滿(mǎn)足企業(yè)精細化運營(yíng)，提高差異化服務(wù)、按需滿(mǎn)足需求、降低成本。
四是開(kāi)放生態(tài)。數字化企業(yè)需要具備開(kāi)放的生態(tài)能力，聯(lián)合合作伙伴提供綜合化的服務(wù)，而不僅僅是單一化的產(chǎn)品。
五是科技創(chuàng )新。誰(shuí)能通過(guò)數字化手段不斷創(chuàng )新、不斷推出新的金融服務(wù)爆款產(chǎn)品，誰(shuí)才能成為時(shí)刻順應時(shí)代潮流需求的頂尖企業(yè)。
三、華夏銀行數字化轉型的發(fā)展策略
(一)注重客戶(hù)體驗的的客群策略
以客戶(hù)為一切活動(dòng)的中心，牢牢抓住客戶(hù)的需求。一是用戶(hù)為王。利用認知技術(shù)提供的人機交互方式，精準識別客戶(hù)需求、分析潛在風(fēng)險，為客戶(hù)創(chuàng )造最佳體驗。二是改善客戶(hù)體驗。通過(guò)收集和分析客戶(hù)日常金融行為數據，發(fā)現客戶(hù)金融服務(wù)需求，快速設計金融產(chǎn)品，實(shí)施定向推廣。三是個(gè)性化營(yíng)銷(xiāo)與服務(wù)。通過(guò)對交易數據、輿情、交互信息等進(jìn)行大數據分析，打造客戶(hù)全景視圖，結合客戶(hù)特點(diǎn)進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)和貼身定制。
(二)統籌一致的全渠道營(yíng)銷(xiāo)策略
一是構建移動(dòng)化在線(xiàn)渠道，讓客戶(hù)體驗到無(wú)處不在的金融服務(wù)。二是構建合作共贏(yíng)生態(tài)圈。通過(guò)與提供應用場(chǎng)景的平臺進(jìn)行對接合作，直接介入消費者的網(wǎng)絡(luò )生活，通過(guò)開(kāi)發(fā)適合互聯(lián)網(wǎng)化的理財產(chǎn)品或信貸產(chǎn)品，讓客戶(hù)隨時(shí)隨地、方便快捷的享受金融服務(wù)。三是建設智慧網(wǎng)點(diǎn)。通過(guò)將互動(dòng)、探索、科技、教育等元素重新整合，重新定位網(wǎng)點(diǎn)的職能，重新設計服務(wù)流程，打造數字互動(dòng)體驗的中心和旗艦。
(三)不斷創(chuàng )新的產(chǎn)品設計與服務(wù)策略
一是引入組件化設計思維。通過(guò)建立結構化框架，組件式裝配，提高金融產(chǎn)品創(chuàng )新速度。二是智能投資顧問(wèn)和智能客服。利用認知計算對數據進(jìn)行分析、推理和學(xué)習，為客戶(hù)提供更加快速、準確和有趣的智能客服服務(wù)。三是優(yōu)化針對普惠金融客戶(hù)的風(fēng)險控制手段。應用區塊鏈技術(shù)準確識別出風(fēng)險可控的目標客戶(hù)群體，有效提升互聯(lián)網(wǎng)普惠金融效能。
(四)持續優(yōu)化的運營(yíng)管理策略
一是運營(yíng)操作的優(yōu)化。通過(guò)大數據及認知計算能力，對銀行海量非結構化數據進(jìn)行分析和處理，找出共性問(wèn)題，反饋后臺處理，幫助銀行提高運營(yíng)效率。二是風(fēng)險控制的優(yōu)化。運用大數據分析和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，豐富風(fēng)險控制和盡職調查手段，通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)，實(shí)時(shí)監控擔保物狀態(tài)，通過(guò)與電商企業(yè)合作，實(shí)現根據交易流水的快速審批放貸。三是合規審查的優(yōu)化。合規審查工作涉及到銀行工作的方方面面，認知計算能夠提高合規審查的效率，降低合規審查的成本。
2018年11月5日