深圳新聞網(wǎng)訊 銀行不愿貸、不能貸、不敢貸，小微企業(yè)融資難、融資貴、融資慢，作為世界級“癥結問(wèn)題”，始終難以有效破解。都說(shuō)現實(shí)很骨感，但總有人不服。這不，光大銀行和鉑濤集團就敢于嘗鮮，借助科技賦能，聯(lián)袂上演首個(gè)“金融+酒店”的“鉑濤方案”，讓這個(gè)“癥結”有了松動(dòng)，讓小微金融更有溫度。
一聲嘆息，貸款情長(cháng)路更長(cháng)
據行業(yè)人士介紹，近年來(lái)隨著(zhù)消費升級和旅游住宿經(jīng)濟高速發(fā)展，酒店景氣指數達到平穩小高峰狀態(tài)。作為知名酒店集團，鉑濤集團的發(fā)展也勢如破竹。但即使這樣的大品牌，旗下加盟商也同樣面臨融資難題。
老李是鉑濤酒店的加盟商。他講，這年頭生意難做。酒店賺錢(qián)靠的是門(mén)面和品牌，三兩年就得服務(wù)升級、店面改造，這都需要錢(qián)，往往是越著(zhù)急用錢(qián)越?jīng)]錢(qián)，東奔西跑，要不找不到錢(qián)，要不找到的錢(qián)貴。雖說(shuō)銀行是最好的去處，但貸款手續繁瑣、流程長(cháng)，有時(shí)好不容易審查過(guò)關(guān)，又盼星星盼月亮等著(zhù)拿錢(qián)，時(shí)間一晃，黃花菜都涼了，耽誤事??！
老李的感受也是眾多小微業(yè)主的苦楚。造成融資難、融資貴的現實(shí)，除了有企業(yè)本身的原因，其實(shí)銀行也左右為難。其一，傳統銀行融資重資產(chǎn)抵押，而大部分酒店都是屬于輕資產(chǎn)運營(yíng)模式，往往缺乏融資所需的抵押資產(chǎn)。其二，銀行習慣于做大額業(yè)務(wù)，對于小微加盟商短、頻、快的融資需求興趣不濃。其三，專(zhuān)務(wù)酒店融資產(chǎn)品較少，多數是提供短期流動(dòng)資金貸款，實(shí)際上從投資到獲益往往需要3～5年時(shí)間。
鉑濤方案，思路一變天地寬
2017年8月，光大銀行廣州分行與鉑濤酒店集團簽訂戰略合作協(xié)議，為其提供建店融資、聯(lián)名卡、支付結算等專(zhuān)屬金融產(chǎn)品，開(kāi)啟“金融+酒店”的“鉑濤方案”合作之路。
“短短1年多，該方案就帶來(lái)豐厚回報，到8月末貸款戶(hù)超過(guò)百戶(hù)，尤其是今年平均每月落地8、9戶(hù)”，光大銀行項目負責人說(shuō)。9月末在貴陽(yáng)、青海又有“兩子”落地，11月鉑濤集團將攜手光大銀行參加國際酒店投資加盟與特許經(jīng)營(yíng)展覽會(huì )，致力打造“鉑濤方案”新藍海。
都說(shuō)“貸款難、難貸款”，但“鉑濤方案”卻令人刮目相看，它究竟有何魔力“逆勢生長(cháng)”？
光大銀行廣州分行說(shuō)，小微金融難題多但空間大，關(guān)鍵看商業(yè)模式是否可持續。而商業(yè)模式可持續必須基于小微金融的特點(diǎn)和規律，突出抓好風(fēng)險控制、成本管理、綜合收益等關(guān)鍵環(huán)節，提供更加易于小微企業(yè)接受的融資選擇。
“鉑濤方案”正是光大銀行從上述方面考慮，專(zhuān)門(mén)為鉑濤加盟商量身定制的融資選擇，針對加盟商投資建店裝修、酒店開(kāi)業(yè)物資采購等，給予最高金額不超過(guò)500萬(wàn)元的敞口授信額度；對于日常經(jīng)營(yíng)周轉的給予綜合授信額度不超過(guò)100萬(wàn)元。該方案具有“兩高兩低”四大過(guò)人之處：
一是高性?xún)r(jià)，光大銀行與鉑濤集團綜合實(shí)力雄厚、信譽(yù)優(yōu)良，強強合作為解決融資難題提供了堅實(shí)保障和實(shí)踐基礎。二是低門(mén)檻，符合光大銀行授信業(yè)務(wù)客戶(hù)基本條件，無(wú)需抵押，只要加盟商質(zhì)押股權并提供連帶責任擔保就能準入。三是高效率，貸款申請一經(jīng)確認，光大銀行將指定專(zhuān)業(yè)團隊貸前調查，通過(guò)信貸工廠(chǎng)快速審批，不超過(guò)1個(gè)月即可資金到位。四是低成本，相對于民間借貸、網(wǎng)絡(luò )眾籌、p2p等融資平臺擁有絕對的價(jià)格優(yōu)勢。同時(shí)，光大銀行還為新開(kāi)業(yè)的加盟商設置了半年的本金償還爬坡期。
從運作效果看，通過(guò)標準化、平臺化、專(zhuān)業(yè)化的產(chǎn)品組合和服務(wù)創(chuàng )新，讓融資更加通達，不僅為加盟商提供了強有力的資金保障，提升了鉑濤集團的業(yè)務(wù)全面性、吸引力，也為銀企雙贏(yíng)探索了有效的發(fā)展路徑。
科技賦能，芝麻開(kāi)門(mén)非神話(huà)
“小微金融服務(wù)是一項系統性工程，金融科技的日新月異，特別是大數據的深度運用，讓我們破解小微融資問(wèn)題有了更多的手段和方法”，光大銀行副行長(cháng)孫強介紹，現在通過(guò)大數據挖掘，打通產(chǎn)業(yè)鏈上下游關(guān)系，同時(shí)借助一些應用場(chǎng)景，如生活場(chǎng)景、交易場(chǎng)景等，建立小微金融生態(tài)圈，鎖定目標小微客戶(hù)群體，實(shí)現精準營(yíng)銷(xiāo)和精準定價(jià)。
“從這個(gè)意義上講，通過(guò)科技賦能降低了融資成本和信貸風(fēng)險，較好地解決了小微金融的一些困境，從一定程度上改變了傳統銀行的客戶(hù)結構”，孫強表示。
值得一提的是，科技賦能在“鉑濤方案”中起到關(guān)鍵作用，光大銀行和鉑濤集團在此方面作了大量實(shí)踐與探索。
科技搭橋：將融資需求駐足鉑濤官網(wǎng)APP
互聯(lián)網(wǎng)具有成本低、渠道廣、普及率高的特點(diǎn)，在其飛速發(fā)展的今天，拉近了供需各方的距離，實(shí)現了核心企業(yè)、加盟商、金融服務(wù)商的緊密融合。正因如此，鉑濤集團主動(dòng)開(kāi)設專(zhuān)欄，在其官網(wǎng)界面嵌入“酒店加盟及金融貸款服務(wù)”版塊，聯(lián)合光大銀行為投資人提供酒店加盟金融貸款業(yè)務(wù)，貸款可用于新建店裝修、開(kāi)業(yè)物資采購、運營(yíng)流動(dòng)資金、在營(yíng)店工程改造等多種用途。當加盟商勾選填寫(xiě)貸款需求后，光大銀行即可獲知融資需求，隨后針對需求提供融資方案。據了解，自版塊上線(xiàn)以來(lái)，融資申請獲得率達到90%以上。
數據畫(huà)像：實(shí)時(shí)跟蹤貸款加盟商經(jīng)營(yíng)動(dòng)向
傳統的線(xiàn)下面對面溝通效果雖好，但銀行無(wú)法及時(shí)了解到加盟商的經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)。光大銀行與鉑濤集團完成系統直連，借助大數據等科技力量，對貸款加盟商進(jìn)行360度精準畫(huà)像，從多個(gè)場(chǎng)景、多個(gè)維度了解貸款加盟商每日開(kāi)房率、實(shí)收房費及各品牌分布等核心數據，從而實(shí)現適時(shí)跟蹤、精準監控。同時(shí)，鉑濤集團還開(kāi)放了手機APP門(mén)店通，便于光大銀行業(yè)務(wù)人員隨時(shí)隨地掌握客戶(hù)經(jīng)營(yíng)情況，極大提高了服務(wù)效率，降低了人工成本。
智能風(fēng)控：建立直觀(guān)預警模型筑牢防火墻
“鉑濤方案”最核心的是風(fēng)險防控，光大銀行普惠金融事業(yè)部譚翊武總經(jīng)理介紹，利用互聯(lián)網(wǎng)、大數據、AI等技術(shù)建立風(fēng)險預警監控體系，通過(guò)設定公式，根據貸款加盟商收入和支出計算盈虧平衡點(diǎn)，實(shí)時(shí)引入鉑濤系統中開(kāi)房率及實(shí)收房費等核心數據，自動(dòng)做出是否預警的判斷，并將判斷結果投射到主辦機構專(zhuān)門(mén)配置的大型顯示屏上滾動(dòng)播放，從而提升風(fēng)險預警及時(shí)性和精準度，強化貸后管理和風(fēng)險處置。后續還將不斷摸索創(chuàng )新科技，最終目標是達到直觀(guān)易用、快速分析、自動(dòng)更新、瞬時(shí)共享、數據可視化，發(fā)揮智能風(fēng)控的最大功效。
“鉑濤方案”是積累經(jīng)驗、探索路徑的有益嘗試，為銀行支持小微企業(yè)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟、發(fā)展普惠金融提供了更為廣闊的想象空間。光大銀行副行長(cháng)孫強表示，未來(lái)將按照李曉鵬董事長(cháng)提出的“敏捷、科技、生態(tài)”的發(fā)展戰略，“創(chuàng )新產(chǎn)品圈，整合服務(wù)圈，發(fā)展朋友圈，培育生態(tài)圈，打造光大經(jīng)營(yíng)模式競爭力”，抓住“大數據”“供應鏈”“線(xiàn)上化”三大普惠金融發(fā)展利器，依托數據、平臺和場(chǎng)景，不斷創(chuàng )新機制與模式，擔起企業(yè)責任，著(zhù)力打通金融活水流向小微企業(yè)的“最后一公里”，為實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展做出貢獻。（通訊員樓蓉 李昕）