企業(yè)融資難，除了難在信息不對稱(chēng)，客戶(hù)對金融服務(wù)的可獲得性低外，客戶(hù)對貸款的體驗差、手續復雜、流程多、周期長(cháng)也讓很多企業(yè)望而卻步。
而在招商銀行深圳分行，通過(guò)金融創(chuàng )新產(chǎn)品，客戶(hù)只需一分鐘就知道預審批結果，申請小微閃電貸從申請到放款最快也僅需一分鐘，省時(shí)省力的快捷服務(wù)，受到到小微企業(yè)歡迎。
兩個(gè)1分鐘
招商銀行推出了 PAD移動(dòng)作業(yè)平臺+零售信貸工廠(chǎng)業(yè)務(wù)模式，通過(guò) PAD現場(chǎng)拍照收集客戶(hù)影像資料，遠程上傳至審批系統后，系統大數據就可實(shí)現現場(chǎng)預審批。
采用這一業(yè)務(wù)模式后，深圳分行不僅省去了紙質(zhì)資料傳遞耗費的時(shí)間，且實(shí)現1分鐘出預審批結果，客戶(hù)當場(chǎng)就能知道自己是否需要繼續準備材料以及申請通過(guò)大致的審批額度。招商銀行深圳分行利用金融科技創(chuàng )新產(chǎn)品，讓信息變得更加透明，流程更加簡(jiǎn)化，不僅節省了客戶(hù)時(shí)間也極大地提升了客戶(hù)體驗。
此外，招商銀行還打造了線(xiàn)上小微新模式，小微閃電貸從申請到放款最快僅需一分鐘。效率提升的實(shí)現得益于輕型化的線(xiàn)上平臺及豐富的數據源。目前招商銀行 App已可實(shí)現在線(xiàn)申請、在線(xiàn)評估、在線(xiàn)查詢(xún)、在線(xiàn)轉貸等貸款相關(guān)功能。
在風(fēng)控數據支持方面，招行對接了32個(gè)地區的公積金、稅務(wù)和社保數據，深入推進(jìn)國家銀政合作發(fā)展，這些數據不僅豐富了招行小微客戶(hù)的風(fēng)險評分模型，還能為小微客戶(hù)提供更多的貸款準入依據。同時(shí)招行還引入大數據風(fēng)控與風(fēng)險量化模型應用，以“人機結合”方式建立一套以數據驅動(dòng)為主導的風(fēng)險管理體系。并在此基礎上，對風(fēng)險來(lái)源多樣化的小微客戶(hù)建立了標準化、系統化的風(fēng)險控制體系，從而有效解決客戶(hù)前端申請“流程復雜、資料繁瑣、時(shí)效漫長(cháng)”的問(wèn)題。在資料齊全的情況下，100%實(shí)現小微貸款“T+2”審結，“T+0”放款。
一個(gè)中心批全國
小微企業(yè)融資貴，貴在金融機構運營(yíng)中人力物力的投入和風(fēng)險成本，傳統模式中，一筆小額業(yè)務(wù)要耗費一個(gè)貸款經(jīng)理的大量時(shí)間。應如何降低金融機構的成本呢？
招商銀行搭載了金融科技的快車(chē)，不僅建立了零售信貸工廠(chǎng)，實(shí)現“一個(gè)中心批全國一個(gè)中心批全品種”，還改善了內部流程，在精準識別風(fēng)險、提高效率的同時(shí)，大大降低內部成本。截至目前，招商銀行已完成全行44家境內分行全部集中審批，真正實(shí)現了“一個(gè)中心批全國”。
招商銀行相關(guān)負責人指出，零售信貸工廠(chǎng)改變了以往小微貸款審批區域分散、標準不統一、風(fēng)險難以集中把控的問(wèn)題。另外，通過(guò)信貸工廠(chǎng)集中審批可提升運營(yíng)效率，在業(yè)務(wù)量快速增長(cháng)的同時(shí)，人力和運營(yíng)成本并無(wú)明顯增加，仍然保持業(yè)務(wù)量的穩定增長(cháng)，有效節約了人力及運營(yíng)成本。在集中化運營(yíng)模式的推動(dòng)下，也為招行小微貸款定價(jià)提供持續下降的空間。
據統計，截至2018年8月，招商銀行已累計服務(wù)小微客戶(hù)超百萬(wàn)，近三年累計發(fā)放小微貸款超萬(wàn)億元，年均投放超3500億元。
此外，針對小微客戶(hù)涉及各行各業(yè)，對銀行的需求也不止于貸款。今年以來(lái)，招行一方面，開(kāi)發(fā)小微智能經(jīng)營(yíng)平臺，幫助客戶(hù)經(jīng)理了解小微客戶(hù)需求，從而為客戶(hù)提供個(gè)性化的服務(wù)；另一方面，分析客戶(hù)經(jīng)理行為數據，構建智能服務(wù)模型供客戶(hù)經(jīng)理學(xué)習，提升客戶(hù)經(jīng)理的服務(wù)水平。
同時(shí)，結合小微客戶(hù)的需求，從與小微客戶(hù)經(jīng)營(yíng)關(guān)聯(lián)度最高的場(chǎng)景入手，與外部機構開(kāi)放合作，推出“生意管家”解決小微企業(yè)用戶(hù)經(jīng)營(yíng)痛點(diǎn)，還推出小微客戶(hù)專(zhuān)屬理財等配套產(chǎn)品。
除此之外，招行還為小微客戶(hù)量身定制了“生意會(huì )”活動(dòng)，通過(guò)多方位立體化資源共享模式，搭建良好的小微生態(tài)經(jīng)營(yíng)圈，為小微客戶(hù)的良好經(jīng)營(yíng)提供一站式綜合金融服務(wù)。滿(mǎn)足不同行業(yè)不同客戶(hù)的需求，將“普惠”真正落到需要的人群中，做好金融服務(wù)、提高小微綜合金融服務(wù)的便捷性。