近日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì )登記披露服務(wù)平臺披露了25家銀行個(gè)體網(wǎng)絡(luò )借貸資金存管系統通過(guò)測評的名單。此次通過(guò)測評的25家銀行覆蓋國有大行、股份制銀行、城商行、農商行、民營(yíng)銀行、直銷(xiāo)銀行等各種類(lèi)型的銀行業(yè)金融機構，這意味著(zhù)網(wǎng)貸行業(yè)合規發(fā)展又向前邁出了重要一步。
中國財政科學(xué)研究院應用經(jīng)濟學(xué)博士后盤(pán)和林稱(chēng)，首批網(wǎng)貸銀行存管名單公布是網(wǎng)貸行業(yè)合規的一部分，意味著(zhù)平臺直接挪用的可能性變小，有助于銀行存管的資金安全，在銀行存管環(huán)節減少了出借人的投資風(fēng)險。
中國人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級研究員董希淼稱(chēng)，過(guò)去存管業(yè)務(wù)存在標準不統一、系統不統一、流程不一致等問(wèn)題，中國互金協(xié)會(huì )曾在2017年11月28日發(fā)布過(guò)《關(guān)于開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )借貸資金存管測評工作的通知》，網(wǎng)貸整治辦與中國互金協(xié)會(huì )擬開(kāi)展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)測評。時(shí)間過(guò)去了近一年，如今終于迎來(lái)了第一批測評結果。
需要明確的是，即便網(wǎng)貸平臺接入了名單中的銀行存管，并不意味著(zhù)出借人就沒(méi)有任何投資風(fēng)險了。
中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )首席法律顧問(wèn)卜祥瑞表示，網(wǎng)絡(luò )借貸是一種民商事活動(dòng)，必須堅持依法合規，其中，有無(wú)“銀行資金存管”已成為網(wǎng)貸機構是否合規的硬杠杠。但值得注意的是，存管銀行并不為網(wǎng)貸平臺提供銀行信用背書(shū)。
2017年2月份，原中國銀監會(huì )發(fā)布《關(guān)于印發(fā)網(wǎng)絡(luò )借貸資金存管業(yè)務(wù)指引的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指引》)，明確了存管銀行的免責條款。
具體來(lái)看，第一，存管銀行不對網(wǎng)絡(luò )借貸交易行為提供保證或擔保，不承擔借貸違約責任；第二，存管銀行不承擔借款項目及借貸交易信息真實(shí)性的審核責任，不對網(wǎng)絡(luò )借貸信息數據的真實(shí)性、準確性和完整性負責；第三，存管銀行不對網(wǎng)絡(luò )借貸資金本金及收益予以保證或承諾，不承擔資金運用風(fēng)險；第四，除必要的披露及監管要求外，網(wǎng)貸機構不得用存管銀行做營(yíng)銷(xiāo)宣傳。
《指引》并未要求存管銀行承擔“共同受托”責任。實(shí)際上，存管銀行與網(wǎng)貸機構之間為委托代理關(guān)系，即存管銀行接受網(wǎng)貸機構的委托，授權保管和劃轉客戶(hù)資金；網(wǎng)貸業(yè)務(wù)當事人(出借人、借款人等)與網(wǎng)貸機構之間也構成委托代理關(guān)系，但不直接與存管銀行構成委托代理關(guān)系。
那么，資金存管銀行應承擔哪些職責？卜祥瑞表示，根據監管規定，存管銀行對出借人與借款人開(kāi)立和使用資金賬戶(hù)進(jìn)行管理和監督，并根據合同約定，對出借人與借款人的資金進(jìn)行存管、劃付、核算和監督。
“也就是說(shuō)，存管銀行對存管專(zhuān)用賬戶(hù)內的資金履行安全保管責任，承擔實(shí)名開(kāi)戶(hù)和履行合同約定及借貸交易指令表面一致性的形式審核責任?！辈废槿鹫f(shuō)。
盤(pán)和林告訴記者，網(wǎng)貸投資風(fēng)險環(huán)節很多，出借人不要僅憑“名單”來(lái)判斷風(fēng)險，仍需多方位審視投資風(fēng)險。董希淼也表示，銀行存管并不能防范網(wǎng)絡(luò )平臺所有風(fēng)險，比如技術(shù)風(fēng)險、項目風(fēng)險等都不是存管能解決的。
“公布存管銀行名單對行業(yè)的發(fā)展能起到一定促進(jìn)作用，但不能解決所有問(wèn)題。投資者對投資收益過(guò)高的平臺要保持警惕?！倍ｍ嫡f(shuō)，未來(lái)還會(huì )有第二批、第三批通過(guò)測評的名單相繼推出。