近日，銀保監會(huì )表示，將落實(shí)無(wú)還本續貸等監管政策，以著(zhù)力緩解小微企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題。記者在調研時(shí)了解到，今年以來(lái)，中央及各地相關(guān)部門(mén)采取各種措施推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟降成本，督促和引導金融機構加大對小微企業(yè)的金融支持力度，一定程度上緩解了融資難融資貴。
但仍有不少企業(yè)反映，當前銀行業(yè)為了規避貸款風(fēng)險，要求企業(yè)還了舊貸才能貸出新款，企業(yè)在拿到新貸款以前這段時(shí)間，需要使用“過(guò)橋貸款”（或“過(guò)橋資金”）維持運營(yíng)，由此加重了企業(yè)負擔，進(jìn)一步造成了中小企業(yè)融資難融資貴。專(zhuān)家和企業(yè)經(jīng)營(yíng)者建議，宜從體制機制上進(jìn)行頂層再設計，讓企業(yè)切實(shí)從中央普惠金融政策中體會(huì )到更多的獲得感。
企業(yè)：每年最愁貸款“過(guò)橋”
“過(guò)橋貸款”，作為一種過(guò)渡性貸款行為，是中小微企業(yè)解決流動(dòng)性不足的無(wú)奈之舉。過(guò)橋貸款的產(chǎn)生在于銀行流動(dòng)資金貸款的“先還后貸”管理制度，但從現實(shí)情況看，這大大增加了企業(yè)的資金成本負擔，導致制度設計的“事與愿違”。
遼寧大學(xué)地方財政研究院院長(cháng)王振宇認為，一般情況下，“過(guò)橋貸款”具有融資期限短、貸款成本高、民間融資比例高等特點(diǎn)，在充分肯定“過(guò)橋貸款”積極作用的同時(shí)，也要看到其存在的問(wèn)題及其潛在風(fēng)險，如掩蓋了企業(yè)的信用風(fēng)險，加大了企業(yè)融資成本，掩蓋了信貸資產(chǎn)風(fēng)險。
遼寧營(yíng)口一家民營(yíng)企業(yè)最近剛剛東拼西湊1600萬(wàn)元，用于貸款一年到期后還舊貸新?！懊磕曜畛钯J款‘過(guò)橋’，即使我們這樣講誠信的企業(yè)，往往也要耗費半個(gè)月時(shí)間，最長(cháng)能有兩個(gè)月?！边@家裝備制造業(yè)企業(yè)負責人對記者說(shuō)，5年前公司貸款“過(guò)橋”期間借了高利貸，兩個(gè)月利息成本增加了140萬(wàn)元，到最后銀行說(shuō)沒(méi)有額度不能續貸，企業(yè)差點(diǎn)因此停擺。
企業(yè)借高息貸款“過(guò)橋”無(wú)異于飲鴆止渴，而“過(guò)橋”后如果銀行不能正常續貸，對企業(yè)更是滅頂之災。遼寧一家從事鋼鐵深加工的知名民企，幾年前通過(guò)政府一家投資機構融資，從一家國有銀行貸款“過(guò)橋”，結果事后貸款沒(méi)能續貸，企業(yè)流動(dòng)資金枯竭，雖有訂單卻無(wú)法生產(chǎn)，現已處于停產(chǎn)狀態(tài)。
“每年‘過(guò)橋’期間，企業(yè)都會(huì )損失10％－20％的營(yíng)業(yè)額，”沈陽(yáng)一家從事調味品等商品批發(fā)的經(jīng)銷(xiāo)商對記者說(shuō)，他的企業(yè)貸款“過(guò)橋”期間必須緊縮流動(dòng)資金減少供貨?！啊^(guò)橋’時(shí)，一不小心就會(huì )‘落水’?！彼f(shuō)。
“過(guò)橋貸款”提高企業(yè)成本積聚風(fēng)險
東北大學(xué)工商管理學(xué)院副院長(cháng)郁培麗表示，在當前經(jīng)濟金融運行比較復雜的環(huán)境下，企業(yè)遭受市場(chǎng)不景氣和資金鏈持續緊張的雙重壓力?！斑^(guò)橋貸款”的高融資成本成為企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的大包袱，直接導致企業(yè)負債成本大幅攀升、償債能力下降。
記者在遼寧多家金融監管部門(mén)和銀行采訪(fǎng)了解到，先還舊再貸新曾是金融監管部門(mén)對銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)的一項硬性要求，盡管這個(gè)監管要求現在有所放松，但許多銀行仍延續這個(gè)做法。
“現在貸款需要‘過(guò)橋’的接近一半，往往都是針對中小型民營(yíng)企業(yè)?！币患业胤叫陨虡I(yè)銀行沈陽(yáng)分行的負責人對記者說(shuō)，確定企業(yè)資金流動(dòng)狀況比較麻煩，銀行通常采取先還后貸這個(gè)簡(jiǎn)單做法，但確實(shí)會(huì )增加企業(yè)的財務(wù)負擔。
遼寧一家地方性商業(yè)銀行的工作人員告訴記者，在“過(guò)橋貸款”企業(yè)中，有些企業(yè)經(jīng)營(yíng)已出現不利于貸款清償的問(wèn)題，如財務(wù)狀況惡化、資金鏈緊張等。但這部分企業(yè)以“過(guò)橋貸款”方式進(jìn)行掩飾。由于“過(guò)橋貸款”的資金交易隱蔽性較強、借貸關(guān)系錯綜復雜，加上一些企業(yè)對“過(guò)橋貸款”融資情況諱莫如深，造成銀企之間信息極不對稱(chēng)，導致銀行在貸前調查、貸中審查和貸后跟蹤檢查時(shí)，難以充分掌握企業(yè)資金運轉的真實(shí)情況，威脅到銀行信貸資產(chǎn)安全，造成了潛在的信貸資產(chǎn)風(fēng)險聚集。
多措并舉破解“過(guò)橋”之困
今年以來(lái)，中央及各地相關(guān)部門(mén)采取各種措施推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟降成本，督促和引導金融機構加大對小微企業(yè)的金融支持力度，一定程度上緩解了融資難融資貴。
遼寧鳳城太平洋神龍增壓器有限公司是一家民營(yíng)高科技企業(yè)。企業(yè)生產(chǎn)的整機品種有1000多種，零部件2000多種，維持正常庫存必須占用六七千萬(wàn)元資金?！皬S(chǎng)房早就該擴大了，但過(guò)去銀行貸款一年一還，我怕加大固定資產(chǎn)投資之后銀行貸款不穩定，就一直不敢建新廠(chǎng)房?！倍麻L(cháng)劉濟豪說(shuō)，后來(lái)鳳城農商行為他的企業(yè)研究辦理了三年期的無(wú)還本續貸，他才下決心加大對企業(yè)投資，擴建的新廠(chǎng)房今年10月就將投入試運營(yíng)。
為幫助中小企業(yè)解決融資轉貸環(huán)節中的難題，沈陽(yáng)市2016年設立中小企業(yè)融資扶持資金。針對國有大中型企業(yè)的“過(guò)橋”需求，還對原有業(yè)務(wù)進(jìn)行打造升級，設立推出了沈陽(yáng)市應急轉貸資金，于2017年7月正式實(shí)施，截至目前累計為企業(yè)辦理轉貸業(yè)務(wù)413筆，累計投放應急轉貸資金447億多元，幫助企業(yè)降低貸款“過(guò)橋”財務(wù)成本約4億元。
各地銀行業(yè)監管部門(mén)和地方政府進(jìn)行的探索，僅僅是初步的。采訪(fǎng)中，不少業(yè)內人士和專(zhuān)家認為，有效破解中小企業(yè)“過(guò)橋”之困，需要金融部門(mén)加強服務(wù)意識，轉變業(yè)務(wù)發(fā)展方式。丹東銀監分局局長(cháng)李淑莉介紹，商業(yè)銀行應主動(dòng)調整，順應當地經(jīng)濟結構轉型升級導向，通過(guò)開(kāi)展無(wú)還本循環(huán)貸等業(yè)務(wù)，降低企業(yè)“過(guò)橋”成本。王振宇建議，改進(jìn)銀行流動(dòng)資金貸款的“先還后貸”的管理制度，對那些信用記錄良好、經(jīng)營(yíng)正常的小微企業(yè)進(jìn)行貸款展期，發(fā)放新貸款償還老貸款，避免小微企業(yè)去市場(chǎng)上找更貴資金借新還舊。