“這家平臺說(shuō)有保險做后盾，是不是就可以投了？”“P2P平臺引入保險就保險了嗎”“上了保險的P2P，可以放心大膽投嗎？”近期，P2P平臺頻繁跑路行為，讓投資者對于投資平臺的信任度又重新回歸到原點(diǎn)。
而保險作為可以給P2P平臺增信的一種手段，成為很多投資人關(guān)注的話(huà)題。保險和P2P平臺合作的產(chǎn)品都有哪些？什么樣的保險產(chǎn)品才能真正保障投資人的利益？據相關(guān)媒體統計，目前市面上已有10余家P2P平臺與保險公司開(kāi)展了業(yè)務(wù)合作，合作險種包括履約保證保險、借款人意外險等。那么，究竟由保險公司承保的P2P平臺是否真的安全呢？保險公司跟P2P如何達成合作?
“目前看來(lái)，保險公司和P2P平臺合作的險種主要有賬戶(hù)安全險、人身安全保險、財產(chǎn)保險和履約保證保險這幾種?！币子^(guān)智庫分析師對記者表示，保障程度較高的無(wú)疑是履約保證保險，其他的類(lèi)似于借款人人身意外險、賬戶(hù)安全險等產(chǎn)品都是不保障投資人資金安全的，這個(gè)需要分開(kāi)來(lái)看，并不是有保險公司承保就意味著(zhù)完全安全。
那么，各種保險產(chǎn)品的承保范圍是什么？其對投資人的保障都起什么作用？帶著(zhù)這樣的疑問(wèn)，記者對當下P2P平臺和保險合作的主要品類(lèi)進(jìn)行了梳理分析，并針對不同產(chǎn)品的保障范圍進(jìn)行詳細解讀。
賬戶(hù)安全險：僅對賬戶(hù)安全本身負責
在P2P平臺跟保險合作的品種中，賬戶(hù)安全險的出鏡率是極高的。
所謂的賬戶(hù)安全險，顧名思義就是針對個(gè)人賬戶(hù)提供保障?！百~戶(hù)安全險主要是針對用戶(hù)的賬戶(hù)安全進(jìn)行擔保。即用戶(hù)在P2P平臺賬戶(hù)充值、提現過(guò)程中發(fā)生資金被盜轉、盜用事件，保險公司會(huì )承擔相應的損失?！币子^(guān)智庫分析師對記者表示。
也就是說(shuō)，如果投資人的P2P平臺賬戶(hù)被盜刷或者被盜用導致賬戶(hù)里的資金損失，保險公司就會(huì )承擔責任，這個(gè)和支付寶的賬戶(hù)安全險類(lèi)似。換言之，賬戶(hù)安全險只是針對賬戶(hù)安全本身，對于借款人逾期或者平臺跑路，保險公司是不承擔責任的。
以PPmoney跟前海財險合作的賬戶(hù)安全險為例，雙方披露的合作協(xié)議顯示，在保險有效期內，當平臺用戶(hù)的賬戶(hù)出現賬號、身份證件、銀行卡信息或安全工具(包括U盾、物理口令卡、綁定手機/手機驗證碼、數字證書(shū)等)被不法分子盜取，并通過(guò)特約商戶(hù)銷(xiāo)售終端(POS)、自動(dòng)柜員機(ATM)、銀行柜臺、通信網(wǎng)絡(luò )及網(wǎng)絡(luò )支付平臺等進(jìn)行盜轉或盜用等情形時(shí)，前海財險將依據保險合同和相關(guān)條款進(jìn)行賠償。
申請賠償時(shí)，投保人需要提供保險憑證、索賠申請書(shū)、賬戶(hù)持有人在被保險人處開(kāi)立賬戶(hù)的信息、賬戶(hù)持有人的銀行對賬單和網(wǎng)絡(luò )支付平臺轉賬、交易清單、賬戶(hù)持有人向被保險人索賠的書(shū)面記錄，被保險人對持卡人賬戶(hù)資金被盜用的書(shū)面調查記錄、調查依據及調查結論、公安機關(guān)提供的報立案及未破案證明等書(shū)面材料。
但這并不意味著(zhù)，所有的賬戶(hù)盜刷都能獲得理賠。記者查詢(xún)前海財險披露的《賬戶(hù)安全責任保險(2017 版)條款》，仍存在三種情況下，保險公司是無(wú)法賠償的。例如投保人、被保險人及其代表的故意行為或重大過(guò)失行為；賬戶(hù)持有人的雇傭人員、代理人、家庭成員或共同居住人員所造成的損失；賬戶(hù)持有人主動(dòng)將資產(chǎn)轉入他人賬戶(hù)或主動(dòng)向他人提供或泄露支付賬戶(hù)密碼、安全 工具(包括U盾、物理口令卡、綁定手機/手機驗證碼、數字證書(shū)等)。
此外，保險人僅對賬戶(hù)持有人在向被保險人申請掛失或凍結賬戶(hù)前48小時(shí)內的損失承擔賠償責任。掛失時(shí)間的認定，以被保險人或其他有權機構出具的掛失證明為準。
據悉，近期跑路的禮德財富，其官網(wǎng)上也顯示跟某險企合作的是賬戶(hù)安全險。
人身安全保險：迷惑投資人的“障眼法”
在P2P平臺跟保險公司合作的保險品種中，對投資人來(lái)說(shuō)，人身安全保險是最為雞肋的一個(gè)保險。
人身安全保險，也稱(chēng)借款人意外險。顧名思義，借款人出現身故、傷殘、重大疾病等意外情況而無(wú)力還款的時(shí)候，保險公司就會(huì )提供賠付。也就是說(shuō)，人身安全保險和普通的意外險沒(méi)什么兩樣，只不過(guò)被保險人多了一個(gè)借款人的身份。
“人身安全險主要是針對借款人的人壽保險。即在借款人發(fā)生人身危險時(shí)，才會(huì )進(jìn)行賠付，同時(shí)其受益人并不是投資人。該險種在其他情況下對借款人是否還款沒(méi)有任何保障?！币子^(guān)智庫分析師表示，從發(fā)生意外事件的概率和受益對象來(lái)看，針對借款人的人身安全險可能對很多投資人來(lái)說(shuō)價(jià)值會(huì )相對較低。
同時(shí)，其主要操作方式也簡(jiǎn)單。例如，某借款人想要在某網(wǎng)貸平臺借款50萬(wàn)元，首先是向平臺提出借款申請，P2P平臺與之簽定合同后，按照客戶(hù)需求去募資。募資結束后，平臺會(huì )再要求這位客戶(hù)買(mǎi)一份保險產(chǎn)品，然后才會(huì )把錢(qián)借出去。平臺向借款人推薦人身意外險或者是幫借款人購買(mǎi)人身意外險。
此前，曾有P2P平臺借此進(jìn)行過(guò)虛假宣傳，向投資人宣傳是有保險保證的，所以投資人會(huì )放心來(lái)投。如果借款人違約了，倘若最初買(mǎi)的是履約保證保險，就會(huì )獲賠，但絕大部分的操作是，平臺讓借款人買(mǎi)的是人身意外險，導致如果沒(méi)有發(fā)生意外，保險公司是不會(huì )理賠的。
例如，從微金所和中國人壽此前披露的合作協(xié)議來(lái)看，規定中國人壽財險將為微金所平臺上的借款人提供人身意外保險，以保證投資人的利益。在微金所的信息披露中也顯示，其是在2015年1月份上線(xiàn)的人保壽功能。不過(guò)，該入口在其官網(wǎng)已經(jīng)找不到了。
不過(guò)，隨著(zhù)P2P平臺跟保險合作的深入，人身安全險成為了一種合作模式，并不再成為P2P平臺的噱頭。如恒易融的信息披露中顯示，其跟保險公司合作了兩款保險產(chǎn)品，跟人身安全保險相似的借款人意外險就是其中之一，承保的保險公司也有8家。
財產(chǎn)保險：僅保障借款期間抵押物的安全
P2P平臺跟保險公司合作的第三種險種就是財產(chǎn)保險。這種財產(chǎn)保險的品種不是只有一款，根據標的的不同，產(chǎn)品的保障范圍和內容也會(huì )有所調整。
整體來(lái)看，財產(chǎn)險主要是針對為擔保標的抵押物提供擔保，保障借款期間抵押物的安全。通常來(lái)說(shuō)，財產(chǎn)保險也稱(chēng)為抵押物滅失險。如果抵押物發(fā)生了意外，比如車(chē)抵貸的車(chē)子被火燒了、被洪水沖走了等，保險公司就會(huì )提供賠付。
具體而言，就是對于車(chē)抵貸、房抵貸類(lèi)資產(chǎn)，借款方為其抵押物購買(mǎi)財產(chǎn)保險，保障借款期間抵押物的安全。一般情況下，抵押物出現損壞的可能性不大，且最終的還款還是取決于借款人的還款能力以及貸款方的資產(chǎn)處置能力。
不過(guò)，抵押物發(fā)生意外是小概率事件，表面上看，財產(chǎn)保險是保障投資者，但實(shí)際上還是對平臺更有利。一方面，P2P平臺可以憑保險這一噱頭進(jìn)行宣傳增信；另一方面，抵押物出現意外才會(huì )賠付，保障的并非投資人的本金和收益。
以存利網(wǎng)跟長(cháng)安責任保險合作的抵押物財產(chǎn)保險為例。根據其官方的宣傳，存利網(wǎng)和長(cháng)安責任保險的合作模式中可以看到，將保險項目細化到存利網(wǎng)平臺的“標的”上，對借款的抵押物進(jìn)行投保，當抵押物損壞或滅失時(shí)，保險公司按照規定條款進(jìn)行賠付。但要強調的是，長(cháng)安責任保險只保證抵押物這一個(gè)風(fēng)控環(huán)節，并非是對整個(gè)業(yè)務(wù)交易鏈條承保。
不過(guò)，記者在其官網(wǎng)上點(diǎn)開(kāi)了部分投資標的，并未在披露信息中直接顯示哪個(gè)標的投保了抵押物財產(chǎn)保險。有業(yè)內人士表示，保險與P2P的合作方式中，可操作性最強的就是將保險項目細化到P2P平臺的“標的”上，即以對借款的質(zhì)押抵押物進(jìn)行投保的方式，確保抵押物的安全，當質(zhì)押或抵押物滅失時(shí)，保險公司按照規定進(jìn)行賠付。
值得一提的是，相較于履約保證保險，財產(chǎn)保險被很多業(yè)內人士看作是噱頭較多，對投資人的保障也沒(méi)有想象的那么大?！按饲坝幸恍┢脚_抓住投資者對于保險公司的信賴(lài)，將投保的財產(chǎn)險進(jìn)行夸大，讓投資者錯以為自己的投資被上了保險?！庇袠I(yè)內人士對記者表示，如果僅僅是對借款人的抵押物進(jìn)行了投保，實(shí)際上借款仍然有逾期的可能，“不建議將其作為對一家P2P進(jìn)行判斷的主要標準”。
履約保證保險：真正的P2P+保險合作模式
在P2P平臺跟保險公司合作的模式中，履約保證保險被看作是最有價(jià)值的保險產(chǎn)品，也是真正能為投資人負責的產(chǎn)品。
履約保證保險，也稱(chēng)個(gè)人借款保證保險，是指保險公司向履約保證保險的受益人(即債權人)承諾，如果被保險人(即債務(wù)人，P2P中專(zhuān)指借款人)不按照合同約定或法律規定履行還款義務(wù)，則由該保險公司按照保單約定承擔賠償責任、向投資人賠付本金及收益的一種保險產(chǎn)品。
也就是說(shuō)，當借款人到期沒(méi)有如約還款、投資人的錢(qián)眼看著(zhù)就要打水漂的時(shí)候，保險公司會(huì )向投資人全額賠付本金和收益?！氨Ｕ铣潭容^高的無(wú)疑是履約保證保險。此險種是指保險公司向履約保證保險的受益人(即債權人)承諾，如果被保險人(即債務(wù)人，P2P平臺中專(zhuān)指借款人)不按照合同約定或法律規定履行還款義務(wù)，則由該保險公司按照保單約定承擔賠償責任的一種保險形式?！币子^(guān)智庫分析師對記者表示。
易觀(guān)智庫分析師進(jìn)一步指出，盡管履約保證保險是業(yè)內公認的保障性最強的險種，但是每份不同的履約保證保險也會(huì )有對應的免責條款和不提供賠付的情況。投資人在購買(mǎi)產(chǎn)品的時(shí)候也不可以因為P2P平臺產(chǎn)品有履約保證保險就認為其可以實(shí)現完全的賠付，還需要注意保險條款里相應的條款細則。
以宜人貸和人保財險的合作為例，根據合作協(xié)議，中國人保財險為宜人貸撮合的特定借款提供借款人履約保證保險，所承保產(chǎn)品借款周期不超過(guò)12個(gè)月，借款金額不超過(guò)20萬(wàn)元人民幣。中國人保財險向借款人收取保費，如果借款人出現違約，中國人保財險將根據協(xié)議約定，對逾期超過(guò)90天的借款給付保險金。
上述報道中提到了“特定借款”，也就意味著(zhù)保險公司并不是承保平臺的全部標的，而是有選擇的，投資人在投保的時(shí)候需要有選擇的投資。除卻有選擇的承保項目外，保險公司也不是對所有的保證保險都是全額承擔本息。例如小贏(yíng)理財的部分項目，當借款人無(wú)法償還借款時(shí)，首先由推薦借款人的金融搜索平臺提供差額補足，其次才由保險公司進(jìn)行賠付；小馬金融則是在風(fēng)險保證金不足以賠付時(shí)，保險公司才會(huì )進(jìn)行賠付。
不過(guò)，受風(fēng)險及監管門(mén)檻要求的影響，履約保證保險在網(wǎng)貸平臺上的使用并不多。相關(guān)數據顯示，目前市面上約有10余家P2P平臺與保險公司開(kāi)展了履約保證保險業(yè)務(wù)合作。對于其推廣難的原因，業(yè)內人士認為主要有三點(diǎn)：一是由于較之賬戶(hù)安全險，履約保證保險費率更高；二是即便平臺或借款人愿意承擔高額保險費，保險公司也會(huì )從平臺信用、借款人信用、還款能力等多方面進(jìn)行嚴格評估；三是履約保證保險相當考驗保險公司的風(fēng)控能力，而國內擁有專(zhuān)業(yè)風(fēng)險評估團隊的保險公司并不太多。