一些網(wǎng)絡(luò )借貸平臺以P2P（點(diǎn)對點(diǎn)網(wǎng)絡(luò )借貸）為名行詐騙之實(shí)，還將校園變成“撈金地”；一些金融服務(wù)平臺鉆監管缺位、信息不對稱(chēng)的空子，虛假宣傳撈一筆就跑；一些金融服務(wù)平臺和APP安全系統不到位，給數據黑色產(chǎn)業(yè)鏈、黑客惡意攻擊可乘之機……近來(lái)，網(wǎng)銀、手機銀行以及小額貸款、投資理財等面向個(gè)人消費者的在線(xiàn)金融服務(wù)，在方便公眾生活的同時(shí)，也不幸淪為網(wǎng)絡(luò )詐騙“重災區”。
互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的不健康發(fā)展引起多方重視，金融監管持續發(fā)力。日前，《國務(wù)院關(guān)于開(kāi)展2018年國務(wù)院大督查的通知》公布，重點(diǎn)督查嚴厲打擊非法集資、金融詐騙等違法犯罪活動(dòng)情況；強化金融監管統籌協(xié)調，健全對影子銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融、金融控股公司等監管情況。
對公眾而言，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)存在哪些需要警惕的陷阱？互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代如何守好我們的“錢(qián)袋子”？記者展開(kāi)調查。
上演障眼法 打出擦邊球
三成平臺“問(wèn)題網(wǎng)貸”令人憂(yōu)
扮演投資分析師與收益客戶(hù)，為受害人“私人訂制”詐騙微信群，設計虛假網(wǎng)絡(luò )黃金交易平臺，撈夠不義之財立即消失……近日，上海奉賢警方破獲一起涉案金額高達千萬(wàn)元的網(wǎng)絡(luò )“炒黃金”詐騙案。據了解，一名受害人不到3個(gè)月被騙100多萬(wàn)元，誘騙其不斷投資的50多人微信群里，除這名受害人之外竟全是騙子。
近年來(lái)，打著(zhù)各種名目和噱頭的“互聯(lián)網(wǎng)金融投資項目”，被頻頻用來(lái)編造“騙錢(qián)好故事”。區塊鏈、虛擬貨幣等新事物，剛一升溫就被不法分子盯上。
上半年，廣東深圳南山警方通報了一起“蹭”虛擬貨幣熱度的集資詐騙案。涉案虛擬貨幣“普銀幣”自稱(chēng)以百億藏茶作抵押，在深圳某區塊鏈公司官網(wǎng)和P2P平臺上發(fā)行，公司宣稱(chēng)投資人可將普銀幣放到指定虛擬交易平臺上買(mǎi)賣(mài)以賺取差價(jià)。當大量投資人入場(chǎng)后，公司通過(guò)幕后操縱令普銀幣價(jià)值縮水。
此外，形形色色的“障眼法”“擦邊球”不斷上演：通過(guò)網(wǎng)站或APP向投資人融資，再把錢(qián)配置到各類(lèi)網(wǎng)貸平臺，網(wǎng)貸平臺從中收取管理費；養老金融項目許以未來(lái)免費住養老院還能拿利息的美好生活，套牢老人不小的投資后迅速消失……《中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報告（2018）》的數據顯示，截至2017年底，網(wǎng)貸行業(yè)正常運營(yíng)平臺數量達1931家，相比2016年底減少517家，2017年問(wèn)題平臺數量占比33.49%。
中國人民大學(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心主任楊東認為，一方面，依托于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數據、云計算等金融科技的高速發(fā)展，資金需求者與資金提供者聯(lián)系更直接；另一方面，社會(huì )金融普惠程度較低，投資者缺乏良好的投資渠道容易“亂投醫”。
“互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)還是金融，互聯(lián)網(wǎng)的出現只是提供了更高效的運營(yíng)工具。市場(chǎng)上個(gè)人投資者信息解讀意愿低、風(fēng)險定價(jià)能力弱的現狀沒(méi)有改變，極易成為金融欺詐的對象?！鄙虾Ｕ▽W(xué)院經(jīng)濟法學(xué)院副教授陳穎健說(shuō)。
政府監管早已出手。2016年以來(lái)，國辦要求開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專(zhuān)項整治行動(dòng)，各地公安機關(guān)已立案1390起，不合規業(yè)務(wù)規模壓降4265億元。下一階段，相關(guān)部門(mén)將再用1到2年時(shí)間繼續推進(jìn)專(zhuān)項整治，并初步建立適應互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)的監管制度體系。
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夸大高收益 隱匿高風(fēng)險
網(wǎng)絡(luò )金融“美麗謊言”日漸多
幾天前，浙江一家金融信息服務(wù)公司旗下互聯(lián)網(wǎng)理財服務(wù)平臺，發(fā)布項目逾期公告稱(chēng)準備清盤(pán)，這意味著(zhù)投進(jìn)平臺的錢(qián)很難拿回了。該平臺曾打出“銀行剛性?xún)陡?、國有企業(yè)擔保資金安全、已實(shí)現銀行資金存管、平臺不碰資金”等宣傳標語(yǔ)。種種跡象表明該平臺可能涉嫌虛假宣傳、標的造假等問(wèn)題。一些投資人后悔地說(shuō)，光看平臺的宣傳信息吃了虧。
一些金融服務(wù)平臺在募集資金的時(shí)候，片面夸大投資收益性和安全性，通過(guò)超出正常水平的收益承諾等“誘人”宣傳，掩蓋投資高風(fēng)險。有的在平臺官網(wǎng)或APP顯著(zhù)位置標注“穩健高收益”“國資控股”等內容，收益率動(dòng)輒在15%甚至20%以上；有的打出“消費金融創(chuàng )新，消費全返”的廣告，讓人不由頭腦發(fā)熱。不少網(wǎng)友反映，最終并沒(méi)有得到所謂高額收益，甚至還損失了正常的利息。
北京大學(xué)光華管理學(xué)院教授劉曉蕾提醒，最值得警惕的雷區就是“高回報”“免費”“穩賺不賠”“保底”等字眼。正常經(jīng)營(yíng)范圍內，高回報往往意味著(zhù)高風(fēng)險，如果某個(gè)平臺在強調高回報而沒(méi)有高風(fēng)險，基本可以斷定它是騙人的。
來(lái)自國家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險分析技術(shù)平臺的監測顯示，今年以來(lái)，含虛假宣傳信息的金融網(wǎng)站呈現出增加趨勢，截至6月底已超過(guò)3900個(gè)。
一些從業(yè)者告訴記者，互聯(lián)網(wǎng)金融的隱形門(mén)檻本應非常高，但現狀卻是有的企業(yè)沒(méi)有能力經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)，有的嚴格意義上不屬于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，但都在創(chuàng )新名義下進(jìn)入金融行當。
“監管部門(mén)制定互聯(lián)網(wǎng)金融平臺監管規則時(shí)，要重視規范產(chǎn)品推介，比如對個(gè)人投資者特殊保護、風(fēng)險警示規則等，并嚴格設定競價(jià)廣告門(mén)檻?！标惙f健建議，應積極發(fā)揮高科技在金融監管中的重要作用，建立更好更有效的金融風(fēng)險防范體系。
監測應發(fā)力 風(fēng)控需到位
平臺數據用戶(hù)隱私“雙保險”
去年9月，山東某投資公司的理財網(wǎng)站在跳轉至第三方支付網(wǎng)站時(shí)因存有技術(shù)漏洞，黑客在網(wǎng)站注冊并充值1元，借助某種軟件劫取數據包、篡改數據，使得系統誤認為其賬戶(hù)內有20萬(wàn)元資金，如此反復操作并提現，該網(wǎng)站3小時(shí)內被“坑”走1800萬(wàn)元。
“互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的核心在于數據與信息，而行業(yè)大量數據信息無(wú)法被監管部門(mén)在第一時(shí)間觸及，‘時(shí)間差’容易被不法分子利用導致數據造假、數據偽報、數據泄露等隱患，引發(fā)數據黑色產(chǎn)業(yè)、惡意攻擊等問(wèn)題?！睏顤|表示。
《2017年我國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò )安全態(tài)勢綜述》顯示，對1000余家互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站進(jìn)行安全評估，發(fā)現包括敏感信息泄露等在內的400余個(gè)高危漏洞。同時(shí)，與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的移動(dòng)APP存在1000多個(gè)安全漏洞。
護好錢(qián)袋子，監測預警理應更好發(fā)力。去年12月，國家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險分析技術(shù)平臺獲國家發(fā)改委批復立項，實(shí)時(shí)監測和預警互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的運行異常和安全風(fēng)險。截至今年6月底，該平臺已發(fā)現超3100個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站和APP漏洞，監測到針對互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站的攻擊124萬(wàn)次。
一些從業(yè)者已有所行動(dòng)。螞蟻金服率先設立首席隱私官及專(zhuān)門(mén)的隱私辦公室，對新上線(xiàn)的產(chǎn)品或功能進(jìn)行專(zhuān)門(mén)評估時(shí)，隱私辦具有一票否決權；支付寶研發(fā)的智能風(fēng)控引擎日均協(xié)助警方打擊涉嫌欺詐賬戶(hù)近1萬(wàn)個(gè)。
平臺數據和用戶(hù)隱私需加雙保險。中國政法大學(xué)知識產(chǎn)權研究中心特約研究員李俊慧建議，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺應建立完備的安全保障體系，既要筑牢數據信息保護安全閥，又要避免侵擾用戶(hù)隱私，在用戶(hù)信息收集、保存和使用上應遵循適當且必要、規范且安全、合理且明示原則。