“史上最快！無(wú)須擔保，3分鐘下款！”“隨借隨貸，上門(mén)服務(wù)，個(gè)人信息絕對保密！”只要動(dòng)一動(dòng)手指，在網(wǎng)絡(luò )上填寫(xiě)相關(guān)資料，就能預支消費?？吹竭@樣的字眼，你是不是很心動(dòng)？
“餡餅”背后，卻是巨大的陷阱。不久前，深圳警方經(jīng)過(guò)數月偵查，摧毀了一個(gè)侵害300多名在校大學(xué)生、涉案金額1000多萬(wàn)元的“套路貸”詐騙團伙。此前，大學(xué)生因為拖欠貸款而被催逼的案例更是屢見(jiàn)不鮮。與套路不斷、花樣翻新的各種校園貸款相比，大學(xué)生的財商素養顯得很匱乏——數據顯示，38%的大學(xué)生不會(huì )對生活費的使用進(jìn)行計劃和安排，超三成大學(xué)生曾入不敷出。
日前，銀保監會(huì )會(huì )同公安部、國家市場(chǎng)監督管理總局、中國人民銀行聯(lián)合印發(fā)通知，嚴厲打擊面向在校學(xué)生非法發(fā)放貸款，發(fā)放無(wú)指定用途貸款，或以提供服務(wù)、銷(xiāo)售商品為名，實(shí)際收取高額利息（費用）變相發(fā)放貸款行為。除了必要的監管措施外，大學(xué)生要樹(shù)立什么樣的財富觀(guān)和消費觀(guān)？他們需要什么樣的財商教育？又該如何補上這一課？
大學(xué)生財商素養引人憂(yōu)
這幾天，長(cháng)春某高校輔導員李琳又收到一條“催債”短信：“xx惡意拖欠我公司貸款，已涉嫌金融機構詐騙罪，若再不還款，我公司將采取必要的法律措施?！?/p>
對于類(lèi)似短信，李琳早已見(jiàn)怪不怪——這是她的學(xué)生在貸款時(shí)將聯(lián)系人填了自己：“校園里到處都是借貸小廣告，很多學(xué)生受到誘惑，錢(qián)不夠花就會(huì )去借錢(qián)，很容易陷入被逼債的困境?！?/p>
貸款消費為何成為校園潮流？記者展開(kāi)調查。
“大一時(shí)家里打了一個(gè)學(xué)期的錢(qián)，我也沒(méi)有什么計劃，經(jīng)常買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)，還沖動(dòng)消費，最后一個(gè)月沒(méi)生活費了，只好找爸媽要錢(qián)?！北本┠硯煼对盒４笕龑W(xué)生張青告訴記者，身邊很多同學(xué)都是“月初寬裕，月底拮據”，不好意思跟家長(cháng)開(kāi)口，就只好“借錢(qián)度日”。
“我的生活費大部分都花在社交和娛樂(lè )上了?！眮?lái)自某政法大學(xué)的大二學(xué)生田鵬給記者算了一筆賬，“花費最多的就是和朋友聚會(huì )、吃飯唱歌，趕上朋友生日，還要買(mǎi)禮物表示一下。男生每個(gè)月買(mǎi)游戲裝備也要接近1000塊錢(qián)?！?/p>
一味地熱衷于“花花花”，對于沒(méi)有固定經(jīng)濟來(lái)源的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，很容易出現“收支不平衡”的窘境。2017大學(xué)生消費理財觀(guān)調查顯示，當生活費無(wú)法滿(mǎn)足開(kāi)銷(xiāo)時(shí)，有25%的人會(huì )通過(guò)螞蟻花唄、京東白條、信用卡等形式進(jìn)行付款或者向朋友借錢(qián)滿(mǎn)足消費需求。
“‘花明天的錢(qián)，圓今天的夢(mèng)’。當過(guò)度的‘超前消費’司空見(jiàn)慣時(shí)，大學(xué)生很容易陷入各種貸款平臺的騙局?！崩盍沼行o(wú)奈。
除了貸款消費、借錢(qián)度日外，大學(xué)生財商素養欠缺還表現在對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的甄別能力不足上。
看到校園廣告上“收益率高達20%”的宣傳語(yǔ)，山西某大學(xué)學(xué)生趙宇將父母給的一個(gè)學(xué)期的生活費都投進(jìn)了某小額信貸公司的理財產(chǎn)品上?？芍挥星皟蓚€(gè)月按時(shí)收到了投資收益，第三個(gè)月就怎么也聯(lián)系不上對方了：“微信拉黑、電話(huà)不接。之前也提示會(huì )有風(fēng)險，但業(yè)務(wù)員拍胸脯說(shuō)只是規定文本那么寫(xiě)，從沒(méi)出過(guò)問(wèn)題，身邊也有朋友投資盈利的，我就相信了?！?/p>
記者發(fā)現，近年來(lái)，隨著(zhù)理財方式的豐富和理財金額門(mén)檻的降低，不少大學(xué)生不再是純粹的消費者，他們也期待著(zhù)能讓財富增值而加入理財大軍。此前發(fā)布的《中國青年財商認知與行為調查報告》顯示，超六成受訪(fǎng)對象接受理財產(chǎn)品，有四成90后大學(xué)生選擇炒股理財?！肮善钡臅r(shí)候，樓道里一片哀號?！鄙虾Ｘ斀?jīng)大學(xué)國際工商管理學(xué)院院長(cháng)陶建東述說(shuō)其親身見(jiàn)聞。
“市場(chǎng)上各種金融理財產(chǎn)品投資收益普遍下降，但90后大學(xué)生的理財預期卻很高，不少人認為市場(chǎng)上是存在利率很高、風(fēng)險很低的投資理財產(chǎn)品的，這很不成熟?！币晃粯I(yè)內人士告訴記者。
缺位的財商教育
“目前90后大學(xué)生存在4方面財商特征：財商觀(guān)念存在明顯誤區；消費社會(huì )化和消費無(wú)計劃性并存；理財意識勃發(fā)和財商素養欠缺；互聯(lián)網(wǎng)金融接受度高但風(fēng)險甄別能力不足?！鼻迦A大學(xué)媒介調查實(shí)驗室主任趙曙光表示，“財商指認知、管理和創(chuàng )造財富的能力，目前各種形式的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)和產(chǎn)品在大學(xué)生中被廣泛使用，但我國的財商、金融普及教育并未跟上?！?/p>
“家長(cháng)不會(huì )、學(xué)校不教、社會(huì )少有?！闭憬掣咝］o導員柯俊也總是遇到這種“缺位的尷尬”。目睹學(xué)生超前、盲目花費等帶來(lái)的危害后，他會(huì )有意識地向學(xué)生宣講一些財商知識，但因為不是相關(guān)專(zhuān)業(yè)出身，總是覺(jué)得力不從心。
事實(shí)上，在一些發(fā)達國家，財商教育不只是家庭共識，也已成為政府部門(mén)極其重要的責任。美國早在1998年就首次發(fā)布財經(jīng)素養教育標準，倡議并資助一項“為美國而儲蓄”的計劃，由全國34個(gè)州的3000所中小學(xué)學(xué)生參加。英國政府2011年公布了一系列教學(xué)改革計劃，讓儲蓄和理財成為英國中小學(xué)學(xué)生的必修課。
2015年末，國務(wù)院印發(fā)的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規劃（2016—2020年）》指出，要建立金融知識教育發(fā)展長(cháng)效機制，推動(dòng)部分大中小學(xué)積極開(kāi)展金融知識普及教育，鼓勵有條件的高校開(kāi)設金融基礎知識相關(guān)公共課。
但三年過(guò)去，效果并不樂(lè )觀(guān)。不少學(xué)生反映，自己所在高校要么沒(méi)有類(lèi)似課程，要么過(guò)于專(zhuān)業(yè)、不實(shí)用。
“國內大學(xué)生在青少年階段，普遍沒(méi)有過(guò)管理收入與支出的親身體驗?！睎|北財經(jīng)大學(xué)會(huì )計學(xué)院院長(cháng)方紅星表示，國內財商教育“是個(gè)空白”，“基礎教育階段沒(méi)有，專(zhuān)門(mén)開(kāi)設財商教育的高校很少，個(gè)別學(xué)校會(huì )有關(guān)于個(gè)人理財的講座，但一般沒(méi)有系統開(kāi)設這方面課程?！?/p>
“我自己會(huì )主動(dòng)學(xué)習相關(guān)知識，但多是從網(wǎng)上看一些通俗易懂的文章?！睆埱啾硎?，自己從未選修過(guò)關(guān)于理財類(lèi)的課程，也未聽(tīng)說(shuō)學(xué)校開(kāi)設了相關(guān)課程。
此外，家庭教育的缺乏也是大學(xué)生財商素養欠缺的重要原因。
“父母只告訴孩子要去賺錢(qián)，卻沒(méi)有告訴孩子如何去認知金錢(qián)?！敝心县斀?jīng)政法大學(xué)會(huì )計學(xué)院副教授柳光強認為，大部分父母會(huì )將自己的財富觀(guān)念傳授給子女，比如“君子愛(ài)財，取之有道”、花錢(qián)要“精打細算”等，但教授子女如何理財的父母卻寥寥。
三方合力，補足財商教育短板
大學(xué)生的財商教育課，到底應該如何補？
方紅星認為，財商教育應該多管齊下，不僅在學(xué)校開(kāi)設專(zhuān)門(mén)課程，還要將其滲透在日常的教育體系中：“比如新生入學(xué)教育，輔導員教育以及各種講座中。值得注意的是，目前國內在開(kāi)設系統性的財商選修課程方面還缺乏經(jīng)驗。如果有高校能夠自主嘗試，積攢一定經(jīng)驗之后，再進(jìn)行推廣，成效會(huì )更顯著(zhù)?！?/p>
財商教育課，又應該講些什么？
幾個(gè)月前，中國財經(jīng)素養教育協(xié)同創(chuàng )新中心首次正式發(fā)布了從幼兒園到大學(xué)階段的《中國財經(jīng)素養教育標準框架》全文。中國教育科學(xué)研究院高等教育研究所所長(cháng)張男星介紹，該框架將財經(jīng)素養教育劃分為收入與消費、儲蓄與投資、風(fēng)險與保險、制度與環(huán)境、財富與人生等五個(gè)維度?！皬倪@五個(gè)維度出發(fā)，演繹出財經(jīng)素養教育標準的思路及思考框架，希望為學(xué)生搭建清晰的財經(jīng)知識及正確的價(jià)值觀(guān)念體系。比如在幼兒園階段，讓孩子懂得‘付出勞動(dòng)才有收入、有收入才能消費’的觀(guān)念；在小學(xué)階段引導孩子懂得什么是合理消費；在中學(xué)能制作家庭商品消費清單表；在大學(xué)能為自己和家庭制定理性的投資計劃等，引導他們在財經(jīng)生活中實(shí)現財富價(jià)值，提升人生境界?！?/p>
張男星還強調，在財經(jīng)素養教育中，家庭的作用不可忽視：“家長(cháng)要在財經(jīng)素養教育中發(fā)揮重要作用，從最簡(jiǎn)樸的勞動(dòng)、零錢(qián)、交易等細節培養孩子關(guān)于經(jīng)濟生活的正確認識、行動(dòng)規則和基本態(tài)度?！眮?lái)自北京的張先生則告訴記者，他的兩個(gè)孩子都是在校大學(xué)生。在生活中，他會(huì )要求孩子們規劃每月生活費并記錄每筆支出，同時(shí)鼓勵孩子們在不影響學(xué)習的前提下，勤工儉學(xué)，體會(huì )用雙手創(chuàng )造財富的成就感。
“大學(xué)生也應該主動(dòng)閱讀一些經(jīng)濟類(lèi)書(shū)籍，補足欠缺的財經(jīng)知識。同時(shí)，遇到問(wèn)題要多與家長(cháng)老師溝通，而不僅僅自己做決策?！绷鈴娬f(shuō)。