百行征信23日在深圳揭牌，“信聯(lián)”的神秘面紗就此揭開(kāi)。面對近年來(lái)個(gè)人征信企業(yè)間“信息孤島”、個(gè)人信息濫采濫用等問(wèn)題，人們對這個(gè)由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì )牽頭、8家市場(chǎng)機構入股的個(gè)人征信聯(lián)合機構充滿(mǎn)期待。在“國字頭”協(xié)會(huì )的引領(lǐng)下，“信聯(lián)”能否將個(gè)人征信產(chǎn)品打造成行業(yè)的“國家標桿”？
征信體系建設補齊短板
征信沒(méi)有覆蓋的領(lǐng)域，往往是詐騙風(fēng)險集聚的領(lǐng)域?！敖陙?lái)，民間借貸中的不良現象多發(fā)，與個(gè)人征信體系不完善直接相關(guān)?！敝袊嗣翊髮W(xué)重陽(yáng)金融研究院高級研究員董希淼表示，與此同時(shí)，普惠金融服務(wù)對象普遍缺乏信用數據，未有效納入央行征信等傳統征信，這對金融機構開(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)形成一定制約，需要市場(chǎng)化個(gè)人征信體系建設補齊短板。
為此，2015年人民銀行同意芝麻信用、騰訊征信、前海征信等8家機構進(jìn)行個(gè)人征信業(yè)務(wù)準備。經(jīng)過(guò)兩年多的積極探索，8家機構聯(lián)合中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì )，共同組建了一家市場(chǎng)化的個(gè)人征信機構——百行征信有限公司，注冊資本10億元。2018年1月31日，中國人民銀行向其發(fā)放個(gè)人征信業(yè)務(wù)許可證。
百行征信的股東中，不少機構在非傳統金融機構客戶(hù)的信用方面做了不少探究，有的則具有集團數據、市場(chǎng)優(yōu)勢等；中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì )作為國家級市場(chǎng)自律組織，更是會(huì )員資源豐富、數據來(lái)源穩定。市場(chǎng)期待百行征信能在各方面做成行業(yè)的“國家標桿”。
保護好個(gè)人信息安全
不過(guò)，“強強聯(lián)合”的“信聯(lián)”也曾經(jīng)歷了一番波折。
個(gè)人征信在我國發(fā)展較晚，長(cháng)期以來(lái)，圍繞著(zhù)什么是征信、征信的業(yè)務(wù)邊界在哪、到底該怎么發(fā)展個(gè)人征信，市場(chǎng)爭議較多。個(gè)人征信市場(chǎng)“開(kāi)閘”之初，芝麻信用、騰訊征信利用互聯(lián)網(wǎng)大數據，用個(gè)人在社交網(wǎng)站上的各種表現為用戶(hù)“畫(huà)像”、打分，打車(chē)爽約、婚戀網(wǎng)站征婚、淘寶差評等信息，都一度進(jìn)入“個(gè)人征信報告”。
“社會(huì )上經(jīng)常把信用同誠信、征信服務(wù)同信息服務(wù)相混淆，認識的不清晰直接導致行為的混亂，個(gè)人信息被過(guò)度采集，甚至濫采濫用，侵害個(gè)人信息隱私權和財產(chǎn)權?！卑傩姓餍畔嚓P(guān)人士說(shuō)。
此次百行征信明確表示，回歸“獨立第三方共享債權人掌握的個(gè)人債務(wù)信息，以防范信用違約風(fēng)險”的個(gè)人征信本源，厘清個(gè)人征信與數據服務(wù)、風(fēng)控服務(wù)的界限，從根本解決個(gè)人征信的發(fā)展方向和市場(chǎng)規劃問(wèn)題。
“采集個(gè)人的信用信息必須遵循‘合理、正當、必要’的原則，不經(jīng)信息主體同意不采集，與個(gè)人信用狀況無(wú)關(guān)的信息不采集，不符合客觀(guān)公正的產(chǎn)品不推出，與信用無(wú)關(guān)的場(chǎng)景不應用?！卑傩姓餍畔嚓P(guān)人士表示，在保護好個(gè)人信息安全和維護信息主體合法權益的前提下，提供個(gè)人征信產(chǎn)品服務(wù)，同時(shí)擠壓網(wǎng)上虛假詐騙信息、倒賣(mài)個(gè)人信息的生存空間。
打破“信息孤島”
除了個(gè)人信息濫采濫用，8家個(gè)人征信機構的“信息孤島”問(wèn)題也一度引起監管關(guān)注。央行征信管理局局長(cháng)萬(wàn)存知曾直言，8家個(gè)人征信機構都想追求依托互聯(lián)網(wǎng)形成自己的業(yè)務(wù)的閉環(huán)，客觀(guān)上就分割了市場(chǎng)的信息鏈；8家機構各自依托某一個(gè)企業(yè)或者企業(yè)集團發(fā)起創(chuàng )建，在業(yè)務(wù)或者公司治理結構上不具備或者不具有第三方征信獨立性。
據悉，百行征信成立后，8家市場(chǎng)機構將不再直接從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)，而作為百行征信的主要股東，通過(guò)百行征信實(shí)現信息共享，共同參與個(gè)人征信市場(chǎng)。
其實(shí)，8家市場(chǎng)機構不是單純的財務(wù)投資者，而是技術(shù)、資源、數據的貢獻者與共享者。芝麻信用相關(guān)負責人表示，芝麻信用希望能運用自己的技術(shù)能力，與各家機構一起，做好百行征信，推動(dòng)中國個(gè)人征信市場(chǎng)的發(fā)展，為廣大用戶(hù)創(chuàng )造出更大的價(jià)值。
加強互聯(lián)網(wǎng)金融整治
百行征信的成立不僅對征信行業(yè)意義重大，還是互聯(lián)網(wǎng)金融整治的重要一環(huán)。
董希淼認為，近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，但相應的征信體系尚未有效建立，網(wǎng)絡(luò )借貸機構之間缺乏信息共享和風(fēng)險聯(lián)動(dòng)預警機制，過(guò)度多頭借貸、騙貸等行為屢屢發(fā)生。 “百行征信將體現互聯(lián)網(wǎng)金融整頓的成果，實(shí)現個(gè)人負債信息的數據交換和共享，全面、真實(shí)地展示借款人的整體杠桿水平和風(fēng)險狀況，有利于形成互聯(lián)網(wǎng)金融監管和風(fēng)險防控的長(cháng)效機制?！?/p>
中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì )會(huì )長(cháng)李東榮在百行征信開(kāi)業(yè)儀式上表示，作為市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)的個(gè)人征信機構，百行征信必須按照金融監管要求，依法合規地開(kāi)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)，讓良好的信用記錄轉化為紅利，使信息主體享受到“守信受益”帶來(lái)的優(yōu)惠和便利。