深圳新聞網(wǎng)訊 經(jīng)歷了二十三年的發(fā)展，中國信用卡帶著(zhù)產(chǎn)品、活動(dòng)、服務(wù)的高度同質(zhì)化開(kāi)始了行業(yè)的第三次規?！熬畤姟?。與前兩次的“跑馬圈地”有著(zhù)本質(zhì)不同的是，在當下既有互聯(lián)網(wǎng)金融虎視眈眈又有同業(yè)激烈競爭的市場(chǎng)環(huán)境中，單一規模的擴張已經(jīng)難以讓發(fā)卡機構在市場(chǎng)競爭，客戶(hù)服務(wù)中占有絕對優(yōu)勢。
日前宣布發(fā)卡量突破6000萬(wàn)的廣發(fā)信用卡，在穩居規模第一梯隊的同時(shí)喊出以差異化重新定義信用卡競爭的口號。據了解，截至2018年4月，廣發(fā)信用卡信貸余額突破4000億元，收益率穩居行業(yè)五強，卡均消費、用卡活躍率均領(lǐng)先行業(yè)，不良率穩定保持在行業(yè)較優(yōu)水平。
“大眾”消失時(shí)的“one”種需求響應
二十三年來(lái)，信用卡的產(chǎn)品設計經(jīng)歷了用戶(hù)需求導向的轉變，從最初僅僅是滿(mǎn)足客戶(hù)便捷化信用消費的動(dòng)機，到演變成用覆蓋衣食住行等方面的諸多權益去迎合消費者的胃口。在此期間，各家信用卡機構都累積發(fā)行了上百種產(chǎn)品，這對如今需求多變、“大眾”已經(jīng)消失的客戶(hù)群體來(lái)說(shuō)，簡(jiǎn)直就是選擇的災難。原本意圖為客戶(hù)帶來(lái)便利體驗的信用卡，此時(shí)正在為客戶(hù)招來(lái)不便。
重新定義信用卡競爭時(shí)代的廣發(fā)信用卡，當然也重新定義了信用卡，開(kāi)創(chuàng )了新的產(chǎn)品時(shí)代。圍繞著(zhù)不斷變化的消費者需求，廣發(fā)信用卡重新建構了自身的產(chǎn)品邏輯，推出新型信用卡——廣發(fā)one卡，以 “去產(chǎn)品化”的理念去親近用戶(hù)需求。One卡打破了一直以來(lái)信用卡產(chǎn)品功能和權益相對固定的形態(tài)?；凇耙粡埧?個(gè)性化權益平臺”的模式，one卡客戶(hù)可以自主選擇權益功能和定制卡版。未來(lái)，在個(gè)性化權益平臺上有一百多個(gè)權益供客自由搭配，覆蓋影音娛樂(lè )、交通出行、飲食生活、保險等等方面?？蛻?hù)選擇權益之后還可以根據自己的需求變化，通過(guò)權益平臺定期更換權益套餐，真正實(shí)現對信用卡功能的隨心定義。
去產(chǎn)品化的理念實(shí)踐需要產(chǎn)品設計策略、后臺科技革新、中臺流程改造的綜合協(xié)作。這種理念的落地改寫(xiě)了信用卡產(chǎn)品和客戶(hù)需求滿(mǎn)足的歷史，用戶(hù)不用再為了某一項權益而去辦一張信用卡，對信用卡的權益不滿(mǎn)時(shí)，需要做的只是去權益平臺換掉它，而不是忍受它或者拿起電話(huà)注銷(xiāo)信用卡。
風(fēng)險增加時(shí)的人工智能防控方案
互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展讓信用卡消費場(chǎng)景變得以往任何時(shí)候都要豐富，但互聯(lián)網(wǎng)也讓個(gè)人信息的泄露變得更加容易，各類(lèi)信用卡欺詐有多發(fā)之勢。如何在客戶(hù)消費時(shí)提供更加完善安全保障服務(wù)，是橫亙在每一家信用卡機構面前的嚴峻挑戰。
廣發(fā)信用卡以對大數據和人工智能的深度運用，開(kāi)創(chuàng )了一條以差異化科技強盾防御欺詐暗箭的新時(shí)代風(fēng)險防控之路。2017年，廣發(fā)信用卡在業(yè)內率先運用人工智能技術(shù)，在完善大數據平臺的技術(shù)上開(kāi)發(fā)出實(shí)時(shí)風(fēng)控-首筆反欺詐模型。該模型將識別異常交易的速度縮短到“毫秒”，幾乎在欺詐交易發(fā)生同時(shí)即做出判斷，實(shí)現異常交易實(shí)時(shí)攔截，首筆攔截準確率提高了4倍。同時(shí)，為了避免在客戶(hù)正常消費時(shí)被凍結信用卡，廣發(fā)信用卡利用大數據技術(shù)將客戶(hù)的日常消費行為標簽化，讓人工智能在識別客戶(hù)本人交易時(shí)得出遠比傳統系統準確的結果，大大降低了誤判的可能。
首筆反欺詐模型成功投入使用后，廣發(fā)信用卡的反欺詐服務(wù)完成了從事發(fā)后處理的后端模式到事發(fā)前防控攔截的前端模式升級。今天的首筆反欺詐模型和廣發(fā)信用卡2015年國內首創(chuàng )的全面保障持卡人賬戶(hù)安全的服務(wù)產(chǎn)品“交易安全衛士”共同構建了廣發(fā)信用卡的風(fēng)險防御體系，用科技的力量為客戶(hù)創(chuàng )造差異化的安全保障服務(wù)。
千人千面時(shí)的“發(fā)現精彩”生態(tài)玩法
年輕消費者作為當下的消費主力，是信用卡不可或缺的客戶(hù)群體。廣發(fā)信用卡圍繞智能交互和生活場(chǎng)景為年輕客群構建移動(dòng)生活平臺，推出專(zhuān)屬APP“發(fā)現精彩”，以此綁定更多的年輕人。
不同于與傳統金融客戶(hù)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融年輕受眾群體的重要標簽是個(gè)性化，因此他們對信用卡的使用需求呈現出了千人千面的樣貌?；诖髷祿τ脩?hù)信息和行為的處理分析，廣發(fā)信用卡深度洞察每位年輕客戶(hù)的業(yè)務(wù)要求，在不久的將來(lái)，發(fā)現精彩APP將實(shí)現用戶(hù)界面的個(gè)性化呈現和產(chǎn)品服務(wù)信息的智能推薦，為年輕客戶(hù)提供千人千面的APP服務(wù)。
“發(fā)現精彩”APP以便捷服務(wù)為中心，通過(guò)聚焦客戶(hù)的吃、喝、玩、樂(lè )等生活消費與快速還款、分期、調額等信用卡業(yè)務(wù)功能，將信用卡“便民優(yōu)惠”與“快捷管理”完美結合。不僅可以滿(mǎn)足用戶(hù)在信用卡管理中的基本需求，同時(shí)還以移動(dòng)互聯(lián)產(chǎn)品、技術(shù)與渠道為基礎，立足生活場(chǎng)景為客戶(hù)提供服務(wù)。額度紅包、信用分等創(chuàng )新功能，更是將“發(fā)現精彩”APP的差異化特性體現的淋漓盡致。
在激烈的競爭中，“發(fā)現精彩”APP以差異化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)制勝，經(jīng)過(guò)一年多的發(fā)展，用戶(hù)量已經(jīng)突破一千五百萬(wàn)，建成了一個(gè)以用戶(hù)為中心覆蓋生活全場(chǎng)景的信用生活生態(tài)圈。
藍海不在時(shí)的差異化堅持
在中國人壽成為廣發(fā)銀行單一大股東后，廣發(fā)信用卡更是在同業(yè)中迎來(lái)了難得機遇期。中國人壽與廣發(fā)銀行的“銀保協(xié)同”戰略，讓廣發(fā)信用卡可以在客戶(hù)資源、客戶(hù)服務(wù)、特色產(chǎn)品等多方面與中國人壽進(jìn)行共享整合，全面提升廣發(fā)信用卡的綜合金融服務(wù)能力。
沒(méi)有永遠的藍海，也沒(méi)有永遠的高增長(cháng)，但信用卡也不會(huì )告別增長(cháng)。金融科技正大興其道，在可以預見(jiàn)的未來(lái)，人工智能、大數據、云計算等技術(shù)將繼續改變信用卡市場(chǎng)。廣發(fā)信用卡將在差異化的戰略指引下，堅持用差異化的科技力量打造差異化的產(chǎn)品、提供差異化的服務(wù)和構建差異化的生態(tài)平臺，以獲得更多的客戶(hù)、更好的口碑和更大市場(chǎng)，邁向下一個(gè)制高點(diǎn)。（通訊員 蘭朝霞）