“農行的卡不能充值P2P了！幾個(gè)平臺都不行了?！苯?，網(wǎng)貸投資交流群因“農業(yè)銀行快捷支付通道關(guān)閉”消息激起了一陣恐慌。
而緊接著(zhù)，投資者們發(fā)現越來(lái)越多的銀行加入了這一行列，包括招商銀行、民生銀行、華夏銀行等。
這是P2P發(fā)生什么事了？
虛驚一場(chǎng)?！秶H金融報》記者采訪(fǎng)多家商業(yè)銀行相關(guān)人士了解到，銀行方面接到監管方面的相關(guān)指示，對第三方平臺支付通道進(jìn)行規范，各家銀行根據自身情況自查、整頓。但對于各家銀行關(guān)閉哪些場(chǎng)景的快捷支付通道、何時(shí)關(guān)閉并沒(méi)有發(fā)布統一文件。
“目前的確已關(guān)閉了消費金融、P2P、基金等場(chǎng)景的代收接口，銀行內部正在對支付通道進(jìn)行進(jìn)一步的規范和整改。至于后續會(huì )不會(huì )重新開(kāi)啟，以及以何種方式開(kāi)啟，目前都不確定，也沒(méi)有任何時(shí)間表?！蹦硣写笮泄ぷ魅藛T對記者稱(chēng)。
多銀行關(guān)閉快捷支付
P2P投資者有點(diǎn)“慌”
“前兩天在手機上申購一款基金產(chǎn)品，最后到支付環(huán)節時(shí)一直出現問(wèn)題，無(wú)法成功支付?！迸笥延诜覍τ浾叻Q(chēng)，“后來(lái)分別給招商銀行和基金公司都打了電話(huà)以后，說(shuō)是手機APP上的快捷支付方式被暫停了，最后用網(wǎng)銀操作才支付成功的?！?/p>
而這不并是她在近期碰到的惟一一次支付麻煩，同樣的情況也在P2P平臺上發(fā)生。于芬表示，最近P2P平臺一直處于標的荒的狀態(tài)，很難搶到自己中意的投資標的。但最近好幾次即使發(fā)現自己慣常投資的幾家P2P平臺放出投資標的，最后都是因支付問(wèn)題而沒(méi)有及時(shí)搶到投資額度。
顯然，近來(lái)遭遇類(lèi)似煩惱的投資者不在少數。另一位P2P投資者也對《國際金融報》記者坦言：“平臺的投資標的少，支付也經(jīng)常不順暢，干脆就讓資金空置一段時(shí)間?？紤]到目前P2P行業(yè)的風(fēng)險性，也陸續把各家平臺賬戶(hù)中的余額都提現出來(lái)了，幸好提現都很順利，沒(méi)有出現像支付時(shí)一樣的問(wèn)題?！?/p>
難道是支付通道“崩潰了”？
根據《國際金融報》記者了解，近幾日有越來(lái)越多的P2P平臺陸續接到銀聯(lián)以及合作的第三方支付機構的通知，因各家銀行對代收接口進(jìn)行整頓，暫停了多家銀行的快捷支付通道。
部分平臺也及時(shí)發(fā)布了官方公告。3月17日，宜人貸和微貸網(wǎng)就分別發(fā)布公告表示將關(guān)閉農業(yè)銀行快捷支付渠道，用戶(hù)無(wú)法通過(guò)農業(yè)銀行快捷支付進(jìn)行購買(mǎi)或充值操作，但使用農業(yè)銀行卡提現和網(wǎng)銀業(yè)務(wù)并不受影響。此外，還有短融網(wǎng)、飯團金服等多家平臺也發(fā)布了農業(yè)銀行通道維護的通知。
3月19日，P2P平臺普匯云通也發(fā)布了類(lèi)似公告，涉及4家銀行的快捷支付通道。公告稱(chēng)，其接支付通道通知，民生銀行、招商銀行、農業(yè)銀行、華夏銀行的快捷充值通道暫時(shí)關(guān)閉，請移步網(wǎng)銀操作，或更換銀行卡綁定進(jìn)行操作。
事實(shí)上，除了P2P平臺，一些分期消費金融機構、基金公司也受到了影響。
有公募基金通知客戶(hù)，因銀行系統維護，自3月17日起，暫停以該國有大行的銀行卡通過(guò)該基金公司網(wǎng)上交易平臺開(kāi)展申購、認購業(yè)務(wù)，基金贖回、轉換不受影響。另有基金公司通知客戶(hù)，自3月19日9點(diǎn)起上述銀行進(jìn)行系統維護，將暫停通聯(lián)支付渠道的快捷扣款業(yè)務(wù)。屆時(shí)將暫停受理通過(guò)通聯(lián)支付渠道下該行快捷方式的基金認購、申購、綁卡、簽約等業(yè)務(wù)。
有投資者擔心，銀行對P2P、基金、消費金融等領(lǐng)域的快捷支付通道是否會(huì )徹底關(guān)閉？
“如果各家銀行徹底關(guān)閉快捷支付通道，對消費者以及投資者的支付體驗會(huì )有較大影響?！蹦成虡I(yè)銀行開(kāi)發(fā)部工作人員對《國際金融報》記者表示：“關(guān)閉的可能性很小，這次監管層的目的只是整肅支付行業(yè)的亂象。不過(guò)可以預見(jiàn)的是，未來(lái)在P2P、消費金融等領(lǐng)域的快捷支付會(huì )受到更多的限制?！?/p>
與“斷直連”或無(wú)關(guān)
支付整頓步入深水區
隨著(zhù)越來(lái)越多的銀行發(fā)布公告暫?？旖葜Ц?，有業(yè)內將其解讀為與網(wǎng)聯(lián)成立，銀行“斷直連”有關(guān)。
不過(guò)，上述銀行開(kāi)發(fā)部工作人員則表示，這與“斷直連”無(wú)關(guān)。按照央行規定，銀行代收代扣接口，只能用于民生業(yè)務(wù)，比如公用事業(yè)費繳費等。但這些年被濫用了，監管機構對此進(jìn)行整頓而已。
蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言也認為，此輪整頓并非是銀行停了P2P等的支付通道，而是加強了對第三方支付機構代扣接口的管理，進(jìn)而影響了P2P的代扣業(yè)務(wù)，“根源還是央行的281號文”。
去年12月，央行發(fā)布《關(guān)于規范支付創(chuàng )新業(yè)務(wù)的通知》（銀發(fā)[2017]281號）。文件要求，加強支付業(yè)務(wù)系統接口管理，包括加大交易監測力度，確保接入單位將支付業(yè)務(wù)系統接口用于協(xié)議約定的范圍和用途，并采取有效措施防止支付業(yè)務(wù)系統接口被用于違法違規用途。
根據中國銀聯(lián)官網(wǎng)信息，所謂“代收”是指許可商戶(hù)向持卡人指定賬戶(hù)請求并完成指定款項支付，用于實(shí)現基于約定用途下的持卡人賬戶(hù)資金向商戶(hù)賬戶(hù)定向劃轉。代收可用于保險扣費、資金歸集、水電煤繳費、通訊話(huà)費扣繳、消費信貸還款代扣等領(lǐng)域。所謂“代付”是指商戶(hù)從自身單位結算賬戶(hù)向持卡人指定銀行卡賬戶(hù)進(jìn)行款項劃付，可用于保險理賠、基金分紅、代付貨款、農資產(chǎn)品收購、薪資發(fā)放、財稅庫銀退稅等。
“代扣業(yè)務(wù)發(fā)生時(shí)不必征求用戶(hù)許可，具有一定的安全隱患，央行在281號文中明確強化代扣業(yè)務(wù)管理，并禁止收款人濫用、出借、出租、出售代收付交易接口?！毖檠灾赋?，P2P平臺的代扣接口主要作用于借款人還款環(huán)節，屬于正常的業(yè)務(wù)需求，此次暫停接口，主要原因應該是相關(guān)第三方支付機構在接口管理上存在瑕疵，被相關(guān)銀行叫停。對P2P行業(yè)而言，應該只是階段性和暫時(shí)性的現象，不具有普遍影響。
“隨著(zhù)監管機構對第三方支付行業(yè)整改不斷深入，不規范操作和打擦邊球的業(yè)務(wù)運作模式都將逐一進(jìn)行整改?！鄙鲜鲢y行工作人員進(jìn)而指出，“而且，監管機構對金融機構的各種處罰力度在近一兩年明顯加大，因此銀行自身在各項業(yè)務(wù)方面的自查以及整頓也會(huì )更謹慎、更頻繁?！?/p>
3月16日，央行對民生銀行廈門(mén)分行和平安銀行開(kāi)出億元罰單。2017年7至9月，央行對這兩家銀行的支付清算業(yè)務(wù)執法檢查，查明確實(shí)存在違反清算管理、人民幣銀行結算賬戶(hù)管理、非金融機構支付服務(wù)管理等違法違規行為。
其實(shí)，銀行關(guān)閉支付端口也并非第一次。在2016年初，包括招行、農行、交行在內的多家平臺以“排查風(fēng)險”為由，關(guān)閉了P2P第三方支付接口。當時(shí)的市場(chǎng)分析稱(chēng)，以e租寶被查為代表的P2P風(fēng)險升級，引發(fā)監管層牽頭整頓互聯(lián)網(wǎng)金融亂象，而銀行方面則或自覺(jué)或被要求地對P2P政策做了調整。當時(shí)銀行在間隔數月之后才陸續恢復了平臺的交易接口。但與此同時(shí)，銀行不僅將P2P充值的限額下調了，也下調了銀行的快捷支付限額。