近日，網(wǎng)上流傳了一份微信、支付寶接入銀聯(lián)的方案。接入方案顯示，微信和支付寶的收單業(yè)務(wù)將接入銀聯(lián)流程。此外，針對聯(lián)機交易處理、相關(guān)原則、微信和支付寶存量商戶(hù)和新增用戶(hù)如何入網(wǎng)，方案也均作出相應解釋。
記者向相關(guān)三方了解接入方案是否屬實(shí)以及接洽程度，截至發(fā)稿時(shí)，銀聯(lián)證實(shí)了該方案但稱(chēng)還在初始階段，暫不作過(guò)多回應；微信表示正在學(xué)習《條碼支付業(yè)務(wù)規范》政策，但是對銀聯(lián)的方案暫不清楚不予回應；支付寶方面表示該問(wèn)題較敏感，正在了解與確認中。
或存在兩大變化
接入方案顯示，微信、支付寶接入銀聯(lián)后將會(huì )發(fā)生兩個(gè)變化：一是聯(lián)機交易的改變，即收單機構與微信間的商戶(hù)進(jìn)件與聯(lián)機交易將通過(guò)銀聯(lián)處理；其次，清算業(yè)務(wù)將通過(guò)人行大額系統進(jìn)行資金清算。
與此同時(shí)，為遵循央行關(guān)于印發(fā)《條碼支付業(yè)務(wù)規范（試行）》的要求，接入方案顯示，延用微信、支付寶的現有接口和對賬文件格式。
據悉，在微信端口，微信支付對銀聯(lián)提供新的接口支持清算組織統一轉接和清算，微信確定新的接口能兼容收單現有接口，即不讓收單機構在接口層面改動(dòng)。對于新增商戶(hù)，收單機構需要通過(guò)銀聯(lián)進(jìn)行商戶(hù)入駐。對于存量商戶(hù)，收單機構不需要通過(guò)銀聯(lián)再行進(jìn)行商戶(hù)入駐。
而在支付寶端口，將延用現有接口。針對新增商戶(hù)，收單機構需要通過(guò)銀聯(lián)進(jìn)行商戶(hù)入駐。此外，對于存量商戶(hù)，收單機構需要到銀聯(lián)統一重新入駐。
值得一提的是，接入方案顯示，在爭議差錯的處理方面，若收單機構通過(guò)微信、支付寶的交易發(fā)生爭議的，暫時(shí)按照現有的交易查詢(xún)、退貨等方式進(jìn)行差錯處理，后續將逐步遷移到銀聯(lián)標準的爭議差錯處理規則上來(lái)；若收單機構通過(guò)銀聯(lián)現有標準APP的交易發(fā)生爭議的，按銀聯(lián)現行業(yè)務(wù)規則執行差錯處理。
網(wǎng)聯(lián)銀聯(lián)分割支付蛋糕
銀聯(lián)推出的接入方案意義何在？業(yè)內人士認為，作為正規的清算、支付機構，銀聯(lián)出具相關(guān)方案實(shí)際上直指央行“斷直連”政策。
“斷直連”即以合法的清算平臺為中介，一端對接持牌支付機構；另一端對接銀行系統，禁止支付機構與銀行直連。目前最大的兩家清算平臺分別為網(wǎng)聯(lián)與銀聯(lián)。
據悉，中國支付清算協(xié)會(huì )于2017年8月要求支付寶、財付通等45家機構，簽署《網(wǎng)聯(lián)清算有限公司設立協(xié)議書(shū)》，要求2018年6月30日前全部接入“網(wǎng)聯(lián)”，放棄以往的直連模式。
那么，接入網(wǎng)聯(lián)后，為什么微信與支付寶還要接入銀聯(lián)？記者了解到，作為大型具備合法資質(zhì)的清算機構，銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)扮演的角色并不相同。銀聯(lián)主要占領(lǐng)線(xiàn)下市場(chǎng)，而網(wǎng)聯(lián)負責第三方支付線(xiàn)上與各家銀行之間資金清算的職責；此外，網(wǎng)聯(lián)主要處理支付機構發(fā)起的、涉及銀行賬戶(hù)的網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)，糾正支付機構違規從事跨行清算業(yè)務(wù)，改變目前支付機構與銀行多頭連接開(kāi)展業(yè)務(wù)等情況。而銀聯(lián)方面主要在覆蓋境內、境外、線(xiàn)上、線(xiàn)下的網(wǎng)絡(luò )，以及包括市場(chǎng)、技術(shù)、運營(yíng)、客服在內的一站式解決方案。
在“斷直連”大限將至的背景下，銀聯(lián)又于2018年1月29日推出新一代無(wú)卡業(yè)務(wù)轉接清算平臺。最新數據顯示，銀聯(lián)已完成與17家全國性商業(yè)銀行、180余家區域銀行在內的主要商業(yè)銀行聯(lián)網(wǎng)。截至2017年底，銀聯(lián)已接入銀行數量近200家，接入支付機構近40家，并于2018年6月30日完成全部切量。
繼接入網(wǎng)聯(lián)后，在移動(dòng)支付領(lǐng)域占有超90%市場(chǎng)份額的支付寶、微信真的會(huì )接入銀聯(lián)嗎？對此，支付寶與微信支付對是否接入銀聯(lián)無(wú)任何回應。而銀聯(lián)出具該方案也屬于一個(gè)初步意向，具體進(jìn)展情況還是未知。
恒豐銀行研究院執行院長(cháng)、中國人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級研究員董希淼表示，中國銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)等具有合法資質(zhì)的轉接清算機構是在配合央行，加大對支付清算市場(chǎng)亂象的整治工作，未來(lái)銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)都可能成為轉接清算市場(chǎng)的有效供給者，無(wú)論是接入銀聯(lián)還是網(wǎng)聯(lián)，支付機構都將獲得優(yōu)質(zhì)服務(wù)。（見(jiàn)習記者 張雪囡）