“個(gè)人信用可以當錢(qián)花”的時(shí)代離我們并不遙遠。
新聞背景：
近日，中國人民銀行公布《設立經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的機構許可信息公示表》，公示表顯示，百行征信申請設立個(gè)人征信機構獲得許可。根據此前公布的信息，百行征信的大股東為中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì )，持股36%，另有芝麻信用、騰訊征信、考拉征信等8家市場(chǎng)化機構各持股8%，注冊資本達10億元人民幣。（2月24日《上海證券報》）
個(gè)人信用可當錢(qián)花的時(shí)代正在來(lái)臨
眾所周知，如今銀行征信系統已發(fā)展得相當成熟，但其覆蓋面畢竟有限——那些在銀行沒(méi)有信貸業(yè)務(wù)，甚至不使用信用卡的人，其信用記錄為零，也就無(wú)從判斷其個(gè)人信用的好與壞。據報道，中國人民銀行征信中心作為全球最大的征信機構，其個(gè)人征信數據覆蓋面僅為35%。也就是說(shuō)，大多數中國人的個(gè)人信用狀況仍是一片空白。
以前說(shuō)到個(gè)人征信系統，我們首先想到的就是和銀行等金融機構的關(guān)系，實(shí)際上目前公眾所熟知個(gè)人信用報告，確實(shí)是由央行推動(dòng)建立的。而央行征信中心是面向銀行等傳統的持牌金融機構提供公民個(gè)人信用記錄的查詢(xún)、服務(wù)，而信聯(lián)主要是為傳統金融機構體系外的類(lèi)金融機構提供征信數據。比如一些民間借貸、消費公司或者電商平臺支付交易數據，央行征信系統其實(shí)是很難覆蓋到的，信聯(lián)的出現正是為了更好地整合這些信息，與央行征信系統形成交叉互補。
個(gè)人征信發(fā)展將為誠信社會(huì )護航
從理論上講，“信聯(lián)”有助于實(shí)現信息的共享共通，從而解決當前存在的某些關(guān)鍵問(wèn)題。統計顯示，全國目前共有200多家網(wǎng)絡(luò )貸款公司，8000多家小額貸款、消費金融公司，它們擁有用戶(hù)大量金融數據，但是相互之間存在信息壁壘，有些人借此玩起了投機，譬如多頭借貸，“拆東墻補西墻”；有些沒(méi)有風(fēng)控能力的小額貸企業(yè)，甚至通過(guò)“裸貸”方式征信，用不正常手段“逼債”；還存在著(zhù)一種“騙貸”現象，明明負債累累，卻依舊能向銀行貸款……可以想象，通過(guò)集成式的“信聯(lián)”共享，任何有資質(zhì)的借貸公司都能一鍵查看，可以有效防止上述出現的種種問(wèn)題。同時(shí)，信息聯(lián)動(dòng)也把征信業(yè)送上了發(fā)展“快車(chē)道”，在市場(chǎng)應用方面，社交、購物、出行等都有望更為便利，而其一旦能和最高法與公安、金融等部門(mén)打通，有助于進(jìn)一步完善聯(lián)合信用懲戒體系，從而形成全社會(huì )層面的守信激勵作用。
打造誠信社會(huì )體系，讓失信者寸步難行的口號，我們已經(jīng)喊了很多年了，但是身邊的“老賴(lài)”似乎并沒(méi)有明顯的減少，誠信環(huán)境也沒(méi)有得到徹底的改變，這是為什么？其中一個(gè)很大的原因，就是目前的央行征信系統覆蓋范圍有限，一個(gè)人可能無(wú)法從正規的銀行借到錢(qián)，但是他卻可以從社會(huì )上的信貸公司、網(wǎng)絡(luò )上的信貸平臺借到錢(qián)。而隨著(zhù)全國首張個(gè)人征信拍照的發(fā)放，意味著(zhù)整個(gè)社會(huì )的征信體系到了極大程度的完善，以前不被納入的領(lǐng)域和范圍，也被納入其中，這勢必會(huì )對信用意識缺失，做人處事都不講信用者起到更好的震懾和約束作用，進(jìn)而在整體上有利于誠信意識的彰顯，有利于社會(huì )誠信氛圍的營(yíng)造，誠信體系的建設。
未來(lái)“信聯(lián)”將大有作為
信聯(lián)的出現就是打破信息孤島，讓信用不好的人無(wú)論走到哪里，所有的不良記錄都無(wú)法隱藏，這將避免現在現金貸平臺詐騙借貸和多頭借貸等亂象。這樣一來(lái)，未來(lái)一個(gè)人在金融市場(chǎng)上所有的不良記錄都將無(wú)處遁形，都將被記錄在案。今后不管是向傳統的銀行貸款，還是向社會(huì )上的信貸公司、網(wǎng)絡(luò )上的網(wǎng)袋平臺進(jìn)行貸款，亦或是做生意，甚至是談戀愛(ài)，都可能會(huì )被生意對象、戀愛(ài)中的情侶查詢(xún)到自己的信用分值，然后作為生意以及感情是否持續的參考和依據。畢竟不管是在商場(chǎng)還是情場(chǎng)，都沒(méi)有人愿意和一個(gè)具有不良信用記錄的人打交道。
百行征信與銀行征信的互補發(fā)展，將大大提高個(gè)人征信的覆蓋面，從長(cháng)遠看，也是在為建設信用社會(huì )打基礎。信用社會(huì )不僅意味著(zhù)“老賴(lài)”寸步難行，更意味著(zhù)守信者處處受到優(yōu)待——這不是未來(lái)圖景，而是可以逐漸觸摸的現實(shí)，比如眼下芝麻信用積分較高的人，就可以享受更低的借款利率、更長(cháng)的免息服務(wù)；再如各網(wǎng)貸平臺將會(huì )依據信用記錄對借款人實(shí)行差別化對待，信用記錄好的人，可以獲得更高額度、更低利率的資金周轉服務(wù)，這些都是實(shí)實(shí)在在的利好和優(yōu)惠。
微言大義：
@明媒：得好好經(jīng)營(yíng)自己的個(gè)人信用了。
@拯救斑馬線(xiàn)：信用乃立人之本！
@上海小子：進(jìn)入信用時(shí)代了，失去信用，寸步難行。
經(jīng)濟日報-中國經(jīng)濟網(wǎng)編后語(yǔ)：
個(gè)人征信制度的建立完善，無(wú)論是對個(gè)人的需求滿(mǎn)足，還是整個(gè)社會(huì )的經(jīng)濟發(fā)展，都具有重要意義。隨之而來(lái)的是，未來(lái)我國將發(fā)展成為擁有完備信用體系的誠信社會(huì )?！皞€(gè)人信用可以當錢(qián)花”的時(shí)代離我們并不遙遠。