后利率市場(chǎng)化時(shí)代，金融脫媒伴隨嚴監管、去杠桿的大趨勢，“存款立行”似乎又重回各家商業(yè)銀行發(fā)展核心視野。銀行紛紛打響存款“保衛戰”，多家銀行主動(dòng)上調存款利率以吸引存款，“價(jià)格戰”似乎成為短期搶奪存款的唯一手段。但就長(cháng)遠來(lái)看，存款價(jià)格戰僅僅是競爭的初級手段，會(huì )導致銀行承擔息差方面的壓力，直接影響資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)和收入結構。
想要真正做到“存款立行”，唯有秉持“客戶(hù)立存款”，以客戶(hù)為中心，推動(dòng)平臺型交易銀行業(yè)務(wù)，培育吸引、留存和沉淀核心負債的能力，才是能在價(jià)格戰中脫穎而出并保持長(cháng)期競爭優(yōu)勢的關(guān)鍵因素。以招行為例，其現金管理業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)多年領(lǐng)先國內同業(yè)的持續創(chuàng )新，已成為行業(yè)領(lǐng)跑者。2017年末，招行公司存款余額較年初新增已超2800億，位列股份制銀行首位，其中增量部分活期存款占比超6成，與其高度重視結算與現金管理在客戶(hù)分層經(jīng)營(yíng)的戰略布局息息相關(guān)。
回歸本源，現金管理亮劍攬存大戰
隨著(zhù)銀行流動(dòng)性不斷緊縮，資金成為稀缺資源，關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)、貸款拉動(dòng)、結構化高定價(jià)吸存等傳統引存模式已經(jīng)不能滿(mǎn)足市場(chǎng)的需要。核心的結算客戶(hù)群規模已成為影響銀行存款增長(cháng)至關(guān)重要的因素，擁有龐大結算客戶(hù)群的銀行依托復雜的上下游產(chǎn)業(yè)鏈，源源不斷地吸引行外資金的流入，而結算客戶(hù)群薄弱的銀行，則表現為貸款的存款派生能力逐步下降。
在新的存款圈地運動(dòng)戰役中，不妨以守為攻、回歸客戶(hù)本源，充分發(fā)揮現金管理在客戶(hù)經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)中的基礎性作用，以現金管理深度服務(wù)客戶(hù)營(yíng)運資金閉環(huán)，從全球賬戶(hù)的開(kāi)立與監控、收付款管理、資金增值、資金集中與共享等，推動(dòng)著(zhù)客戶(hù)結算資金形成頻繁而常態(tài)的流動(dòng)，并在流動(dòng)的同時(shí)在銀行系統內形成大量沉淀，不僅減少客戶(hù)結算存款分流至行外的現象，也對提高活期存款比例，降低銀行存款成本至關(guān)重要。
截至2017年末，招行現金管理客戶(hù)總數達到140萬(wàn)戶(hù)，較上年末增長(cháng)26%。
招行圍繞客戶(hù)企業(yè)的全生命周期，針對不同行業(yè)的典型特征，將現金管理作為綜合性的解決方案提供給企業(yè)，為客戶(hù)提供全球性、一體化、集中管理的現金管理服務(wù)，真正融入到企業(yè)的內部管理流程中，塑造了明顯的差異化優(yōu)勢，現金管理業(yè)務(wù)在維系銀企長(cháng)期合作關(guān)系上更具持久性、綁定性和排他性。
某物流企業(yè)是國內物流行業(yè)中的龍頭企業(yè)，隨著(zhù)集團快速發(fā)展，業(yè)務(wù)板塊、分支機構不斷延伸拓展，資金集中管理成為集團發(fā)展面臨的一大難題。該集團要求全國在招行已開(kāi)戶(hù)的近百家子公司，實(shí)現資金“零余額”管理的同時(shí)，還要滿(mǎn)足“多層級的賬戶(hù)資金管理架構、分片區的資金預算管理”的個(gè)性化需求。
踐行“以用戶(hù)為中心”的理念，招行開(kāi)發(fā)全新了現金管理解決方案——多級現金池，實(shí)現了集團“多層級、分片區”收支兩條線(xiàn)資金的統一管理，幫助集團對其子公司賬戶(hù)進(jìn)行監控和調度，大大降低財務(wù)管理成本，提高了資金管理效率。目前，招行已為該集團實(shí)現了30多個(gè)城市合計80余家子公司的近百個(gè)賬戶(hù)的管理，沉淀資金接近百億元，成為該企業(yè)國內唯一合作付款銀行的重要角色?，F金管理產(chǎn)品深入滲透至企業(yè)財資管理最基本、最核心的資金運作和管理中，深度嵌入企業(yè)內部流程，銀企合作關(guān)系“固若金湯”、難以撼動(dòng)，保障集團資金在招行賬戶(hù)體系內循環(huán)，并帶來(lái)大量低成本活期結算資金。
同時(shí)，招行充分發(fā)揮平臺型交易銀行優(yōu)勢，與其它對公產(chǎn)品部門(mén)、客戶(hù)部門(mén)和運營(yíng)、風(fēng)險條線(xiàn)協(xié)同作戰，深度經(jīng)營(yíng)公司金融客戶(hù)，根據集團企業(yè)的個(gè)性化需求，創(chuàng )新推出多級現金池、“委貸+多級”雙聯(lián)動(dòng)現金池、“虛擬現金池+CBS”、額度共享現金池、招標管家等綜合化服務(wù)方案，成功營(yíng)銷(xiāo)上線(xiàn)多家戰略級客戶(hù)資金管理項目，現金管理呈現出“穩定客戶(hù)關(guān)系、產(chǎn)品拉動(dòng)負債、創(chuàng )新提升效益”的顯著(zhù)特征。
目前，招商銀行已為近600多家大型跨國集團提供全球現金管理平臺服務(wù)，圍繞企業(yè)在境外賬戶(hù)監控、支付結算、資金歸集等方面的需求，為企業(yè)“走出去”和全球化經(jīng)營(yíng)提供涵蓋本外幣、離在岸、境內外資金結算與集中運營(yíng)管理的綜合化全球現金管理服務(wù)，進(jìn)而構建起招商銀行與“走出去”企業(yè)之間的“跟隨式”共贏(yíng)發(fā)展模式。
科技賦能，Fintech助力圈定全球資金
新互聯(lián)網(wǎng)跨界競爭時(shí)代下，僅僅做好服務(wù)客戶(hù)本源、守住傳統商業(yè)銀行的基礎領(lǐng)域是遠遠不夠的。隨著(zhù)“一帶一路”國家戰略的實(shí)施、“自貿區3.0”時(shí)代的啟動(dòng)，企業(yè)資金管理職能不斷拓展，我國市場(chǎng)的現金管理實(shí)踐已經(jīng)具有全球視角，在精益化管理方面已經(jīng)向全球標準看齊。在此基礎上，還需緊抓財務(wù)、金融、科技跨界融合的機遇，深入研究企業(yè)財務(wù)變革和資金管理升級路徑，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng )新和發(fā)展理念，與客戶(hù)共同成長(cháng)，尋求現金管理功能服務(wù)與客戶(hù)需求的最佳契合點(diǎn)，構筑銀企長(cháng)期協(xié)作發(fā)展的新型戰略伙伴關(guān)系，方能在“存款之爭”中換得一席之地。
某大型物流企業(yè)是中國、日本、巴西及美國領(lǐng)先的倉儲物流集團，擁有已投入運營(yíng)的倉儲物流園共655個(gè)，服務(wù)于全球約800位客戶(hù)。并在全球超過(guò)25個(gè)國家投資了120多處資產(chǎn)，包括一帶一路的沿線(xiàn)國家，主要有辦公樓、購物中心、住宅、工業(yè)地產(chǎn)及酒店等。該企業(yè)是中國“一帶一路”國際戰略下“走出去”企業(yè)的典型代表。該企業(yè)在全球化擴張的同時(shí)，不僅需要安全、便捷的進(jìn)行全球資金收付，還前瞻性的提出希望統籌管理境內外成員企業(yè)資金，實(shí)現跨境資金快速調配。
招行在符合監管政策的前提下，憑借專(zhuān)業(yè)、高效、快速的服務(wù)能力，在極短時(shí)間內就完成了數次的方案論證，為客戶(hù)定制以全球現金管理平臺（GCM）為主體，涵蓋跨境賬戶(hù)統一視圖、跨境資金結算、跨境現金池等多種產(chǎn)品組合的綜合服務(wù)方案，充分滿(mǎn)足客戶(hù)所有定制化的需求。項目實(shí)施后，該企業(yè)實(shí)現了集團總部對全球1000余個(gè)賬戶(hù)的統一管理，實(shí)時(shí)監控全球資金流動(dòng)情況，隨時(shí)隨地根據需要快速進(jìn)行跨境資金調配，實(shí)現全球資金共享的最優(yōu)安排。
據了解，“科技立行”的招商銀行也是第一個(gè)在全球現金管理平臺引入區塊鏈技術(shù)的商業(yè)銀行,在現金管理底層技術(shù)上實(shí)現了新的突破，也再次彰顯了招商銀行對市場(chǎng)環(huán)境變化的嗅覺(jué)、技術(shù)開(kāi)發(fā)的實(shí)力，更為現金管理的模式在當前Fintech形勢下的廣泛應用提供了更為廣闊的想象空間。
招行進(jìn)一步探索利用區塊鏈技術(shù)去中心化分布式賬本的特性，通過(guò)加密的安全報文系統，配合分級的區塊鏈網(wǎng)絡(luò )，可以以集團企業(yè)或大型同業(yè)為中心搭建一個(gè)個(gè)區塊鏈生態(tài)圈，并通過(guò)中轉前置將所有生態(tài)圈連接在一起，構建層次豐富的區塊鏈網(wǎng)絡(luò )。借助區塊鏈技術(shù)的實(shí)時(shí)點(diǎn)對點(diǎn)交易，全球現金管理GCM平臺可支持跨境資金的實(shí)時(shí)匯劃，同時(shí)各銀行賬戶(hù)信息在區塊鏈系統上的每個(gè)節點(diǎn)都存有記錄，客戶(hù)可以便捷、快速地實(shí)現資金集中查詢(xún)，對分布在全球的賬戶(hù)進(jìn)行統一管控，方便資金實(shí)時(shí)調撥。