近年來(lái)，C端個(gè)人用戶(hù)移動(dòng)支付戰爭，在經(jīng)歷數年征伐，市場(chǎng)格局初定，然而垂直場(chǎng)景領(lǐng)域和智慧系場(chǎng)景應用的“小戰役”不斷，甚至很多人認為垂直領(lǐng)域的場(chǎng)景爭奪會(huì )極大影響市場(chǎng)格局，基于B端的企業(yè)支付模式變革，正在徐徐拉開(kāi)帷幕。
場(chǎng)景變革，企業(yè)支付領(lǐng)域的一場(chǎng)颶風(fēng)
2017年年底，基于轉型升級后的“平臺銀行”新戰略，招行創(chuàng )新推出U-bank X，源于對企業(yè)支付行為需求背后的深刻洞察，融匯20年創(chuàng )新與發(fā)展智慧的招行網(wǎng)上企業(yè)銀行，已形成覆蓋所有公司結算業(yè)務(wù)種類(lèi)的線(xiàn)上支付結算體系，轉賬支付、代發(fā)代扣、商務(wù)支付成為除賬務(wù)查詢(xún)以外使用頻次最高的功能，小額、碎片、高頻交易已成為網(wǎng)銀支付結算業(yè)務(wù)的顯著(zhù)特征，附帶極強的用戶(hù)黏性?xún)r(jià)值。U-Bank好用與否，其落腳點(diǎn)首先在于支付體驗。
此次U-Bank創(chuàng )新推出，對企業(yè)支付結算的變革全面聚焦場(chǎng)景，以FinTech驅動(dòng)創(chuàng )新，為傳統支付結算產(chǎn)品和服務(wù)流程融入移動(dòng)互聯(lián)、實(shí)時(shí)互聯(lián)、人人社交屬性，通過(guò)革新應用二維碼、移動(dòng)數字認證、銀聯(lián)預授權等支付技術(shù)手段，實(shí)現APP企業(yè)手機銀行、企業(yè)微信銀行以及網(wǎng)上企業(yè)銀行“三位一體”的協(xié)同發(fā)展。讓我們通過(guò)三個(gè)場(chǎng)景透視U-bank X支付結算的升級變革。
從指令支付向二維碼交易升級。U-Bank X以用戶(hù)視角對企業(yè)支付結算服務(wù)進(jìn)行重構，創(chuàng )新“對公掃碼支付”，業(yè)內獨家采用標準銀聯(lián)二維碼，針對企業(yè)結算賬戶(hù)、招行公司一卡通生成收付款二維碼，以企業(yè)手機銀行為渠道，在保障支付安全、企業(yè)在線(xiàn)分層審批情況下，極大簡(jiǎn)化繁瑣的對公轉賬支付要素填寫(xiě)和錄入，全面替代現金支付、墊款支付、公司財務(wù)指令支付、結算卡密支付等路徑，催生出采購、物流、招投標、商貿批發(fā)、公用事業(yè)等行業(yè)海量線(xiàn)上線(xiàn)下相結合的應用新場(chǎng)景，顛覆現有對公支付結算服務(wù)模式。以企業(yè)原材料現場(chǎng)采購場(chǎng)景為例，此次招行推出銀聯(lián)標準的對公二維碼支付功能，通過(guò)企業(yè)手機銀行直接將公司結算卡在線(xiàn)捆綁，憑手機就可完成采購付款，同時(shí)支持線(xiàn)上訂單掃碼支付，未來(lái)企業(yè)支付結算場(chǎng)景一“碼”平川，想象空間無(wú)限。
從即期支付向遠期信用化交易升級。企業(yè)支付結算與個(gè)人最大的不同在于，企業(yè)每筆收付款都必須對應清晰的收付依據和做賬憑證，以體現企業(yè)作為獨立法人的授權意志。招行U-Bank X通過(guò)創(chuàng )新“賒購易”、“移動(dòng)支票遠期支付”等產(chǎn)品，將企業(yè)普遍采用的月結、賒銷(xiāo)賒購等傳統結算方式升級為新的支付模式，讓結算自帶融資屬性，并且在賒銷(xiāo)賒購、招投標等場(chǎng)景中，均可實(shí)現資金的原路退回，做到資金來(lái)往有依有據。
來(lái)看一個(gè)“賒購易”產(chǎn)品在招投標真實(shí)場(chǎng)景的應用案例。一個(gè)企業(yè)參與招投標，傳統流程需至少提前三個(gè)工作日聯(lián)系銀行開(kāi)立招投標保函，或直接通過(guò)賬戶(hù)轉賬繳納一般保證金至招標企業(yè)賬戶(hù)，但均在未中標之前就占用投標方100%保證金。而招標結束未中標，招標方還得逐筆將保證金進(jìn)行原路退回，財務(wù)人員工作量巨大?；谡型稑藘煞叫枨?，招行“賒購易”通過(guò)公司一卡通內嵌對公預授權服務(wù)，直接以卡密方式進(jìn)行投標擔保支付交易，未中標前資金不發(fā)生實(shí)際轉移。若企業(yè)中標，招標方在預授權有效期內執行預授權完成交易即可完成收款；若企業(yè)未中標，招標方即發(fā)起預授權撤銷(xiāo)交易，該筆保證金原路退回。
從賬號收付款向一站式互聯(lián)網(wǎng)代收付交易升級。招行U-Bank X以開(kāi)放、平臺化互聯(lián)網(wǎng)思維，搭建起覆蓋全支付渠道的統一互聯(lián)網(wǎng)代收付平臺，整合線(xiàn)上下各類(lèi)支付渠道，對公代收方面打通第三方快捷支付、網(wǎng)上代扣、智能POS、線(xiàn)下二維碼等支付渠道，對公代付方面對接人行大小額、網(wǎng)銀互聯(lián)、地區結算中心、銀聯(lián)等支付系統，可為企業(yè)量身定制一體化綜合對公代收付解決方案，并提供智能化結算路徑選擇，滿(mǎn)足企業(yè)個(gè)性化場(chǎng)景下的多樣化收付款結算需求。 招行U-Bank X以銀企直聯(lián)方式，基于開(kāi)放協(xié)作的思路整合主流支付渠道，為企業(yè)定制一整套從收付款系統、到企業(yè)ERP系統對接、到線(xiàn)上用戶(hù)管理、訂單管理、統一提供收款憑證、增值稅發(fā)票等一站式可定制化的綜合解決方案，當企業(yè)經(jīng)營(yíng)規模越大、交易量越大，就越會(huì )發(fā)現一體化綜合對公代收付解決方案的重要性。
擁抱金融科技，支撐平臺銀行銜枚疾進(jìn)
對企業(yè)支付結算場(chǎng)景的變革與重塑正是此次招行U-bank X運用金融科技的能量集成公司金融服務(wù)的一個(gè)縮影。據了解，在金融科技被確定為招行轉型下半場(chǎng)核動(dòng)力之時(shí)，招行U-Bank X也剛好升級到第十代，經(jīng)過(guò)二十年來(lái)的更新迭代，目前的U-Bank X已實(shí)現從封閉到開(kāi)放、從工具到平臺、從人腦到AI、從場(chǎng)景到生態(tài)的重大升級，成為承載千余項功能應用、百萬(wàn)級企業(yè)用戶(hù)、百萬(wàn)億級交易額的綜合化網(wǎng)上公司金融互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺。此次招行U-bank X注入了大量的金融科技元素，在多個(gè)應用場(chǎng)景探秘中可以發(fā)現大數據、區塊鏈、人工智能、生物識別、移動(dòng)互聯(lián)、SAAS等前沿科技的影子，這些技術(shù)通過(guò)網(wǎng)上企業(yè)銀行平臺的支撐，廣泛應用于公司金融場(chǎng)景的各個(gè)領(lǐng)域。
以AI人工智能為例，已經(jīng)在網(wǎng)上企業(yè)銀行開(kāi)始應用校驗或深度融合。招行95555遠程銀行服務(wù)一直在市場(chǎng)上享有盛譽(yù)，此次U-Bank X攜手遠程銀行服務(wù)在此基礎上進(jìn)行強化升級，基于95555人工座席多年的智能數據庫積累，通過(guò)APP企業(yè)手機銀行、企業(yè)微信銀行以及網(wǎng)上企業(yè)銀行三大渠道，目前已覆蓋95%以上對公業(yè)務(wù)咨詢(xún)解答，實(shí)現高度的智能匹配率和應答正確率，24小時(shí)不間斷面向所有企業(yè)提供多維、智能的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，打破傳統銀行對公司客戶(hù)服務(wù)的二八定律，實(shí)施普惠金融服務(wù)。
借著(zhù)金融科技立行和交易銀行平臺銀行戰略定位的東風(fēng)，招行網(wǎng)上企業(yè)銀行正在加快腳步，聚焦場(chǎng)景、頻出新招、主動(dòng)求變，不斷引領(lǐng)公司金融互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng )新浪潮。