在新生代人群行為模式升級、經(jīng)濟體需求變革以及顛覆性技術(shù)革新的驅動(dòng)下，數字化對當今企業(yè)商業(yè)形態(tài)、組織模式和財資管理的影響日益加深。全國乃至全球的銀行紛紛擁抱數字化變革和金融科技。其中，銀行公司業(yè)務(wù)也順應企業(yè)財資管理的發(fā)展趨勢，積極應用新興金融科技，擁抱數字化變革和智能化升級。 根據IDC報告預計，到2020年，全球1000強企業(yè)中的67%和中國1000強企業(yè)的50%將把數字化轉型作為企業(yè)的戰略核心之一。到2020年，超過(guò)25%的制造企業(yè)表示收入將有超過(guò)50%來(lái)自數字化。尤其在于財務(wù)端，企業(yè)數字化轉型的需求更加迫切。在安永2017年的《首席財務(wù)官的DNA》調查中，58%的財務(wù)主管認為“數字化”是顛覆首席財務(wù)官角色的四大力量之一?；ヂ?lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數據、人工智能、區塊鏈等創(chuàng )新技術(shù)就是這股數字化浪潮的主導力量，它們在產(chǎn)業(yè)鏈管理、財務(wù)管理和金融創(chuàng )新上的應用，借助科技賦能，將不斷提升企業(yè)財資管理的效能。 新場(chǎng)景，科技賦能助力財資管理數字化轉型 技術(shù)升級與財資管理能力升級息息相關(guān)。大數據是財資管理數字化轉型的核心，利用大數據完成財資業(yè)務(wù)的風(fēng)控、交易、量化、定價(jià)和決策將成為趨勢。區塊鏈優(yōu)化財資管理的操作與日常管理，平滑傳統交易中的低效和風(fēng)險問(wèn)題。大數據+人工智能（機器學(xué)習）是財資管理的未來(lái)，“數據+算法+場(chǎng)景”的疊加效應將幫助企業(yè)更好地決策，使得日益復雜的工作變得更加自動(dòng)化、風(fēng)險可控和智能化。 從商業(yè)實(shí)踐來(lái)看，大數據、區塊鏈、人工智能對數字化轉型的推動(dòng)力已經(jīng)在全球不少企業(yè)上升到戰略高度，并已出現多項成果。 場(chǎng)景一：大數據+財資金融 數據是企業(yè)和銀行的重要資產(chǎn)，財資金融數字化轉型的核心是數據，各項科技的應用主要圍繞數據的加工分析處理能力展開(kāi)。未來(lái)，大數據處理能力要從結構性數據延展到非結構性數據，由簡(jiǎn)單的數據挖掘擴展到深度學(xué)習、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò )計算等，逐步實(shí)現數據智能。 例如，一種新型的基于用戶(hù)交易和行為數據特質(zhì)的金融服務(wù)“數據質(zhì)押”逐漸應用成熟，即運用大數據技術(shù)，以交易過(guò)程中所形成的能夠交叉驗證的真實(shí)交易數據和行為數據進(jìn)行評級和授信，并以此為依據向企業(yè)提供融資服務(wù)的模式。如工行運用數據技術(shù)挖掘企業(yè)多維度信息，描繪企業(yè)信用畫(huà)像，精準挖掘客戶(hù)融資需求，為客戶(hù)提供“一鍵即貸”的全線(xiàn)上融資服務(wù)。 未來(lái)，大數據+信用資產(chǎn)、大數據+現金流智能預測、大數據+智能風(fēng)控等數據智能將成為新型商業(yè)的基礎，而智能商業(yè)也將成為數據時(shí)代的全新商業(yè)范式。 場(chǎng)景二：區塊鏈+財資金融 區塊鏈技術(shù)由于其分布式去中心化、數據透明防篡改且可加密、數據可追溯等特性，從而實(shí)現降低交易費用、運營(yíng)成本和風(fēng)險、保障數據真實(shí)等優(yōu)勢，更推動(dòng)財資管理與企業(yè)金融進(jìn)入算法時(shí)代。 例如，傳統進(jìn)出口貿易需要借助銀行信用證結算體系，進(jìn)出口雙方需要將單據在雙方的銀行和客戶(hù)間傳遞，流程繁瑣、效率低下、易造假。利用區塊鏈和智能合約技術(shù)可以有效解決這三大問(wèn)題，在提高運轉效率、降低監管成本的同時(shí)避免票據違規交易，并將結算時(shí)間從幾天、1個(gè)月，大大縮短到幾天、幾小時(shí)。2016年9月，以色列一家初創(chuàng )公司與巴克萊銀行合作，共同完成了全球首個(gè)基于區塊鏈技術(shù)的貿易交易。通過(guò)區塊鏈技術(shù)實(shí)現無(wú)紙化交易，使其在4小時(shí)內完成了傳統需要耗時(shí)7～10日的交易處理流程。 隨著(zhù)在信用、票據等商業(yè)領(lǐng)域的成功落地，未來(lái)區塊鏈將逐步延伸到企業(yè)的跨境金融、供應鏈金融、資產(chǎn)證券化等領(lǐng)域。 場(chǎng)景三：人工智能+財資金融 依托人工智能的深度學(xué)習、智能分析和智能決策等核心能力和關(guān)鍵技術(shù)，未來(lái)的企業(yè)財資管理將形成包括結算、融資、票據、投資、風(fēng)險控制，以及財務(wù)公司運營(yíng)、供應鏈融資、電商平臺、產(chǎn)業(yè)交易金融平臺等有機結合的整體智能化平臺，讓CFOs隨時(shí)隨地、并以清晰的視覺(jué)化的方式監控企業(yè)資金的長(cháng)短期流入流出、頭寸變化、多渠道投融資情況、收益及債務(wù)變化等，并提供多維度、多層次的財資經(jīng)營(yíng)決策建議。 例如，在智能搜索+金融圖譜領(lǐng)域，中航信托規劃上線(xiàn)“企業(yè)關(guān)聯(lián)信息模塊”，該模塊通過(guò)整合企業(yè)內部留存信息、外部大數據爬蟲(chóng)信息及第三方渠道信息等，利用大數據行為挖掘、關(guān)聯(lián)規則挖掘等方法，梳理企業(yè)與個(gè)人、企業(yè)與企業(yè)、個(gè)人與企業(yè)、個(gè)人與個(gè)人之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系，通過(guò)搜索引擎方式查找目標個(gè)人或企業(yè)，并以圖譜形式展現與其關(guān)聯(lián)的個(gè)人（股東，高管，董事會(huì )、法定代表人）、上下游企業(yè)、競爭對手、母子公司等信息。并將企業(yè)的基本信息、現金流情況、過(guò)往項目情況等內嵌于企業(yè)基本屬性中，將個(gè)人的基本情況、資產(chǎn)情況、過(guò)往履歷等內嵌于個(gè)人屬性中，為企業(yè)提供了清晰準確的客戶(hù)金融關(guān)系畫(huà)像。 未來(lái)，隨著(zhù)商用技術(shù)的逐漸成熟，人工智能將在企業(yè)畫(huà)像、支付工廠(chǎng)、現金流預測、智能投顧、智能風(fēng)控、智能機器人、量化交易、金融圖譜等領(lǐng)域實(shí)現更多落地的應用。 新趨勢，財資管理成為銀行公司金融轉型新思路 近年來(lái)，經(jīng)濟新常態(tài)與社會(huì )轉型使銀行的公司金融業(yè)務(wù)遇到了諸多發(fā)展瓶頸。首先，利率市場(chǎng)化的快速推進(jìn)，使得公司金融業(yè)務(wù)的利潤率大幅下降。其次，資本市場(chǎng)的快速發(fā)展，融資脫媒加速，使得對公信貸規模增長(cháng)乏力，也使得銀行傳統信貸營(yíng)銷(xiāo)模式更缺乏生存空間。第三，經(jīng)濟下行和結構調整帶來(lái)的企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，快速地傳導到銀行，體現為信貸資產(chǎn)質(zhì)量的下滑侵蝕了銀行利潤，甚至對銀行日常經(jīng)營(yíng)造成了巨大影響。在內外部環(huán)境壓力下，反應快、能力強的商業(yè)銀行紛紛主動(dòng)適應新變化、新挑戰，前瞻性地調整自身發(fā)展策略和業(yè)務(wù)結構，積極尋找轉型突破。 縱觀(guān)德意志、匯豐、花旗等國外眾多領(lǐng)先銀行應對銀行發(fā)展周期的歷史經(jīng)驗，企業(yè)財資管理業(yè)務(wù)作為低資本消耗的輕資產(chǎn)業(yè)務(wù)，為銀行提供了健康的轉型選擇。企業(yè)財資管理產(chǎn)品和服務(wù)范疇涵蓋資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務(wù)，與公司金融客戶(hù)的綜合化需求高度契合，“傳統公司金融業(yè)務(wù)向企業(yè)財資管理業(yè)務(wù)化轉型”成為諸多銀行家的共識。 企業(yè)財資管理業(yè)務(wù)是連接銀行與公司客戶(hù)的最優(yōu)商業(yè)模式?？蛻?hù)使用企業(yè)財資管理業(yè)務(wù)服務(wù)頻率高、產(chǎn)品及服務(wù)方案整合性強、交叉銷(xiāo)售機會(huì )多，客戶(hù)粘性好、客戶(hù)關(guān)系聯(lián)系緊密。在提供商行服務(wù)的過(guò)程中，可以發(fā)掘大量的相關(guān)聯(lián)的投行業(yè)務(wù)機會(huì )并帶動(dòng)交叉銷(xiāo)售，實(shí)現企業(yè)財資管理業(yè)務(wù)與投資銀行業(yè)務(wù)的聯(lián)動(dòng)發(fā)展。而同時(shí)，企業(yè)財資管理業(yè)務(wù)壁壘明顯，對軟硬件平臺支撐提出了很高要求，無(wú)論是銀行所提供的服務(wù)緊密程度、業(yè)務(wù)應用系統的定制化設計水平、渠道的便利及用戶(hù)體驗、核心系統記賬和賬務(wù)處理的能力，都需要在高水平上進(jìn)行整體規劃和設計，資源投入多，同時(shí)也需要長(cháng)時(shí)期的業(yè)務(wù)實(shí)踐和積累。在客戶(hù)粘性和使用慣性的共同作用下，企業(yè)財資管理業(yè)務(wù)將會(huì )給后來(lái)競爭者造成巨大進(jìn)入壁壘。 隨著(zhù)財資管理業(yè)務(wù)不斷深入客戶(hù)業(yè)務(wù)核心，利用信息技術(shù)和其他新興技術(shù)解決業(yè)務(wù)操作的實(shí)際困難成為可能。例如，互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)和生物識別技術(shù)等，將極大地改變傳統銀行服務(wù)過(guò)程中的低價(jià)值、重復性操作工作，各種散落的數據也將重新被識別、收集、整合和挖掘分析。 新科技，銀行財資管理業(yè)務(wù)擁抱數字化變革和智能化升級 企業(yè)財資管理業(yè)務(wù)是著(zhù)眼于賬戶(hù)管理和賬戶(hù)之間價(jià)值轉移過(guò)程的研究和商業(yè)化應用，利用信息和科技手段幫助上述目標的實(shí)現將是最優(yōu)選擇。一方面，銀行努力提高提供給客戶(hù)的財資管理各類(lèi)產(chǎn)品和服務(wù)的信息化技術(shù)水平，促進(jìn)銀行系統與客戶(hù)信息系統融合，推動(dòng)大數據、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、云計算，甚至機器人、區塊鏈、人工智能技術(shù)在交易業(yè)務(wù)中的廣泛應用，提高這些技術(shù)在低價(jià)值、重復和繁雜工作中的替代率，同時(shí)改善客戶(hù)使用的便捷性、體驗感和自動(dòng)化水平。特別值得指出的是，作為專(zhuān)業(yè)的金融服務(wù)提供商，如果銀行能夠擺脫傳統思維，跳出銀行做銀行，將自身服務(wù)和產(chǎn)品與客戶(hù)的業(yè)務(wù)和需求更進(jìn)一步緊密結合，迎合甚至改變客戶(hù)的行為，將會(huì )受到市場(chǎng)的廣泛追捧。 在科技升級企業(yè)財資管理服務(wù)中，國內眾多銀行紛紛發(fā)力。例如中國銀行與騰訊成立“金融科技聯(lián)合實(shí)驗室”，重點(diǎn)基于云計算、大數據、區塊鏈和人工智能等方面開(kāi)展深度合作；工商銀行與中糧、中車(chē)、寶武、中電建、國家電網(wǎng)、北京全國棉花交易市場(chǎng)等六家企業(yè)在北京簽訂合作框架協(xié)議，正式組建重點(diǎn)企業(yè)供應鏈金融聯(lián)盟，旨在積極探索大數據、物聯(lián)網(wǎng)、區塊鏈等金融科技的創(chuàng )新應用，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈金融職能化轉型升級；交通銀行與蘇寧全面開(kāi)啟智慧金融戰略合作，將在智慧金融、全融資業(yè)務(wù)、現金管理及賬戶(hù)服務(wù)、國際化和綜合化等業(yè)務(wù)領(lǐng)域展開(kāi)合作；中信銀行發(fā)布“生態(tài)金融”云平臺，是基于場(chǎng)景化建設提出“生態(tài)金融”模式；招商銀行已率先打造基于區塊鏈技術(shù)的跨境直聯(lián)支付系統并成功運行。 新生態(tài)，招商銀行成功打造智能化財資管理云平臺 作為股份制銀行在新科技、新業(yè)務(wù)的領(lǐng)先探索者，招商銀行明確”金融科技銀行“定位，推動(dòng)金融科技創(chuàng )新，通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)、云計算、大數據、人工智能、區塊鏈等新興技術(shù)的創(chuàng )新應用，對標金融科技企業(yè)，加快向”網(wǎng)絡(luò )化、數據化、智能化“目標邁進(jìn)。 其中，公司業(yè)務(wù)領(lǐng)域是招商銀行踐行“金融科技銀行”的典型板塊，并以交易銀行的出現為標志，使得招商銀行不僅僅能夠為客戶(hù)提供單一的交易結算、投融資、風(fēng)險管理等金融服務(wù)，更能夠提供支撐整體財資管理能力提升的企業(yè)級應用服務(wù)——而 “財資管理云平臺”正是這一理念和服務(wù)的實(shí)現載體。 “財資管理云平臺”是招商銀行針對集團型客戶(hù)財資管理需要，融合招行在現金管理領(lǐng)域的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢和成熟經(jīng)驗，傾力打造的基于云服務(wù)的專(zhuān)業(yè)財資管理平臺。該平臺不僅具有強大的財資管理功能，還能深度整合各商業(yè)銀行的創(chuàng )新金融業(yè)務(wù)優(yōu)勢，大幅提升企業(yè)對全球財務(wù)資源、金融資源的管理效率和循環(huán)周轉效率。 經(jīng)過(guò)10年發(fā)展，招商銀行的財資管理云服務(wù)已從原本成熟專(zhuān)業(yè)的資金管理系統，升級為以財務(wù)和金融資源管理為核心的財資生態(tài)平臺；平臺搭建了全球資金管理系統、財資核心業(yè)務(wù)系統、供應鏈產(chǎn)融協(xié)作系統、投融資管理系統、差旅報銷(xiāo)管理系統、股權激勵管理系統、財資資訊互動(dòng)平臺、移動(dòng)安全管理平臺等多維度的應用系統，通過(guò)對紛繁復雜的金融業(yè)務(wù)進(jìn)行標準化、服務(wù)化設計，將金融業(yè)務(wù)精準地嵌入到每一個(gè)財資管理的場(chǎng)景中，幫助企業(yè)構建一個(gè)信息流、資金流、物流、金融流為一體的財資管理體系。
據了解，2017年前3季度，CBS實(shí)現資金交易量40885億元，管理企業(yè)在各銀行的資金余額3494億元。平臺針對不同行業(yè)的財資管理特點(diǎn)及需求提供適用于一般集團型企業(yè)客群的標準版本，以及針對財政客群、同業(yè)客群、跨境客群、供應鏈核心客群等若干個(gè)定制版本，在各行各業(yè)均有成功應用。
中國經(jīng)濟發(fā)展的新常態(tài)下，企業(yè)財務(wù)管理轉型勢在必行。轉型之道上，招商銀行作為出色的戰略合作伙伴必將以其始終走在前面的金融創(chuàng )新，持續輸出金融科技力，引領(lǐng)企業(yè)邁向財資管理的未來(lái)。