2017年7月8日是我國第5個(gè)“全國保險公眾宣傳日”，今年活動(dòng)的主題是“遠離貧困，從一份保障開(kāi)始”。人所共知，保險為全社會(huì )各種人群提供不同類(lèi)型的保障，但一些專(zhuān)門(mén)針對低收入人群的特定險種卻較少為人所知。
小額保險是一種由不同類(lèi)型主體提供的，按照保險的核心原則運作，依照風(fēng)險事故發(fā)生的概率收取一定保費，從而為低收入群體提供特定風(fēng)險保障的產(chǎn)品。由于小額保險專(zhuān)注于深挖低收入人群作為其目標群體，和我國的扶貧脫貧工作具有天然的契合性。保險是脫貧攻堅的重要手段之一，有助于結合政府、企業(yè)和各類(lèi)基層組織的力量，一同幫助低收入群體脫貧，并防止因病、因災返貧。近年來(lái)，我國的脫貧進(jìn)入攻堅階段，要力爭2020年之前消滅貧困人口，全民邁入小康社會(huì )。小額保險也更多地轉向以扶貧保險的形式銷(xiāo)售。
針對貧困地區和貧困戶(hù)開(kāi)展扶貧保險固然重要，但除此之外還有一個(gè)容易被忽視的龐大群體，那就是農民工。農民工是指戶(hù)籍屬于農村，在本地從事非農產(chǎn)業(yè)或外出從業(yè)6個(gè)月及以上的勞動(dòng)者。這是我國經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展過(guò)程中一個(gè)重要而特殊的群體。其重要性體現在這個(gè)群體數量龐大，且對我國經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生重大影響。2016年，我國農民工總量已達到2.82億，據不同學(xué)者不同口徑的估計，農民工對我國GDP的貢獻率高達16-24%。而其特殊性也很突出——他們是我國二元城鄉結構下的特有產(chǎn)物，在社會(huì )保障、就醫置業(yè)、子女教育等多方面存在客觀(guān)的壁壘，時(shí)而引發(fā)社會(huì )關(guān)注。農民工雖然并不一定屬于傳統意義上的貧困人群，但是一個(gè)農民工常常代表了整個(gè)家庭的指望。農民工因其職業(yè)特點(diǎn)往往面臨著(zhù)比一般人群更高的意外傷害、工傷、疾病和死亡等人身風(fēng)險。如果無(wú)法得到合適的風(fēng)險保障，那么一旦發(fā)生事故，則很容易造成整個(gè)家庭致貧、返貧。
從供給方來(lái)看，社會(huì )保險對農民工群體的保障水平較為有限，異地就醫和理賠也存在較高的交易成本，且農民工通常不會(huì )選擇額外購買(mǎi)傳統商業(yè)保險。發(fā)展農民工小額保險為農民工群體提供風(fēng)險保障是解決以上問(wèn)題的一種嘗試。我國從2008年開(kāi)始試點(diǎn)針對農村居民銷(xiāo)售小額人身險產(chǎn)品。2012年6月，在試點(diǎn)經(jīng)驗的基礎上，中國保監會(huì )發(fā)布《關(guān)于印發(fā)<全面推廣小額人身保險方案>的通知》，將覆蓋范圍擴大至全國范圍內的低收入群體，新增的三類(lèi)城鎮地區低收入群體中就包括無(wú)城鎮戶(hù)籍的進(jìn)城務(wù)工人員。自此之后，包括國壽、人保在內的一些大型保險公司積極響應并推出了針對農民工群體的小額保險產(chǎn)品。供給端的產(chǎn)品設計和服務(wù)為通過(guò)小額保險解決農民工風(fēng)險保障問(wèn)題提供了一種可能性，但需求端的支付能力和購買(mǎi)意愿也是產(chǎn)品和市場(chǎng)發(fā)展壯大的基石。根據保監會(huì )發(fā)布的數據，2015年，農民工小額保險承保9000萬(wàn)人，覆蓋率約為30%，提供了共計1.4萬(wàn)億元的總保障。相比以往，農民工的保障取得了長(cháng)足進(jìn)步，但仍存在很大發(fā)展空間。
保險經(jīng)濟學(xué)的經(jīng)典理論認為，保險需求的決定因素可以分為經(jīng)濟因素、社會(huì )文化因素和結構因素。同理，提高農民工小額保險的需求也可以從這幾個(gè)方面著(zhù)手。
在經(jīng)濟因素方面，目標群體的收入水平和小額保險產(chǎn)品的價(jià)格水平是決定小額保險需求的重要經(jīng)濟因素。就農民工群體的收入情況來(lái)看，受到城鎮勞動(dòng)力需求日益擴大的影響，農民工群體的收入在近年來(lái)呈現不斷上升的趨勢。國家統計局發(fā)布的《2016年農民工監測調查報告》顯示，2016年，全國農民工人均月收入達到3275元?？陀^(guān)上具有一定的保費支付能力。而就小額保險產(chǎn)品的價(jià)格來(lái)看，目前已有的專(zhuān)門(mén)為農民工推出的小額人身保險的普遍年保費水平介于15-25元左右。據此計算，小額保險的年保費占農民工群體平均年收入的比例不到1%，基本屬于可承受范圍。所以，提高農民工小額保險需求的主要瓶頸并不在此。
在社會(huì )文化因素方面，現有研究表明，包括同輩效應、目標群體對保險的了解程度、對保險機構的信任程度，會(huì )顯著(zhù)影響小額保險需求。來(lái)自同一地區的農民工，往往會(huì )自發(fā)形成一個(gè)群體，聚集于某一特定職業(yè)，在居住地點(diǎn)上也呈現出聚集特征，甚至會(huì )在城市中建立自己的“社區”。這一自發(fā)形成的群體往往是農民工獲取各類(lèi)信息的最主要渠道。而農民工群體在選擇購買(mǎi)小額保險產(chǎn)品時(shí)也很有可能會(huì )在這個(gè)群體中交換信息和看法，從而導致決策趨同，產(chǎn)生同輩效應。這種效應的存在會(huì )使得其他因素（如對保險公司的信任、保險知識的宣傳普及）對農民工小額保險需求的影響產(chǎn)生“放大”的作用。由此可見(jiàn)，一方面，針對農民工小額保險的宣傳渠道應當有所創(chuàng )新，以便提高參保率；另一方面，應尤其重視在理賠環(huán)節提高效率并完善溝通機制，以免使得負面的理賠結果通過(guò)群體內的社區擴散，降低投保意愿。
在結構因素方面，個(gè)體對所面臨的風(fēng)險，及其對自身風(fēng)險水平的認知也會(huì )影響小額保險的需求。農民工群體所面臨的最大風(fēng)險是意外傷害風(fēng)險。2016年，從事制造業(yè)的農民工比重為30.5%，從事建筑業(yè)的農民工比重為19.7%。這類(lèi)工作本身就存在較高風(fēng)險，而出于成本考慮，很多企業(yè)缺乏安全培訓和安全保護，使得意外傷害風(fēng)險進(jìn)一步上升。很多研究都發(fā)現，近期發(fā)生的風(fēng)險事故對農民工的購買(mǎi)意愿有顯著(zhù)的影響。把握理賠后的黃金時(shí)間，對于同企業(yè)、同行業(yè)農民工進(jìn)行宣傳和案例教育，也有助于提高需求。