由于消費金融市場(chǎng)爆炸式增長(cháng)，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)成為了零售業(yè)務(wù)增長(cháng)的發(fā)力點(diǎn)。然而，面對金融脫媒、“互聯(lián)網(wǎng)+”新業(yè)態(tài)和金融科技公司異軍突起的種種挑戰，傳統信用卡業(yè)務(wù)不得不在創(chuàng )新中探索前行，各家銀行對該業(yè)務(wù)的重新定義也有了全新的理解和詮釋。
記者采訪(fǎng)中信銀行信用卡中心了解到，該行信用卡交易額突破了萬(wàn)億大關(guān)，是4年前交易額的3.93倍。對于信用卡業(yè)務(wù)模式，中信銀行一直在嘗試構建無(wú)界生態(tài)，以信用卡為端口，通過(guò)跨界合作拓展客戶(hù)資源，并導入各式場(chǎng)景應用，搭建金融生態(tài)平臺以滿(mǎn)足客戶(hù)更多的需求。
突破4000萬(wàn)張
在商業(yè)銀行不少業(yè)務(wù)擴張步伐略顯疲態(tài)的時(shí)下，信用卡業(yè)務(wù)卻一直維持著(zhù)高增長(cháng)態(tài)勢，并成為了零售業(yè)務(wù)角逐的新戰場(chǎng)。
據介紹，信用卡業(yè)務(wù)前期的投入較大，客戶(hù)積累周期很長(cháng)。所以，要在該業(yè)務(wù)領(lǐng)域實(shí)現盈利，通常周期在8年至10年。中信銀行信用卡中心自籌建至今已經(jīng)穩步發(fā)展15年，其產(chǎn)能正處于加速釋放期。2010年之前該行發(fā)售1000萬(wàn)張卡可能需要5年時(shí)間甚至更長(cháng)，如今同樣的發(fā)卡量?jì)H需一年多。據了解，2017年中信銀行信用卡的發(fā)卡總量將超過(guò)4000萬(wàn)張。對比2013年，彼時(shí)中信銀行信用卡發(fā)卡量是2000萬(wàn)張。
在實(shí)現了規?；?，中信信用卡的利潤貢獻逐漸顯現出來(lái)。2016年，該行的信用卡凈利潤增長(cháng)77%，非利息凈收入達到168.86億元，占零售銀行非利息收入的72.82%，占全行非息收入的35.4%。信用卡交易額突破萬(wàn)億大關(guān)，全年實(shí)現交易10742億元，平均每天交易額規模29.43億元。
據介紹，信用卡的發(fā)放如今已經(jīng)不再是粗放式的發(fā)卡，而是精準定位客戶(hù)的營(yíng)銷(xiāo)。信用卡中心追求發(fā)卡量的前提是做好風(fēng)控。實(shí)際上，中信信用卡在行業(yè)中獲批量和申請量的比例在行業(yè)中處于偏低水平，其篩選客戶(hù)的條件并不低。
提及信用卡客戶(hù)的篩選，此前校園貸在市場(chǎng)上鬧得沸沸揚揚，而中信信用卡早在2008年前曾經(jīng)介入過(guò)該市場(chǎng)，其后因監管規定退出。從監管政策層面來(lái)看，銀行正規軍重返校園市場(chǎng)已經(jīng)是顯然的趨勢。從消費需求上看，銀行信用卡確實(shí)在校園有市場(chǎng)，但是在還款來(lái)源上還需要探究更佳的驗證模式。
據記者了解，在銀監會(huì )命令禁止網(wǎng)貸機構進(jìn)入校園市場(chǎng)之后，建行、工行等國有大行相繼在部分區域進(jìn)行校園信用卡業(yè)務(wù)試點(diǎn)，其授信額度均在3000元至5000元，部分業(yè)務(wù)需要父母來(lái)?yè)！?/p>
在國內經(jīng)濟整體下行壓力較大的情況下，商業(yè)銀行壞賬不斷增多，但是對于信用卡的不良卻眾說(shuō)紛紜。
“信用卡的風(fēng)險圈定在客戶(hù)的真實(shí)性和償付能力的識別上?！睋行陪y行信用卡中心相關(guān)人士介紹，信用風(fēng)險與國內經(jīng)濟形勢、行業(yè)、地區等等因素均相關(guān)，這種債務(wù)的違約在一定程度上與單家銀行的業(yè)務(wù)定位和風(fēng)險把關(guān)也有直接關(guān)系，銀行是可以通過(guò)調整業(yè)務(wù)來(lái)實(shí)現對風(fēng)險控制。
以客戶(hù)選擇為例，中信銀行信用卡的發(fā)售主要針對商旅人士、有房一族、有車(chē)一族、本科學(xué)歷和大型企業(yè)員工等，這部分人群在信貸風(fēng)險上本身就具有一定的優(yōu)勢。
據介紹，對于身份偽冒的風(fēng)險，近兩年的發(fā)生已經(jīng)大幅減少?！?008年之前，僅僅憑借身份證就能順利辦理信用卡的情況目前已經(jīng)行不通了。銀行通過(guò)人臉識別、大數據、面簽等手段的運用，對客戶(hù)的認定已經(jīng)能夠做到非常準確。即使是2008年之前的客戶(hù)，銀行如今也能夠采用用戶(hù)的畫(huà)像來(lái)識別偽冒風(fēng)險?！鄙鲜鲋行陪y行信用卡中心相關(guān)人士稱(chēng)?！ ?/p>
“無(wú)界”金融生態(tài)圈
作為唯一一家與BAT均有合作的股份制銀行信用卡中心，中信銀行信用卡中心對于跨界合作有著(zhù)更深的理解。
2016年，中信與百度首發(fā)“中信百度金融聯(lián)名卡”，將銀行豐富金融資源與百度金融的移動(dòng)支付平臺對接，打通了線(xiàn)上、線(xiàn)下權益通道，給用戶(hù)提供更便捷的移動(dòng)金融服務(wù)。同樣，在與騰訊和阿里的合作中，中信銀行也分別推出了“中信Q享卡”“中信淘寶聯(lián)名信用卡”等。此外，中信與京東、大眾點(diǎn)評、途牛等20多家知名互聯(lián)網(wǎng)平臺均有深度合作。
據了解，BAT這種互聯(lián)網(wǎng)平臺科技型企業(yè)往往屬于輕資產(chǎn)型，恰好與銀行金融業(yè)務(wù)有所契合，雙方的合作更容易實(shí)現雙贏(yíng)。從合作模式上看，商業(yè)銀行能夠為互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)提供更加專(zhuān)業(yè)的金融服務(wù)，而該合作也是銀行信用卡獲客的重要場(chǎng)景?！般y行與互聯(lián)網(wǎng)平臺的合作一方面能夠充分發(fā)揮金融科技的應用能力，另一方面還能以更優(yōu)質(zhì)、快捷的方式連接我們的用戶(hù)。 ” 上述中信銀行信用卡中心相關(guān)人士稱(chēng)。
對于信用卡業(yè)務(wù)的未來(lái)業(yè)態(tài)，“卡”僅僅是一個(gè)端口，它所連接的應該是一個(gè)金融生態(tài)平臺。中信銀行信用卡中心表示會(huì )持續推進(jìn)跨界融合經(jīng)營(yíng)策略，與多領(lǐng)域優(yōu)秀企業(yè)強強聯(lián)合，共同構建覆蓋用戶(hù)生活、娛樂(lè )、運動(dòng)健康、文化等全場(chǎng)景消費場(chǎng)景，以?xún)?yōu)質(zhì)的服務(wù)體系、創(chuàng )新安全的支付技術(shù)予以支撐，同時(shí)不斷深化客群分層經(jīng)營(yíng)，針對不同客群的特色需求，提供差異化服務(wù)。
上述中信銀行信用卡中心相關(guān)人士表示：“中信信用卡圍繞‘無(wú)界生態(tài) 無(wú)界體驗’的經(jīng)營(yíng)理念，精準洞悉用戶(hù)需求，搭建涵蓋吃、住、行、游、購、娛、金融等服務(wù)于一體的無(wú)界金融生態(tài)圈，旨在為持卡人創(chuàng )造‘每一天，新可能’的無(wú)界體驗?！保ㄍㄓ崋T 蔡奕臻）