近年來(lái)，招行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。年報顯示，2016年末招行個(gè)人貸款余額突破1.1萬(wàn)億元，過(guò)去五年間翻了一番。同時(shí)，招行在個(gè)人貸款領(lǐng)域屢獲大獎，包括《亞洲銀行家》“泛亞太區最佳小微企業(yè)銀行”、“泛亞太區最佳按揭與住房貸款產(chǎn)品”、“中國最佳消費者信貸風(fēng)險管理”等獎項。而在這些耀眼的業(yè)績(jì)和榮譽(yù)背后，有一個(gè)強大的幕后英雄，這就是招行的零售信貸工廠(chǎng)。招行的零售信貸工廠(chǎng)成立于2012年，是國內最早采用“零售信貸工廠(chǎng)”模式的銀行之一，經(jīng)過(guò)五年的建設，現已成為國內目前唯一一家成功規?；\營(yíng)的“一個(gè)中心批全國、一個(gè)中心批全品種”的信貸工廠(chǎng)。
在多數人的印象中，找銀行貸款是一件十分麻煩的事情。要的資料又多，審查的流程又長(cháng)，更要命的是在貸款上報以后，到底能不能批下來(lái)，什么時(shí)候能批下來(lái)，能批多少？都是兩眼一抹黑，這也讓很多人對貸款望而卻步。但銀行也覺(jué)得很委屈，因為個(gè)人貸款的金額小、數量多，如果每個(gè)客戶(hù)都去找銀行問(wèn)進(jìn)度，審貸人員不用干別的，單是接電話(huà)的時(shí)間都不夠了。
但貸款畢竟是銀行的一項基本業(yè)務(wù)，經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，總有一些敢去“吃螃蟹”的銀行。在這些銀行中，一向以創(chuàng )新和服務(wù)而著(zhù)稱(chēng)的招行就對外承諾：只要資料齊全，房貸當天審結、小微企業(yè)貸款和消費貸款兩天審結，而招行的底氣就來(lái)源于她的零售信貸工廠(chǎng)。
所謂“零售信貸工廠(chǎng)”，就是像現代化的工業(yè)生產(chǎn)一樣，通過(guò)標準化、流水線(xiàn)地作業(yè)對貸款進(jìn)行審批，所以能夠大大提高審批效率。
那么，招行零售信貸工廠(chǎng)究竟是如何運營(yíng)的呢？在“一個(gè)中心批全國”的模式下，資料如何傳輸？貸款如何審批？進(jìn)度又如何掌握呢？下面，就讓我們一探究竟。
資料如何傳輸？全流程操作無(wú)紙化。個(gè)人貸款因為金額小、數量多，在紙質(zhì)流程下，僅是資料的寄送和保管都是一項極其艱巨的任務(wù)，因此“無(wú)紙化”從一開(kāi)始就是招行零售信貸工廠(chǎng)的基本建設方向。目前，招行零售信貸工廠(chǎng)已經(jīng)實(shí)現了全流程無(wú)紙化操作，從錄入、初審、終審到放款等各環(huán)節，均在系統中操作，而申請資料、調查資料、擔保資料、法律文本等貸款資料，也都全部存儲在影像系統中，審批過(guò)程中可隨時(shí)調閱，也便于后續歸檔查閱。
貸款如何審批？風(fēng)險控制數據化。貸款審批是一門(mén)技術(shù)活，需要綜合大量的客戶(hù)信息才能做出準確的判斷。比如，客戶(hù)的年齡、婚姻、學(xué)歷、收入、資產(chǎn)、征信情況等，都是需要考慮的因素。這些信息如果通過(guò)線(xiàn)下收集，將是一項十分耗時(shí)耗力的工作，還不能確保信息的準確性。但如果通過(guò)線(xiàn)上收集，這些信息又散布在各個(gè)不同的系統中，單是登陸系統并查詢(xún)這些信息都需要耗費大量時(shí)間，更不用說(shuō)要對這些信息進(jìn)行綜合分析并得出準確的審批結論了。因此，這個(gè)問(wèn)題顯然是沒(méi)法通過(guò)人工來(lái)解決的，還得依靠系統和數據來(lái)解決。
招行零售信貸工廠(chǎng)采用“大數據+評分卡+決策引擎”的數據化審批技術(shù)，現已建立了豐富的信息數據庫。在貸款審批的過(guò)程中，系統根據客戶(hù)提供的信息查詢(xún)授權，可調取大量?jì)?、外部的數據信息，在?jīng)過(guò)一套風(fēng)控邏輯的運算后，可得出評分及等級，并給出決策建議。審貸人員只需要根據系統決策建議，再結合貸款中其他需要通過(guò)人工識別的風(fēng)險點(diǎn)，即可得出審批結論并完成貸款審批。
除此之外，招行零售信貸工廠(chǎng)還創(chuàng )新運用了自動(dòng)審批技術(shù)，對符合自動(dòng)審批標準的貸款，系統可自動(dòng)獲取客戶(hù)征信等外部數據信息，并根據系統部署的策略自動(dòng)完成貸款審批，出具貸款審批結論。整個(gè)審批流程均由系統自動(dòng)來(lái)完成，無(wú)需人工參與。
進(jìn)度如何掌握？客戶(hù)服務(wù)移動(dòng)化?；氐介_(kāi)篇提到的大家在貸款時(shí)普遍面臨的困境：一旦貸款上報后，就如同石沉大海，很難知道貸款到了哪個(gè)環(huán)節，也就沒(méi)法根據貸款進(jìn)度提前做好資金安排。為了解決這個(gè)問(wèn)題，招行零售信貸工廠(chǎng)也做了一些嘗試，開(kāi)發(fā)了手機銀行端的貸款進(jìn)度查詢(xún)功能。對于在招行申請了個(gè)人貸款的客戶(hù)，都可以通過(guò)下載并登陸招行手機銀行，實(shí)時(shí)查詢(xún)到貸款辦理的各個(gè)關(guān)鍵環(huán)節，包括申請受理、貸款處理、貸款審批、貸款發(fā)放等環(huán)節的進(jìn)度，一目了然，完全掌握。
招行歷來(lái)以創(chuàng )新和服務(wù)而著(zhù)稱(chēng)，零售信貸工廠(chǎng)是招行又一次大膽的嘗試。招行零售信貸工廠(chǎng)成立五周年來(lái)，已給個(gè)人貸款市場(chǎng)帶來(lái)了許多驚喜，而據了解，招行零售信貸工廠(chǎng)還將穩步推進(jìn)招行“輕型銀行”發(fā)展戰略，大力運用Fintech技術(shù)，朝著(zhù)智能化的方向進(jìn)一步升級。未來(lái)，招行零售信貸工廠(chǎng)還將給我們帶來(lái)怎樣的驚喜，我們充滿(mǎn)期待。