從一卡通、一網(wǎng)通到摩羯智投，連續八年蟬聯(lián)“中國最佳零售銀行”的招商銀行，靠技術(shù)創(chuàng )新練就了一身出眾的零售“功力”。
一卡通、一網(wǎng)通奠定發(fā)展基礎
作為業(yè)內創(chuàng )新領(lǐng)導者，招行從最開(kāi)始就以“技術(shù)”立行，奠定了此后發(fā)展演進(jìn)的路徑基礎。
1995年6月，招商銀行在深圳地區試行客戶(hù)號管理，將原來(lái)8位數字的賬號升級到13位，招行客戶(hù)賬號體系自此定性。一個(gè)月后，招行把個(gè)人名下好幾本存折整合在一起的“存款憑證卡”，升級為多儲種、多幣種、多功能服務(wù)于一身的電子貨幣卡——一卡通，這也是業(yè)內率先推出的基于客戶(hù)號管理的借記卡。
1996年，招商銀行率先推出網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”，使網(wǎng)上支付、網(wǎng)上結算、網(wǎng)上轉賬等成為可能，遠遠地走在了其他銀行前面?！斑^(guò)去，網(wǎng)絡(luò )主要是物資信息的流動(dòng)，自從招商銀行在中國推出網(wǎng)上銀行以后，真正變成資金流在網(wǎng)上流動(dòng)起來(lái)了?！闭行袃炔咳耸勘硎?。
一卡通、一網(wǎng)通的推出，是招商銀行發(fā)展非常關(guān)鍵的一個(gè)節點(diǎn)。招行抓住了中國商業(yè)銀行利用新的技術(shù)的第一步，將過(guò)去紙質(zhì)的存折遷移到電子賬戶(hù)上，實(shí)現了技術(shù)轉折。最直接的后果，便是招行收獲了第一個(gè)千萬(wàn)級客群。 一卡通、一網(wǎng)通不但吸引了前衛、時(shí)尚、年輕的客戶(hù)，形成了差異化，還樹(shù)立了招行技術(shù)型銀行的品牌。
嘗到甜頭以后，招行一直沿著(zhù)技術(shù)創(chuàng )新的路徑走，比如最早引用ATM機，圍繞技術(shù)創(chuàng )新方面做了很多工作。如今，招行的發(fā)展之路已經(jīng)成為股份行、城商行效仿的發(fā)展、轉型路徑。
摩羯智投進(jìn)入人工智能時(shí)代
創(chuàng )新曾是招行的代名詞，但在2008年國際金融危機后的數年，招行產(chǎn)品創(chuàng )新的頻率越來(lái)越低。盡管同城通兌、綜合理財平臺仍為同業(yè)稱(chēng)道，卻始終沒(méi)有形成一卡通、一網(wǎng)通的效果。2014年前后，銀行業(yè)遇到來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)的巨大沖擊，第三方支付等顯著(zhù)分流銀行業(yè)務(wù)功能，從而倒逼銀行改革。
2014年，招行開(kāi)始布局遠程輕經(jīng)營(yíng)系統，2015年移交使用。此后，招行創(chuàng )新步伐再次加快。近三年，招商銀行手機銀行APP以每年一個(gè)大版本的節奏進(jìn)行迭代。2016年12月，招商銀行發(fā)布APP5.0以及摩羯智投，分別對應銀行面臨的兩大轉型挑戰——互聯(lián)網(wǎng)化、智能化，而招行也成為國內率先推出智能投顧系統的商業(yè)銀行。
招行零售負責人認為，今年會(huì )是人工智能在公眾認知領(lǐng)域大爆炸的元年。在這個(gè)過(guò)程中，人工智能非常多的會(huì )應用在金融領(lǐng)域。以摩羯智投為例，其運用機器學(xué)習算法的智能理財服務(wù)，通過(guò)以公募基金為基礎的全球資產(chǎn)配置，達到分散投資風(fēng)險的目的。使用摩羯智投，投資者在設定收益目標、對風(fēng)險容忍度、預計投資期限后，智能投顧系統便會(huì )根據該需求對3400多只公募基金進(jìn)行分類(lèi)優(yōu)化和指數化編制，并經(jīng)上百萬(wàn)次計算，得出適合投資者的優(yōu)秀風(fēng)險收益曲線(xiàn)。
“模仿APP頁(yè)面很容易，但是隨著(zhù)深度學(xué)習、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò )算法等技術(shù)進(jìn)入銀行底層架構，比拼的功力是APP頁(yè)面背后的系統。銀行擁有真實(shí)性最高的大數據，在零售銀行轉型下，IT變革的邊際效用是極高的?！庇秀y行業(yè)內人士總結。