在經(jīng)濟運行進(jìn)入新常態(tài)的大背景之下，銀行不良資產(chǎn)上升趨勢明顯；隨著(zhù)利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快，主要依靠利差收入的模式亦受到挑戰。與國有大行相比，中小股份制商業(yè)銀行融資成本更高，利差收窄更明顯。
站在新一輪的改革風(fēng)口，為客戶(hù)提供跨市場(chǎng)的綜合融資服務(wù)被認為是商業(yè)銀行發(fā)展的趨勢。2015年，中信銀行發(fā)布《中信銀行2015-2017年戰略規劃》，提出“走出一條與中國經(jīng)濟新常態(tài)和金融市場(chǎng)化改革相適應的新型股份制銀行發(fā)展道路”，要建設成為“最佳綜合融資服務(wù)銀行”的戰略愿景。
三年規劃行將過(guò)半之際，2016年6月底，原中信銀行行長(cháng)李慶萍接任執行董事長(cháng)，原常務(wù)副行長(cháng)孫德順升任行長(cháng)。孫德順在中信銀行半年報發(fā)布會(huì )上表示，“最佳綜合融資服務(wù)銀行”的戰略定位不變。在實(shí)踐過(guò)程中，幾大業(yè)務(wù)板塊要加強應對市場(chǎng)變化的能力，形成股份制商業(yè)銀行差異化競爭。
時(shí)至2016年底，中信銀行的戰略執行情況如何？業(yè)務(wù)調整邁出了怎樣的步伐？互聯(lián)網(wǎng)金融及百信銀行又有哪些新進(jìn)展？為此，記者專(zhuān)訪(fǎng)了中信銀行行長(cháng)孫德順。這位履新的行長(cháng)將如何引領(lǐng)中信銀行繼續發(fā)力?
新格局初現
記者：“最佳綜合融資服務(wù)銀行”具體是怎樣一個(gè)銀行？
孫德順：綜合融資服務(wù)就是一家銀行如何在客戶(hù)業(yè)務(wù)發(fā)展、重組兼并和長(cháng)期戰略的實(shí)施過(guò)程嵌入銀行的服務(wù)，提出有針對性的解決方案。不僅考慮客戶(hù)的信貸需求，還要滿(mǎn)足客戶(hù)的直接融資需求，通過(guò)資本市場(chǎng)實(shí)現多市場(chǎng)的融資服務(wù)。
也就是采用“商行+投行”、“銀+非銀”、“表內+表外”、“境內+境外”的經(jīng)營(yíng)模式，構建綜合化服務(wù)平臺。銀行對企業(yè)金融服務(wù)的范圍越來(lái)越寬。
記者：目前取得了哪些進(jìn)展？
孫德順：首先，在新戰略引領(lǐng)下，在融資服務(wù)、平臺化發(fā)展以及國際化層面形成了新的發(fā)展格局。
今年上半年，中信銀行表內外綜合融資規模達7.23萬(wàn)億元，比上年末增長(cháng)8.0％，綜合融資服務(wù)能力明顯提高，形成綜合化融資新格局。
收購BBVA持有的中信國金股權，實(shí)現全資控股；成立了中信金融租賃公司，啟動(dòng)信用卡公司化改制；增資信銀投資，并打造成為境外全牌照投行平臺。上述舉措形成了平臺化發(fā)展新格局。
倫敦分行正式掛牌成立，悉尼代表處也正式開(kāi)業(yè)。國際化發(fā)展新格局初步建立。
其次，中信銀行通過(guò)創(chuàng )新發(fā)展塑造了全新的市場(chǎng)形象。比如，正在籌建中的百信銀行、牽頭12家股份制商業(yè)銀行聯(lián)合成立的“商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò )金融聯(lián)盟”等等。
第三，率先打造出諸多業(yè)內矚目的“大單品”。出國金融、薪金煲、公積金網(wǎng)絡(luò )貸款、跨境電子商務(wù)B2B支付產(chǎn)品等，此外，公募基金托管、銀行間外匯市場(chǎng)即期做市、債券承銷(xiāo)等業(yè)務(wù)也均處于行業(yè)領(lǐng)先水平。
第四，重點(diǎn)區域打造增長(cháng)新引擎。在資產(chǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，中信聯(lián)合集團下屬公司投融資7000億元支持國家“一帶一路”建設，與多個(gè)地方政府建立了戰略合作關(guān)系；在跨境業(yè)務(wù)領(lǐng)域，跨境并購、股權投融資等重點(diǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，自貿區“1+3”平臺建設取得了階段性成果；在渠道布局上，新建拉薩分行（一級），實(shí)現了對境內所有省、自治區、市的全覆蓋。同時(shí)，推出全新手機銀行3.0版、個(gè)人網(wǎng)銀6.0版和微信銀行2.0版，客戶(hù)體驗與市場(chǎng)競爭力明顯提升。
第五是協(xié)同發(fā)展。依托中信集團強大股東背景，中信銀行加強了集團各子公司的協(xié)同與合作，成立了銀證、銀信、銀保等六大協(xié)同工作小組，實(shí)現了“一帶一路”、PPP等一批重大項目落地。
第六是提升信息科技水平，業(yè)務(wù)處理效率成倍提高。中信銀行成功實(shí)現了新核心系統上線(xiàn)，全業(yè)務(wù)、全機構一次性切換投產(chǎn)成功，創(chuàng )下了同等規模銀行的新紀錄。
記者：三年規劃的看點(diǎn)之一是加快經(jīng)營(yíng)轉型和優(yōu)化業(yè)務(wù)結構。具體如何推進(jìn)？
孫德順：面對經(jīng)濟新常態(tài)，中信銀行實(shí)現了六個(gè)方面轉變：轉變發(fā)展方式，從規模粗放擴張向效益導向的集約化發(fā)展方式轉變；轉變經(jīng)營(yíng)模式，從重資本、重資產(chǎn)向輕資本、輕資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式轉變；轉變功能定位，從信用中介向包括信貸市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、國際金融市場(chǎng)等在內的金融服務(wù)中介轉變；轉變資產(chǎn)負債管理模式，從存貸款管理向表內外資產(chǎn)負債管理模式轉變；轉變風(fēng)險管控模式，從被動(dòng)控制風(fēng)險向主動(dòng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險轉變；轉變盈利模式，從利息收入為主向利息和中間業(yè)務(wù)收入并重的盈利模式轉變。
在公司業(yè)務(wù)的布局方面，中信銀行正落實(shí)公司金融深化轉型方案，持續探索創(chuàng )新性、差異化、專(zhuān)業(yè)化的發(fā)展路徑。
第一是堅持“三大一高”客戶(hù)定位。圍繞“大行業(yè)、大客戶(hù)、大項目和高端客戶(hù)”進(jìn)一步強化服務(wù)能力；第二是加強區域差異發(fā)展。確定重點(diǎn)發(fā)展區域，在“重點(diǎn)地區，重點(diǎn)投入，重點(diǎn)回報，重點(diǎn)發(fā)展”的基礎上，實(shí)現全面發(fā)展；第三是堅持以交易化、資管化、線(xiàn)上化的“三化”為創(chuàng )新方向，加強產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新；第四是堅持物理網(wǎng)點(diǎn)、電子銀行等渠道并重發(fā)展，形成相互支撐、有效互動(dòng)、交叉銷(xiāo)售和協(xié)同服務(wù)的多元化服務(wù)格局；第五是加強體制機制優(yōu)化，強化資產(chǎn)運用能力的提升和輕資本、輕資產(chǎn)的發(fā)展導向。
化解信貸風(fēng)險
記者：在宏觀(guān)經(jīng)濟結構調整的大背景下，銀行紛紛進(jìn)行信貸結構調整，中信銀行做了哪些方面調整？
孫德順：中信銀行正加大調整授信結構力度，支持高端制造、現代服務(wù)、新經(jīng)濟等領(lǐng)域，努力提高此類(lèi)行業(yè)授信占比；嚴格控制煤炭、鋼鐵、有色、紡織等產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)新增授信，并制定差異化的信貸政策，重點(diǎn)支持符合產(chǎn)業(yè)轉型升級方向、產(chǎn)能先進(jìn)的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，壓縮退出落后產(chǎn)能占比高、環(huán)保不達標的企業(yè)。密切關(guān)注國家化解鋼鐵、煤炭、有色等行業(yè)過(guò)剩產(chǎn)能及僵尸企業(yè)“市場(chǎng)出清”過(guò)程中的各類(lèi)風(fēng)險隱患，加強對存量業(yè)務(wù)的授信后管理。
記者：你認為銀行業(yè)不良貸款拐點(diǎn)是否到來(lái)？中信銀行的不良是否已充分暴露？
孫德順：銀行業(yè)的不良貸款增加與否，都是順應整個(gè)實(shí)體經(jīng)濟的發(fā)展趨勢。實(shí)體經(jīng)濟好，銀行資產(chǎn)質(zhì)量也會(huì )好。如果僵尸企業(yè)都出清了，可能銀行不良貸款就到底了?，F在還不到得出拐點(diǎn)結論的時(shí)候。很多行業(yè)經(jīng)營(yíng)出現的風(fēng)險事件告訴我們，不良資產(chǎn)控制壓力和銀行資產(chǎn)損失的現象，可能還需經(jīng)過(guò)一段時(shí)期。
記者：為防范和化解信貸風(fēng)險，中信銀行如何處置不良資產(chǎn)？
孫德順：中信銀行對存量潛在風(fēng)險較大的授信客戶(hù)采用了主動(dòng)退出策略，通過(guò)主動(dòng)退出實(shí)現授信資產(chǎn)結構優(yōu)化調整。
具體措施包括:首先，開(kāi)展行業(yè)性退出，規避系統性風(fēng)險，對行中風(fēng)險較高、總體資產(chǎn)質(zhì)量較差的批發(fā)行業(yè)，產(chǎn)能過(guò)剩、面臨較大調整壓力的鋼鐵、煤炭、造船、紡織、水泥等行業(yè)，市場(chǎng)分化較嚴重的房地產(chǎn)行業(yè)，在支持供給側改革和產(chǎn)業(yè)結構調整的基礎上，對于經(jīng)營(yíng)狀況不佳、市場(chǎng)競爭力不強、產(chǎn)能落后的授信客戶(hù)，實(shí)施主動(dòng)退出。其次，加大潛在風(fēng)險較高的集團客戶(hù)、擔保圈客戶(hù)、民營(yíng)中小企業(yè)、隱性房地產(chǎn)客戶(hù)的退出力度，在控制總量的前提下，優(yōu)化地方政府融資平臺客戶(hù)結構。三是為保障業(yè)務(wù)持續健康發(fā)展，對貿易金融業(yè)務(wù)特別是供應鏈金融、短期出口信用保險融資，以及保理業(yè)務(wù)中無(wú)真實(shí)貿易背景、不合規和風(fēng)險隱患較大業(yè)務(wù)，要堅決實(shí)施壓退。
記者：近些年，中信銀行發(fā)力零售業(yè)務(wù)，未來(lái)在具體業(yè)務(wù)結構上，怎樣布局？
孫德順：零售業(yè)務(wù)的快速發(fā)展基于我們對資產(chǎn)的管理和資本的管理，零售業(yè)務(wù)占有資本相對少一些。同時(shí)，也是順應中國個(gè)人客戶(hù)金融資產(chǎn)總量增速較快的趨勢。通過(guò)這幾年中信銀行財報公布的數據可以看到，收入結構發(fā)生了很大的變化，零售業(yè)務(wù)的營(yíng)收占比已經(jīng)超過(guò)25％。未來(lái)，中信銀行的公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)和金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)三大板塊將更加均衡發(fā)展，各具特色和活力。
銀行+互聯(lián)網(wǎng)
記者：2015年底，中信銀行和百度宣布合作設立的百信銀行備受業(yè)界關(guān)注，請介紹一下百信銀行的模式。
孫德順：百信銀行是一個(gè)依托中信銀行和百度的直銷(xiāo)銀行，是業(yè)內首家采用獨立法人運作模式的直銷(xiāo)銀行，開(kāi)創(chuàng )了“金融+互聯(lián)網(wǎng)”的全新模式，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域具有里程碑式的意義。在獲取客戶(hù)開(kāi)戶(hù)等方面，百信將采用互聯(lián)網(wǎng)銀行的方式。原來(lái)銀行存貸匯都是在柜臺解決，但可能將來(lái)隨著(zhù)技術(shù)的進(jìn)步，就可以在不同的地點(diǎn)，無(wú)需到柜臺就可以實(shí)現。與傳統銀行風(fēng)控不同，它更多采用大數據來(lái)分析個(gè)人的消費行為和社會(huì )的信用狀況。人員結構也發(fā)生了根本性的變化，金融科技人員占比要比金融專(zhuān)業(yè)人員占比高得多。
百信銀行的目標客戶(hù)是普通大眾、小微企業(yè)和三農客戶(hù)；利用云計算、移動(dòng)互聯(lián)等先進(jìn)技術(shù)搭建開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò )金融平臺，構建開(kāi)放、共享、共贏(yíng)的金融生態(tài)；通過(guò)規?；\營(yíng)促進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)的可持續健康發(fā)展。
記者：目前百信銀行進(jìn)展如何？
孫德順：目前百信銀行相關(guān)申請報告已經(jīng)遞交銀監會(huì )，等待銀監會(huì )批準。
記者：作為國內首家獨立法人模式的直銷(xiāo)銀行，百信銀行的特色是什么？中信與百度各自在銀行中提供怎樣的資源互補？
孫德順：與其他互聯(lián)網(wǎng)銀行區別在于，首先百信銀行是一個(gè)子公司，一定會(huì )按照市場(chǎng)化原則來(lái)運作，兩個(gè)母公司不會(huì )干預他們的日常經(jīng)營(yíng)。
第二，百信銀行定位在為百姓理財，所以會(huì )充分體現普惠、便捷以及百度大數據的優(yōu)勢。
第三，百信銀行以金融為主導，充分發(fā)揮兩家母公司的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢。中信銀行將來(lái)主要的工作重點(diǎn)在產(chǎn)品的設立與創(chuàng )新、風(fēng)險管理、內控合規管理，以及客戶(hù)的激勵和服務(wù)方面；百度則在大數據的處理，以及場(chǎng)景化的設計方面發(fā)揮他們的優(yōu)勢。在雙方的共同努力下，新的直銷(xiāo)銀行將充分發(fā)揮雙方優(yōu)勢，形成“金融+互聯(lián)網(wǎng)”的強大合力，滿(mǎn)足廣大用戶(hù)和小微企業(yè)日益增長(cháng)的金融服務(wù)需要，為發(fā)展普惠金融、支持實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展作出貢獻。
記者：中信銀行對于互聯(lián)網(wǎng)金融的整體戰略布局是怎樣的？
孫德順：作為最早涉足互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的傳統商業(yè)銀行之一，中信銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域一直保持著(zhù)先發(fā)優(yōu)勢。早在2012年，中信銀行便提出“再造一個(gè)網(wǎng)上中信銀行”的戰略目標。隨后，中信銀行又在支付、投資、融資等方面開(kāi)創(chuàng )了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域多個(gè)“第一”。
關(guān)于具體布局，中信銀行新戰略規劃提出，要以互聯(lián)網(wǎng)金融為突破口，實(shí)施渠道一體化戰略，并且提出了四大策略：一是搭建電子渠道“高速公路”。加強電子渠道整合，突出移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和服務(wù)，強化手機銀行應用開(kāi)發(fā)，打造一站式金融服務(wù)平臺。二是搭建金融互聯(lián)網(wǎng)“跨界之橋”。全力推進(jìn)百信銀行發(fā)起設立工作，拓展第三方渠道資源，推動(dòng)移動(dòng)支付創(chuàng )新，打造全面跨境支付結算體系。三是打造O2O客戶(hù)服務(wù)體系。建設智慧社區O2O平臺，以社區生活服務(wù)為切入點(diǎn)，開(kāi)展線(xiàn)上獲客，線(xiàn)下服務(wù)，雙向引流，相互轉化。四是強化大數據平臺建設，支持渠道互通互融。加強大數據應用，整合各類(lèi)渠道，提供一點(diǎn)接入、全程響應的智能化渠道服務(wù)。（通訊員? 蔡奕臻）