今年6月，銀行將推出信用分的消息接連傳來(lái)，個(gè)人征信3.0時(shí)代一度成為輿論關(guān)注的焦點(diǎn)。但銀行信用分猶抱琵琶半遮面的狀態(tài)讓這個(gè)新事物的熱度迅速降了下來(lái)。日前，隨著(zhù)廣發(fā)信用分“精彩信用”正式在客戶(hù)端推出，個(gè)人征信3.0時(shí)代終于邁出了實(shí)質(zhì)性的一步，銀行間新一輪差異化競爭的“戰火”已被點(diǎn)燃。
據了解，12月1日開(kāi)始（將根據具體上線(xiàn)時(shí)間調整），廣發(fā)信用卡客戶(hù)可以陸續在A(yíng)PP“發(fā)現精彩”上查到自己的信用分，并通過(guò)消費用卡、還款信用、身份特征、銀行互動(dòng)等四個(gè)維度清楚地了解個(gè)人近期征信情況。而銀行不僅能透過(guò)信用分了解客戶(hù)的風(fēng)險狀況，更可以利用信用分精準地為客戶(hù)“畫(huà)像”，根據客戶(hù)的消費偏好、習慣等提供有針對性的產(chǎn)品和服務(wù)。在信用卡新政即將實(shí)施，市場(chǎng)化逐步放開(kāi)的背景下，廣發(fā)信用分的面世，無(wú)疑是差異化戰場(chǎng)上不容小覷的一股力量。
為客戶(hù)刻畫(huà)信用“畫(huà)像”
早在今年上半年，廣發(fā)信用卡就首批在業(yè)內提出銀行信用分的概念。國內個(gè)人征信領(lǐng)域在經(jīng)歷了央行主導的1.0時(shí)代、第三方征信補充的2.0時(shí)代后，迎來(lái)了傳統銀行業(yè)唱主角的3.0時(shí)代。
經(jīng)過(guò)幾個(gè)月的數據測試，廣發(fā)信用分終于從幕后走到臺前。據廣發(fā)信用卡相關(guān)負責人介紹，廣發(fā)信用分“精彩信用”是通過(guò)相關(guān)數據模型算法，在綜合了客戶(hù)價(jià)值評分、行為評分、人行征信評分的基礎上，考慮客戶(hù)與我行的互動(dòng)行為計算得到的綜合評分?！熬市庞谩钡姆种捣秶鸀?00-850分，分值越高代表信用越好。目前，客戶(hù)可以通過(guò)廣發(fā)信用卡官方APP“發(fā)現精彩”查詢(xún)自己的信用分、分值對應的評價(jià)，以及消費用卡、還款信用、身份特征、我行互動(dòng)等四個(gè)維度的相應信息。據了解，廣發(fā)信用分每月更新一次。
“信用分”有何用？廣發(fā)信用卡相關(guān)負責人表示，持卡人可以通過(guò)信用分享受餐飲、娛樂(lè )、旅游、出行等不同消費場(chǎng)景下的個(gè)性化服務(wù)，總體而言信用分越高，可獲得的權益越多?？蛻?hù)通過(guò)優(yōu)化自己的用卡行為，如按時(shí)還款、提高刷卡消費頻率、及時(shí)更新個(gè)人在銀行的預留信息等，可以提高信用分。
“這其實(shí)是一個(gè)雙向互動(dòng)的過(guò)程。通過(guò)信用分，客戶(hù)可以了解個(gè)人信用情況，并以此優(yōu)化用卡行為，降低信用風(fēng)險。對于銀行來(lái)講，信用分能夠多維度、更精確地展現每個(gè)客戶(hù)的信用消費行為，為銀行差異化競爭提供依據?！鄙鲜鲐撠熑苏f(shuō)。
業(yè)內人士指出，無(wú)論是產(chǎn)品的差異化，還是服務(wù)的差異化，核心還是對客戶(hù)差異化需求的把握。真正的差異化競爭，是基于大數據模型對客戶(hù)進(jìn)行差異化管理，進(jìn)而推動(dòng)產(chǎn)品和服務(wù)的差異化。
信用分的“深謀遠慮”
事實(shí)上，自1995年發(fā)行國內第一張真正意義的信用卡以來(lái)，差異化競爭一直是廣發(fā)信用卡的核心優(yōu)勢。作為最早細分客群的發(fā)卡行，廣發(fā)信用卡通過(guò)廣泛的異業(yè)結盟與航空、通信、零售、旅游、電商等各個(gè)領(lǐng)域的巨頭進(jìn)行戰略合作，在不同的消費領(lǐng)域定位消費群體，為客戶(hù)提供有特色的產(chǎn)品和個(gè)性化服務(wù)。
隨著(zhù)信用卡發(fā)展進(jìn)入“精耕細作”的時(shí)代，廣發(fā)信用卡堅持以客戶(hù)需求為導向，持續創(chuàng )新，業(yè)內率先運用SAS數據分析平臺，并引入國內首套Probe探針系統，對客戶(hù)數據進(jìn)行歸類(lèi)、分析、管理，預測客戶(hù)需求。通過(guò)對客戶(hù)的精細化、差異化管理，廣發(fā)信用卡在獲客、服務(wù)、產(chǎn)品、營(yíng)銷(xiāo)等多個(gè)方面保持了差異化競爭優(yōu)勢。
明年是信用卡新政實(shí)施的第一年，新政秉持“讓市場(chǎng)的回歸市場(chǎng)”原則，將信用卡行業(yè)的幾項重要費率由央行固定改為發(fā)卡機構自主確定，如信用卡透支利率、免息期、最低還款額、違約金等。業(yè)內人士認為，信用卡業(yè)務(wù)同質(zhì)化程度較高，如果缺乏差異化競爭優(yōu)勢，那么所謂的自主定價(jià)必然會(huì )淪為價(jià)格競爭。這一方面將對信用卡的收入和利潤產(chǎn)生較大沖擊，另一方面也不利于信用卡產(chǎn)品和客戶(hù)服務(wù)的提升。
毫無(wú)疑問(wèn)，差異化競爭能力的高低在未來(lái)將對發(fā)卡行產(chǎn)生深遠影響。銀行“殺入”個(gè)人征信市場(chǎng)也被業(yè)內解讀為利率市場(chǎng)化背景下差異化競爭的提前布局。