為進(jìn)一步打擊電信網(wǎng)絡(luò )詐騙，央行《關(guān)于加強支付結算管理 防范電信網(wǎng)絡(luò )新型違法獲罪有關(guān)事項的通知》（下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》）已在12月1日起正式實(shí)施，強化賬戶(hù)分類(lèi)管理是其中各類(lèi)措施的重中之重。
《通知》規定，同一個(gè)人在同一家銀行只能開(kāi)立一個(gè)Ⅰ類(lèi)戶(hù)，在同一家支付機構只能開(kāi)立一個(gè)Ⅲ類(lèi)戶(hù)。新規實(shí)施后，個(gè)人使用的銀行結算賬戶(hù)將形成以Ⅰ類(lèi)戶(hù)為主，Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)為輔的賬戶(hù)體系。
央行相關(guān)負責人表示，Ⅰ類(lèi)銀行賬戶(hù)與Ⅱ、Ⅲ類(lèi)銀行賬戶(hù)的關(guān)系就像是“錢(qián)箱”與“錢(qián)包”的關(guān)系，個(gè)人通過(guò)賬戶(hù)分類(lèi)管理可以更好地保護自身信息安全和資金安全。
據了解，此次新政對增量和存量賬戶(hù)將進(jìn)行區別對待，個(gè)人在2016年12月1日前已經(jīng)開(kāi)立的I類(lèi)戶(hù)不受此次規定的影響，仍然保持正常使用。
而鑒于個(gè)人在一家銀行只能開(kāi)立一個(gè)Ⅰ類(lèi)戶(hù)，《通知》要求銀行對本行行內異地存取現、轉賬等業(yè)務(wù)，收取異地手續費的，應當自《通知》下發(fā)之日起三個(gè)月內實(shí)現免費，以降低個(gè)人支付成本。
招商銀行就已在近日宣布自12月31日起實(shí)現行內存取現與轉賬全免費。屆時(shí)，所有招商銀行個(gè)人客戶(hù)通過(guò)招商銀行全渠道辦理存取現、或向境內招行任一賬戶(hù)進(jìn)行轉賬均享受0費率，這意味著(zhù)招行個(gè)人客戶(hù)不僅在招行范圍內享受通存通兌，而且全免費。
人均近6個(gè)賬戶(hù)
由于我國一人數折、一折一戶(hù)現象普遍，有些銀行也以發(fā)卡數量作為經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)的考核指標。同時(shí)，個(gè)人繳納和支付醫療保險、社會(huì )保險、養老金、公積金等公用事業(yè)費用，往往開(kāi)立多個(gè)銀行賬戶(hù)，導致個(gè)人有大量閑置不用的賬戶(hù)。
截至2016年6月末，我國個(gè)人銀行結算賬戶(hù)77.86億戶(hù)，人均5.69戶(hù)。個(gè)人開(kāi)戶(hù)數量過(guò)多既造成個(gè)人對賬戶(hù)及其資產(chǎn)的管理不善、對賬戶(hù)重視不夠，為買(mǎi)賣(mài)賬戶(hù)、冒名開(kāi)戶(hù)和虛構代理關(guān)系開(kāi)戶(hù)埋下了隱患，也造成銀行管理資源浪費，長(cháng)期不動(dòng)的賬戶(hù)還成為了銀行內部風(fēng)險點(diǎn)。對于個(gè)人來(lái)說(shuō)，過(guò)多的賬戶(hù)易造成管理不善，導致銀行卡信息泄露。目前我國個(gè)人信息包括銀行卡信息泄露問(wèn)題突出，因銀行卡信息泄露導致的賬戶(hù)資金被竊事件頻發(fā)。
公安機關(guān)在偵辦電信網(wǎng)絡(luò )新型違法犯罪案件過(guò)程中也發(fā)現，不法分子通常以一個(gè)身份證在同一家銀行開(kāi)立幾十個(gè)甚至上百個(gè)賬戶(hù)進(jìn)行作案，大大超出了個(gè)人對賬戶(hù)數量的正常需求。同時(shí)，銀行也反映目前銀行系統中存在大量長(cháng)期閑置不用的賬戶(hù)。
另外，一些個(gè)人在利益驅使下大量開(kāi)立銀行賬戶(hù)和支付賬戶(hù)并向不法分子出售獲利，不法分子也大量收購他人賬戶(hù)、冒名開(kāi)戶(hù)、虛構代理關(guān)系開(kāi)戶(hù)等用于實(shí)施詐騙。
基于上述客觀(guān)事實(shí)，央行經(jīng)研究出臺了賬戶(hù)分類(lèi)管理制度。央行相關(guān)負責人指出，出臺這一制度是基于以下幾個(gè)方面的考慮：一是有效遏制買(mǎi)賣(mài)賬戶(hù)和假冒開(kāi)戶(hù)的行為；二是強化個(gè)人對本人賬戶(hù)的管理；三是建立個(gè)人賬戶(hù)保護機制。
存量與增量區別對待
《通知》實(shí)施后，個(gè)人可以更好地保護自身信息安全和資金安全。個(gè)人使用的銀行結算賬戶(hù)將形成以Ⅰ類(lèi)戶(hù)為主，Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)為輔的賬戶(hù)體系。
Ⅰ類(lèi)戶(hù)是全功能賬戶(hù)，可以辦理存款、轉賬、消費繳費、購買(mǎi)投資理財產(chǎn)品等，使用范圍和金額不受限制。Ⅱ類(lèi)戶(hù)則根據是否到銀行面對面核驗身份作了不同的功能設置，通過(guò)電子渠道開(kāi)立的II類(lèi)戶(hù)需與本人Ⅰ類(lèi)戶(hù)綁定使用，資金來(lái)源于Ⅰ類(lèi)戶(hù)，可以辦理存款、購買(mǎi)銀行投資理財產(chǎn)品、消費繳費等；而在銀行網(wǎng)點(diǎn)面對面開(kāi)立的II類(lèi)戶(hù)，可以接收各種資金轉入，不強制綁定I類(lèi)戶(hù)使用，也可以存取現、配實(shí)體卡。但不管是哪一種II類(lèi)戶(hù)，除了與綁定賬戶(hù)之間可以任意互轉，其他各類(lèi)入賬、支出各按每日1萬(wàn)、年累計20萬(wàn)進(jìn)行限額管控。由于II類(lèi)戶(hù)對限額作了管控，更適合用于綁定客戶(hù)本人在支付機構開(kāi)立的支付賬戶(hù)，也可對接各類(lèi)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)（如APPLE PAY）。Ⅲ類(lèi)戶(hù)余額僅限1000，主要用于小額的消費、繳費支付場(chǎng)景。
而為減少對社會(huì )公眾的影響，此次《通知》主要對增量賬戶(hù)進(jìn)行規范，即2016年12月1日起，個(gè)人在同一家銀行已經(jīng)開(kāi)立Ⅰ類(lèi)戶(hù)的，不再新開(kāi)Ⅰ類(lèi)戶(hù)，只能開(kāi)立Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)。個(gè)人在2016年12月1日前已經(jīng)開(kāi)立的Ⅰ類(lèi)戶(hù)不受此次規定影響，仍然保持正常使用。
但為了防范違法犯罪分子繼續利用存量賬戶(hù)繼續進(jìn)行作案，《通知》要求銀行應當對2016年12月1日前同一個(gè)人開(kāi)立多個(gè)Ⅰ類(lèi)戶(hù)的情況進(jìn)行排查，核實(shí)個(gè)人開(kāi)立多個(gè)賬戶(hù)的合理性。個(gè)人開(kāi)戶(hù)數量較多的，銀行應該要求個(gè)人做出相應說(shuō)明。個(gè)人無(wú)法說(shuō)明合理性的，銀行應當引導個(gè)人歸并冗余的賬戶(hù)，或者采取降低賬戶(hù)類(lèi)別等措施，幫助個(gè)人合理存放資金，保護資金安全。
也就是說(shuō)，如果個(gè)人希望按現有方式繼續使用已開(kāi)立的各個(gè)Ⅰ類(lèi)戶(hù)，仍然可以繼續使用，不受影響，但如果數量特別異常的，應根據銀行要求說(shuō)明情況。
央行希望個(gè)人可以根據自己的實(shí)際情況，將一些閑置不用或用得較少的賬戶(hù)銷(xiāo)戶(hù)，將一些主要用于網(wǎng)絡(luò )支付或小額高頻支付的賬戶(hù)降級為Ⅱ類(lèi)或Ⅲ類(lèi)戶(hù)。這樣既可以實(shí)現個(gè)人資金的集中管理，又可以通過(guò)Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)來(lái)防范網(wǎng)絡(luò )支付風(fēng)險，更好地保護自身的資金安全。
不會(huì )增加客戶(hù)負擔
此前由于異地取款和異地轉賬需要手續費，經(jīng)常多城出差或異地工作生活的客戶(hù)會(huì )選擇在同一銀行多個(gè)分行開(kāi)通當地賬戶(hù)，那么，賬戶(hù)分類(lèi)管理辦法實(shí)施后，一人在同一銀行只能開(kāi)具一個(gè)I類(lèi)賬戶(hù)，是否會(huì )增加支付或取款手續費成本呢？
答案是否定的?！锻ㄖ分赋?，為方便個(gè)人異地生產(chǎn)生活需要，要求銀行對本行行內異地存取現、轉賬等業(yè)務(wù)，收取異地手續費的，應當自《通知》下發(fā)之日起三個(gè)月內實(shí)現免費，以降低個(gè)人支付成本。
招商銀行就已在近日宣布自12月31日起實(shí)現行內存取現與轉賬全免費。那么“行內存取現與轉賬全免費”到底免了什么？
招商銀行相關(guān)負責人介紹，這意味著(zhù)招商銀行個(gè)人客戶(hù)通過(guò)任一招行柜臺、自助設備、可視柜臺等全渠道向同城/異地的招行個(gè)人、對公賬戶(hù)轉賬或匯款均免收手續費。具體包括所有借記卡、存折、I理財、財富賬戶(hù)客戶(hù)均可享受“行內存取現、轉賬全免費”優(yōu)惠。值得注意的是，免費范圍暫不包括向香港一卡通匯款，由于香港一卡通屬于境外賬戶(hù)，使用招行賬戶(hù)匯款至香港一卡通暫未免手續費。
至于跨行轉賬，招商銀行在2015年9月21日開(kāi)始，就已經(jīng)減免了手機銀行、網(wǎng)上銀行的所有轉賬費用，包含本行、跨行轉賬。招行提醒，如果客戶(hù)想享受跨行轉賬免費，可以通過(guò)手機銀行和網(wǎng)上銀行進(jìn)行操作。
2015年9月，招商銀行率先宣布對所有個(gè)人客戶(hù)通過(guò)招商銀行網(wǎng)上個(gè)人銀行、手機銀行ＡＰＰ辦理境內任何轉賬業(yè)務(wù)（包括異地和跨行轉賬），均享受零費率。