“支行與團隊是分行管理架構中最基礎的單元，既是拓展業(yè)務(wù)的橋頭堡，更是防控風(fēng)險的護城河。在兩率考核體系下，不良撥備下到支行團隊，出現一筆不良，所有業(yè)績(jì)都有可能被撥備蠶食掉，最后還得向分行借錢(qián)發(fā)工資，作為支行行長(cháng)與團隊長(cháng)，隊伍如果帶成這樣，大家情何以堪？”
前述，系平安銀行深圳分行行長(cháng)姚貴平在2015年“致全體支行行長(cháng)與團隊長(cháng)的一封信”中放的“狠話(huà)”。
一組詳實(shí)的數據，或更能從側面反映這位分行行長(cháng)對風(fēng)控嚴絲密縫的要求：
截至2015年末，平安銀行深圳分行不良率僅為0.32%，與2014年0.31%的不良率幾近持平，而且不良貸款余額較2014年略有下降；相較2013年末，實(shí)現不良雙降。按深圳銀監局“不良+關(guān)注”的統計口徑，其2015年末“不良+關(guān)注”率僅0.9%，資產(chǎn)質(zhì)量在當地大型商業(yè)銀行中位居首位。
0.32%的不良率，0.9%的“不良+關(guān)注”率，在商業(yè)銀行整體不良率連續十個(gè)季度攀升、行業(yè)不良貸款率1.67%的大背景下顯得尤為難得。日前，21世紀經(jīng)濟報道專(zhuān)訪(fǎng)了這位從業(yè)近三十載、經(jīng)驗豐富的商業(yè)銀行“老兵”，試圖探尋他讓一家資產(chǎn)規模五千億的分行能夠長(cháng)期保持資產(chǎn)質(zhì)量?jì)?yōu)良的“秘訣”。
“當下金融脫媒已經(jīng)很普遍，銀行需要架橋、修路，需要擺渡、挖隧道，來(lái)打通市場(chǎng)上的供求關(guān)系，我們的定位是扮演服務(wù)角色，走輕資本之路。過(guò)去靠資產(chǎn)迅猛擴張、靠資產(chǎn)維持收益的舊路已經(jīng)不是優(yōu)選?！币F平接受21世紀經(jīng)濟報道記者采訪(fǎng)時(shí)直言。
不良率僅0.32%
言及商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)，資產(chǎn)質(zhì)量始終是繞不過(guò)的話(huà)題。
令人咋舌的是，在全國商業(yè)銀行不良率持續攀升至2015年末的1.67%的大背景下，平安銀行深圳分行不良率僅為0.32%，與2014年0.31%的不良率幾近持平。按深圳銀監局“不良+關(guān)注”的統計口徑，其“不良+關(guān)注”率僅0.9%。
據了解，姚貴平的“打漁論”和“吸毒論”在行內已流傳甚廣：“打漁論”指的是在風(fēng)高浪急時(shí)候，不能貿然出海打漁，避免浪打船翻人亡，已經(jīng)出海的漁船盡早歸來(lái)，抓緊時(shí)間休養生息，待風(fēng)平浪靜時(shí)再揚帆出海。
所謂“吸毒論”，是指在明知道貸款出了風(fēng)險，但并未果斷退出，迅速止損，反而希望通過(guò)增加貸款來(lái)盤(pán)活、稀釋不良，導致窟窿越填越大。這如吸毒者的毒癮愈發(fā)強烈，結果便是企業(yè)與銀行雙雙深陷泥潭。
正在此思量下，過(guò)去兩年，面對經(jīng)濟下行、市場(chǎng)形勢復雜的情況，平安銀行深圳分行并未在信貸規模盲目擴張的道路上冒進(jìn)。一方面增量信貸審慎介入新行業(yè)，另一方面逐步退出對產(chǎn)能過(guò)剩、生產(chǎn)技術(shù)落后企業(yè)的授信，2015年已全額退出企業(yè)授信34戶(hù)，敞口13.27億。
“搞銀行，必須對大趨勢判斷清晰，及時(shí)判斷拐點(diǎn)，絕不能與趨勢為敵。如國家政策明確提出‘去產(chǎn)能、去杠桿、去庫存’的行業(yè)，不要碰，堅決退出，同時(shí)逐步壓縮夕陽(yáng)行業(yè)的存量信貸規模?！币F平對此直言不諱。
在具體的風(fēng)險防控上，姚貴平則注重同時(shí)強化兩種手段：“經(jīng)驗指導”、“模型打造”。據了解，2015年平安銀行深圳分行聚焦貿易融資、貸貸平安商務(wù)卡、新一貸等業(yè)務(wù)和產(chǎn)品進(jìn)行了重點(diǎn)風(fēng)險防控。
其中，針對貸貸卡、新一貸和傳統小微三項業(yè)務(wù)的前中后臺風(fēng)險管控情況進(jìn)行過(guò)專(zhuān)題研討，針對貸貸卡、新一貸業(yè)務(wù)中的“失聯(lián)”、“假資料”等關(guān)鍵風(fēng)險點(diǎn)，擬定118條風(fēng)控措施，建立起全流程的風(fēng)控機制。
“隨著(zhù)銀行業(yè)整體不良貸款持續攀升，若不加強主動(dòng)管理，下一步將有可能引發(fā)潛在的危機。壞賬的積累，就好比人身上長(cháng)了膿包、腫瘤，隱藏在皮膚下面，平時(shí)穿著(zhù)衣服看不見(jiàn)；但如果你不去消毒、不動(dòng)手術(shù)，早晚有一天會(huì )病發(fā)?！币F平對此并不諱言。