3月17日，第33場(chǎng)銀行業(yè)新聞例行發(fā)布會(huì )在京召開(kāi)。光大銀行工會(huì )副主任、信用卡中心總經(jīng)理戴兵以“‘互聯(lián)網(wǎng)+’下信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展正當其時(shí)”為主題，介紹了該行對互聯(lián)網(wǎng)浪潮下信用卡行業(yè)的現狀、未來(lái)發(fā)展方向及該行做法等情況。
對于互聯(lián)網(wǎng)浪潮下信用卡行業(yè)的現狀和未來(lái)，中國光大銀行信用卡中心總經(jīng)理戴兵在發(fā)布會(huì )上表示，信用卡是消費信貸的天然媒介，因此不會(huì )消失；與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)+不僅沒(méi)有對信用卡行業(yè)形成沖擊，反而為信用卡行業(yè)的發(fā)展插上了翅膀。無(wú)論從政策環(huán)境，還是從市場(chǎng)環(huán)境看，互聯(lián)網(wǎng)浪潮下的信用卡行業(yè)發(fā)揮在那正當其時(shí)，關(guān)鍵是在如何實(shí)現二者的合理、有效融合。
三個(gè)數據看信用卡
支付方式比錢(qián)都多、各種個(gè)人消費支付業(yè)態(tài)層出不窮……互聯(lián)網(wǎng)+下，應該如何看信用卡行業(yè)？信用卡行業(yè)究竟是正在走向死亡還是再次迎來(lái)春天？
3月17日，在中國光大銀行召開(kāi)的主題為“‘互聯(lián)網(wǎng)+’下信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展正當其時(shí)”的主題發(fā)布會(huì )上，光大銀行相關(guān)人士對此作出了他們的解答。
會(huì )上，光大銀行列出了三個(gè)數據表明其觀(guān)點(diǎn)：其一是去年，該行信用卡新增交易金額突破1萬(wàn)億元；今年發(fā)卡量將超過(guò)3000萬(wàn)張；透支余額超過(guò)2000億元，發(fā)展迅猛。其二是近幾年，在經(jīng)濟下行的壓力下，信用卡產(chǎn)業(yè)逆勢增長(cháng)，從央行公布的數據看，近三年信用卡透支余額、授信總額復合增長(cháng)率分別為43%、27%。
其三是，根據《2014年支付體系運行總體情況》，2014年我國移動(dòng)支付金額22.59萬(wàn)億元，同比增長(cháng)170.25%。支付清算協(xié)會(huì )調查顯示，2014年移動(dòng)支付中信用卡交易占比高達93.4%。
為什么在互聯(lián)網(wǎng)+浪潮下，中國的信用卡行業(yè)不僅沒(méi)有受到?jīng)_擊反而逆勢增長(cháng)？光大銀行對此的解釋是：信用卡是消費信貸的天然媒介，因此不會(huì )消失；與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)+不僅沒(méi)有對信用卡行業(yè)形成沖擊，反而為信用卡插上了翅膀。
信用卡是消費信貸的天然媒介
“信用卡的本質(zhì)是發(fā)卡機構為持卡人提供的消費信用貸款。作為消費信貸的天然媒介，信用卡包括賬戶(hù)、平臺和支付介質(zhì)三大要素。從誕生至今六十多年的發(fā)展過(guò)程中，信用卡的本質(zhì)從未改變過(guò)，變化的僅僅是使用這個(gè)消費信貸賬戶(hù)的支付介質(zhì)和支付平臺而已。前30年以離線(xiàn)交易為主，后30年以在線(xiàn)POS交易為主，近幾年，伴隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)以及大數據、云計算等先進(jìn)技術(shù)的興起，信用卡更是開(kāi)始向著(zhù)多元化的方向發(fā)展?！肮獯筱y行信用卡中心總經(jīng)理戴兵說(shuō)。
她介紹，消費信貸的業(yè)務(wù)本質(zhì)和與時(shí)俱進(jìn)的發(fā)展特點(diǎn)決定了信用卡不僅不會(huì )消失，而且在中國正在迎來(lái)春天。從1985年國內發(fā)行第一張信用卡至今，中國信用卡產(chǎn)業(yè)已經(jīng)走過(guò)了三十年的風(fēng)雨歷程，她深耕國人個(gè)性化需求，不斷改寫(xiě)著(zhù)支付的歷史，為消費者帶來(lái)便捷、安全、多樣化的支付體驗，同時(shí)不忘支持國家發(fā)展，在促進(jìn)居民就業(yè)、加快信用體系建設、推動(dòng)社會(huì )和諧等方面努力貢獻著(zhù)自己的力量。
但戴兵同時(shí)表示，中國信用卡產(chǎn)業(yè)要整裝再出發(fā)，通過(guò)順應時(shí)代潮流，謀求轉型升級，去適應新國情，新特點(diǎn)，從而決勝下一個(gè)三十年。
信用卡融合互聯(lián)網(wǎng)基因具天時(shí)、地利、人和
信用卡行業(yè)轉型的方向是什么？對此戴兵認為，“互聯(lián)網(wǎng)+”是推動(dòng)信用卡產(chǎn)業(yè)強勢發(fā)展的不二之選。原因在于，目前中國互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的大幕已經(jīng)揭開(kāi)，互聯(lián)網(wǎng)將平臺和數據推上了最有價(jià)值資源的排行榜，為傳統金融行業(yè)的產(chǎn)品設計、服務(wù)創(chuàng )新和風(fēng)險管控開(kāi)拓了新的方向，提供了強有力的支撐。國家“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計劃的提出，也給信用卡產(chǎn)業(yè)帶來(lái)了產(chǎn)業(yè)升級、業(yè)務(wù)轉型的新契機。
此外，與其他產(chǎn)業(yè)相比，信用卡產(chǎn)業(yè)融合互聯(lián)網(wǎng)基因可謂：天時(shí)、地利、人和。
天時(shí)即：國家政策為信用卡產(chǎn)業(yè)牽手互聯(lián)網(wǎng)提供了保障。近幾年，推動(dòng)金融機構與互聯(lián)網(wǎng)融合已經(jīng)上升到國家的戰略高度。2014年，政府工作報告中提到要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。在此基調下，去年7月，《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見(jiàn)》正式出臺，提出支持各類(lèi)金融機構與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，建立良好的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境和產(chǎn)業(yè)鏈。同月，《國務(wù)院關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)的指導意見(jiàn)》公開(kāi)發(fā)布，鼓勵各金融機構利用云計算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數據等技術(shù)手段加快金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新，在更廣泛地區提供便利的存貸款、支付結算、信用中介平臺等金融服務(wù)。十三五規劃進(jìn)一步明確“互聯(lián)網(wǎng)+”為國家重點(diǎn)戰略。
地利是：信用卡與互聯(lián)網(wǎng)存在合作的天然基礎。在互聯(lián)網(wǎng)剛出現時(shí)，信用卡支付便開(kāi)始通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行。這種快速的水乳交融源于二者在很多方面具備高度的契合度。從業(yè)務(wù)本質(zhì)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)通過(guò)點(diǎn)對點(diǎn)端對端連接形成關(guān)系集合，衍生出承載特定功能的平臺。而信用卡緊密連接發(fā)卡行、持卡人和商戶(hù)，構成循環(huán)往復的債權債務(wù)關(guān)系，充當提供支付結算和消費信貸功能的平臺。二者具有高度的一致性。從服務(wù)對象來(lái)看，80、90后逐漸成為信用卡的主要客群，而這些年輕化群體也是通過(guò)網(wǎng)絡(luò )開(kāi)展社交活動(dòng)的主要群體。從發(fā)展方向來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)未來(lái)將綜合運用云服務(wù)、大數據、社交媒體等信息技術(shù)實(shí)現客戶(hù)服務(wù)定制化，而定制化也是信用卡未來(lái)的發(fā)展目標，這也決定了信用卡與電子化、大數據等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將密不可分。
人和指：“互聯(lián)網(wǎng)+信用卡”擁有龐大的客群支撐?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)與信用卡客戶(hù)服務(wù)系統相結合，與一群代表新型消費理念的消費群體互動(dòng)，呼應了他們追求的新興生活方式和價(jià)值主張，贏(yíng)得了龐大的客戶(hù)市場(chǎng)。特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現，使得持卡客戶(hù)無(wú)論身在何處，都能通過(guò)網(wǎng)絡(luò )與信用卡建立一種無(wú)間斷的聯(lián)系。
互聯(lián)網(wǎng)+下光大信用卡的“技術(shù)派”之路
近年來(lái)，各大銀行也紛紛“觸網(wǎng)”，開(kāi)啟了“互聯(lián)網(wǎng)+”信用卡創(chuàng )新。光大信用卡也以“跨界”和“場(chǎng)景化”為著(zhù)力點(diǎn)，深耕場(chǎng)景，加快轉型，多元開(kāi)拓，融合發(fā)展，努力實(shí)現新一輪的規模效應增長(cháng)。從光大的實(shí)踐看，信用卡與互聯(lián)網(wǎng)的融合主要集中在四個(gè)方面：
首先，C2C發(fā)卡是O2O客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)模式的一大亮點(diǎn)，借助社交紅利實(shí)現了低成本客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)。從“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)卡模式上，目前各行打通互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)與線(xiàn)下三條渠道，創(chuàng )新推出了○2○客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)模式。光大銀行為例借助互聯(lián)網(wǎng)爆炸式傳播的特點(diǎn)，創(chuàng )新推出了“來(lái)吧”C2C客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)體系。C2C發(fā)卡主要是利用口碑相傳的互聯(lián)網(wǎng)傳播效應，通過(guò)現金、紅包等多種獎勵方式，鼓勵客戶(hù)自發(fā)通過(guò)微博、微信、QQ空間、信用卡論壇等社交工具向其好友推薦光大信用卡，從而以低成本的營(yíng)銷(xiāo)推薦實(shí)現了大范圍復制傳播，有效降低了作業(yè)成本，提升了辦卡效率。
其次，生物、智能、多元化是信用卡支付的未來(lái)發(fā)展方向。目前各行以電腦、智能手機等電子移動(dòng)設備為載體，研發(fā)推出了信用卡網(wǎng)銀支付、賬號支付、快捷支付、二維碼支付、手機支付等多種支付方式。光大信用卡與銀聯(lián)合作推出的“云閃付”，客戶(hù)使用具有NFC功能的手機開(kāi)通該業(yè)務(wù)后，拿手機靠近POS終端閃付標識，輸入信用卡密碼就能輕松付款，享受開(kāi)通方便、支付便捷、交易安全的消費體驗。未來(lái)，這些變量仍將繼續發(fā)酵?？萍紩?huì )充分發(fā)揮支付主體———人本身的能力，指紋、人臉、視網(wǎng)膜、虹膜、聲紋甚至皮下芯片等生物體征，都可能成為信用卡支付的主要介質(zhì)，給客戶(hù)更加便捷、安全、簡(jiǎn)約的支付體驗。
再次，互動(dòng)式服務(wù)平臺開(kāi)辟了銀行與客戶(hù)互通的新渠道，讓客戶(hù)真正享受到極致的交互體驗。
在客戶(hù)服務(wù)方面，圍繞“用戶(hù)至上，體驗為王”的互聯(lián)網(wǎng)思維，各行積極推進(jìn)客戶(hù)服務(wù)平臺創(chuàng )新，利用交互場(chǎng)景挖掘客戶(hù)需求，改善客戶(hù)服務(wù)質(zhì)量，提高客戶(hù)滿(mǎn)意度。各行一方面與新興社交媒體合作，聯(lián)手新浪、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，推出微博、微信信用卡官方服務(wù)號和訂閱號等自助溝通渠道；另一方面紛紛建立自有的信用卡業(yè)務(wù)綜合服務(wù)平臺，包括移動(dòng)服務(wù)平臺、掌上APP客戶(hù)端、Web版網(wǎng)站等。
在這方面，光大信用卡首開(kāi)業(yè)內先河，推出了集賬單信息查詢(xún)、賬戶(hù)管理、客戶(hù)體驗和金融營(yíng)銷(xiāo)于一體的互動(dòng)式賬單。用戶(hù)在對賬單進(jìn)行個(gè)性化管理的同時(shí)，還可實(shí)現分期辦理、積分兌換、保險購買(mǎi)和商品購買(mǎi)等在線(xiàn)交易功能。交互式平臺的設計為我們打開(kāi)了新的營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)窗口，也切實(shí)提升了客戶(hù)的用卡體驗度和滿(mǎn)意度。
此外，大數據在加強風(fēng)險管控中發(fā)揮了重要作用。信用卡的“互聯(lián)網(wǎng)+”中表現最為突出的是“互聯(lián)網(wǎng)+”風(fēng)險管控。各行在原有信息的基礎上，將客戶(hù)網(wǎng)上行為記錄、社交活動(dòng)記錄等互聯(lián)網(wǎng)數據導入到風(fēng)險管理體系中，利用大數據增加客戶(hù)評估維度，提高了對風(fēng)險事件的識別和監控能力。光大近兩年也在積極與第三方征信機構合作，利用客戶(hù)行為分析、信用度分析以及客戶(hù)的資產(chǎn)負債等情況，研發(fā)和引入新的風(fēng)險模型，采用大數據技術(shù)和機器學(xué)習算法，實(shí)現潛在風(fēng)險客戶(hù)有效預判，交易偽冒實(shí)時(shí)偵測，額度動(dòng)態(tài)有效管理，構建新時(shí)代更加完善的風(fēng)險管理體系。（通訊員 樓蓉 李昕）