今日，個(gè)人稅收優(yōu)惠型健康保險示范條款正式出臺，每年2400元的稅優(yōu)扣除限額、一視同仁的低投保門(mén)檻以及不低于80%的賠付率要求等種種落到實(shí)處的大眾優(yōu)惠，均表明商業(yè)健康險的“春天”可能即將到來(lái)。今年8月，保監會(huì )正式發(fā)布《個(gè)人稅收優(yōu)惠型健康保險業(yè)務(wù)管理暫行辦法》。4個(gè)月之后，《關(guān)于實(shí)施商業(yè)健康保險個(gè)人所得稅政策試點(diǎn)的通知》終于出臺，個(gè)人稅收優(yōu)惠型健康保險產(chǎn)品指引框架及示范條款也隨之落地，這對于行業(yè)及普羅大眾均意義非凡。
行業(yè)影響：準公共產(chǎn)品性質(zhì)?進(jìn)一步健全社會(huì )保障體系
對于健康險行業(yè)來(lái)說(shuō)，稅優(yōu)健康險新政的意義不言而喻。作為資深的壽險專(zhuān)業(yè)人士，平安人壽總經(jīng)理趙?？≌J為此舉將為行業(yè)帶來(lái)四點(diǎn)積極影響。
首先，新政的出臺在一定程度上體現國家對商業(yè)健康保險的重視，決心進(jìn)一步扶持商業(yè)健康險公司在國家健康保障體系中發(fā)揮更重要的作用，以構建更健全的社會(huì )醫療保障體系。從長(cháng)遠來(lái)說(shuō)，商業(yè)健康險市場(chǎng)將擁有更廣闊的前景。
其次，稅優(yōu)健康險是國家首個(gè)享受直接抵減個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策的健康險。讓利于民，一方面將減輕個(gè)人購買(mǎi)商業(yè)險的經(jīng)濟負擔，另一方面將吸引更多人通過(guò)購買(mǎi)商業(yè)保險來(lái)完善自身的健康保障。
此外，稅優(yōu)健康險將不會(huì )拒保，產(chǎn)品準入門(mén)檻低，惠及普羅大眾，會(huì )極大地擴展購買(mǎi)人群，這也將成為社保醫療外的有力補充，具有積極的社會(huì )意義。它的設計將遵循合理定價(jià)、保本微利的經(jīng)營(yíng)原則，具備準公共產(chǎn)品的性質(zhì)，是保險企業(yè)主動(dòng)承擔社會(huì )責任的又一體現。
趙?？∵€表示，由于購買(mǎi)門(mén)檻較低，各種人群均可投保且需保證續保，這對保險公司的軟硬件設施、主動(dòng)服務(wù)能力及風(fēng)險管理能力提出更高的要求。?
針對普惠大眾：準入門(mén)檻低、保障范圍廣、保障額度高
所謂“稅優(yōu)健康險”，顧名思義，即對個(gè)人購買(mǎi)這類(lèi)保險的支出，允許在當年按年均2400元的限額予以個(gè)稅前扣除?？梢院?jiǎn)單理解為，每月個(gè)人所得稅起征點(diǎn)提高200元。目前個(gè)人所得稅的起征點(diǎn)為3500元，如果個(gè)人購買(mǎi)商業(yè)健康險保費達到2400元，那個(gè)人所得稅的起征點(diǎn)則調高為3700元。
業(yè)內人士分析，目前的醫保雖然覆蓋面廣，但保障額度不高，且設有醫保目錄，不保目錄外的費用，難以滿(mǎn)足百姓對醫療保障的品質(zhì)需求。從示范性產(chǎn)品條款來(lái)看，稅優(yōu)健康險可以作為個(gè)人醫保外的強有力補充。
平安人壽產(chǎn)品專(zhuān)家指出，稅優(yōu)健康險具有“投保門(mén)檻低、保障范圍廣、保障額度高”等特點(diǎn)。首先，誰(shuí)能買(mǎi)？示范條款顯示，正常交納個(gè)稅的納稅人均可以購買(mǎi)，保證承保，且保險公司必須每年續保，讓客戶(hù)擁有長(cháng)久的保障。
其次，保什么？稅優(yōu)健康險一方面是保障責任范圍廣：提供住院醫療費、住院前后門(mén)診醫療費、6種特定疾病門(mén)診（惡性腫瘤放射治療、惡性腫瘤靜脈注射化學(xué)治療、血液透析、腹膜透析、腎移植術(shù)后抗排異治療或肝硬化治療）、3種慢性?。ㄌ悄虿?、高血壓、冠心?。╅T(mén)診費報銷(xiāo)；另一方面是保障內容范圍廣：社保范圍內的剩余費用可100%報銷(xiāo)，社保范圍外的費用80%報銷(xiāo)。
最后，保多少？賠多少？政策提出，稅優(yōu)健康險的年保障額度不得低于20萬(wàn)元，累計保障額度不少于80萬(wàn)，且每年醫療保險簡(jiǎn)單賠付率不得低于80%；如低于80%的，差額部分返還到所有被保險人的個(gè)人賬戶(hù)中，真正體現微利經(jīng)營(yíng)。
整合平安集團資源??平安人壽致力于成為“健康管理專(zhuān)家”
個(gè)人稅優(yōu)健康險的出臺，對于行業(yè)和個(gè)人來(lái)說(shuō)都具有非常重要的意義。趙?？⊥瑫r(shí)表示，平安人壽將在稅優(yōu)健康險新政的有利契機下，為客戶(hù)提供更多貼合實(shí)際需求的保險產(chǎn)品以及配套服務(wù)。借助國家對于個(gè)人健康問(wèn)題的重視和利好政策的出臺，平安人壽將為廣大客戶(hù)帶來(lái)更好的保險消費體驗，提升國民保障水平。
據了解，基于對健康醫療產(chǎn)業(yè)未來(lái)的展望，中國平安已形成健康醫療產(chǎn)業(yè)的整體戰略布局，并將健康醫療與資產(chǎn)管理并列作為未來(lái)的兩大核心戰略。作為平安健康管理的首款互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，“平安好醫生”首創(chuàng )中國規模最大的全職網(wǎng)絡(luò )醫生團隊，以自建醫學(xué)團隊、外部專(zhuān)科醫生以及外部全科醫生三個(gè)圈層，為客戶(hù)提供7*24小時(shí)優(yōu)質(zhì)服務(wù)，客戶(hù)滿(mǎn)意度高達98%。醫療資源方面，平安擁有獨一無(wú)二的O2O健康醫療資源網(wǎng)絡(luò )，囊括中國頂尖醫生資源、醫院網(wǎng)絡(luò )、藥房網(wǎng)絡(luò )以及體檢機構。截至目前，平安好醫生日均咨詢(xún)量已突破9.8萬(wàn)。
除了上述的“醫”與“藥”外，“急救”也是百姓出行所不可缺少的服務(wù)。平安人壽通過(guò)與國內外頂尖醫療服務(wù)機構合作，為客戶(hù)免費提供國內援助、醫療轉運、醫療費用擔保墊支等14項服務(wù)，全方位呵護醫療需求。趙?？”硎?，借助平安集團的整體資源，平安人壽將致力于成為客戶(hù)的“健康管理專(zhuān)家”。