深圳新聞網(wǎng)訊? 中國建設銀行認真貫徹中央決策部署，將支持小微企業(yè)作為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟、實(shí)現商業(yè)銀行戰略轉型的重要著(zhù)力點(diǎn)，加大金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新力度，以一池金融活水澆灌小微企業(yè)實(shí)體經(jīng)濟之樹(shù)，得到黨政機關(guān)、主管部門(mén)和企業(yè)的首肯和歡迎，近年來(lái)獲多項榮譽(yù)。2011年，李克強總理批示建行服務(wù)小微企業(yè)“很有成效”。2012年，榮獲中央電視臺“全國服務(wù)小微企業(yè)最佳創(chuàng )新成就獎”。2013年，榮獲銀監會(huì )“小微企業(yè)金融服務(wù)表現突出的銀行”，榮獲中國中小企業(yè)協(xié)會(huì )2013年度唯一“最佳中小企業(yè)服務(wù)銀行”等獎項。
從“重大戶(hù)”到“親小微”
曾經(jīng)，銀行普遍認為，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險大，缺乏有效抵押品，而且單戶(hù)金額小，人手占用多，費力不賺錢(qián)。對以大企業(yè)、大項目見(jiàn)長(cháng)的建行來(lái)說(shuō)，過(guò)去許多分支機構也熱衷于“抓大戶(hù)”、“做大買(mǎi)賣(mài)”，忽略了“小生意”。但自2005以來(lái)，這一認識逐步得到根本扭轉。這既得益于中央、國家和監管部門(mén)的政策推動(dòng)，更得益于建行對這項業(yè)務(wù)的認知。支持小微企業(yè)發(fā)展，不僅是響應中央號召、履行社會(huì )責任，更關(guān)系到銀行自身的可持續發(fā)展。大企業(yè)“金融脫媒”帶來(lái)融資格局的變化，同時(shí)，利率市場(chǎng)化進(jìn)程不斷加快，倒逼銀行必須將服務(wù)目光下移，尋找新的業(yè)務(wù)增長(cháng)點(diǎn)。加之近年來(lái)，國內民營(yíng)經(jīng)濟和小微企業(yè)蓬勃發(fā)展，融資需求十分旺盛，蘊育著(zhù)廣闊的市場(chǎng)空間。因此，從適應市場(chǎng)環(huán)境下的被動(dòng)調整，支持小微企業(yè)發(fā)展逐漸成為建行開(kāi)拓長(cháng)期可持續發(fā)展空間的主動(dòng)選擇。
2008年，建行制定新的發(fā)展戰略綱要，明確將小企業(yè)業(yè)務(wù)作為戰略性業(yè)務(wù)。2009年，總行在四大行中率先成立小企業(yè)一級部，目前，全行37家一級分行中有34家分行成立小企業(yè)業(yè)務(wù)專(zhuān)門(mén)管理部門(mén)，并在二級分支行設立286家信貸工廠(chǎng)模式的小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心，覆蓋全國主要城市和百強縣。幾年來(lái)，建行黨委和管理層成員，包括部分董事監事多次赴基層調研，與小微企業(yè)深入交流，了解客戶(hù)需求，不斷清晰大銀行服務(wù)小微企業(yè)的發(fā)展思路和定位。即按照“普惠金融”理念，堅持零售化、批量化服務(wù)模式，以小額化、標準化、集約化轉型為導向，不斷提高小微企業(yè)惠及面。同時(shí)，優(yōu)先保證小微企業(yè)信貸規模，將小微企業(yè)信貸服務(wù)指標納入各行的關(guān)鍵業(yè)務(wù)指標體系進(jìn)行考核，配備單獨的激勵費用，明確對單戶(hù)500萬(wàn)元及以下的貸款按零售貸款測算經(jīng)濟資本占用，推動(dòng)解決制度流程、產(chǎn)品創(chuàng )新、人員配備、信息技術(shù)等一系列具體問(wèn)題。
建行放下身段，眼光移向小微企業(yè)，拉開(kāi)了自身結構調整、轉變發(fā)展方式、實(shí)現綜合化經(jīng)營(yíng)的新篇章。今天的建行，不僅為大企業(yè)“錦上添花”，更為小微企業(yè)“雪中送炭”。截至2014年6月末，建行小微企業(yè)貸款余額超過(guò)1萬(wàn)億元，授信客戶(hù)24萬(wàn)戶(hù)，并為459萬(wàn)戶(hù)小微企業(yè)提供結算、理財等金融服務(wù)。近三年小微企業(yè)貸款新增連續實(shí)現“兩個(gè)不低于”，累計為54萬(wàn)戶(hù)小微企業(yè)提供信貸資金2.5萬(wàn)億元，對充分就業(yè)，服務(wù)民生做出了積極貢獻。
從靠政策到靠技術(shù)
小微企業(yè)在服務(wù)需求、風(fēng)險特征上與大型企業(yè)有明顯區別，用傳統服務(wù)大客戶(hù)的方式服務(wù)小微企業(yè)是行不通的，建行在實(shí)踐中發(fā)現，支持小微企業(yè)不僅要依靠?jì)?yōu)惠政策以及服務(wù)觀(guān)念的轉變，更重要的是要形成一整套服務(wù)小微企業(yè)的發(fā)展機制、運行模式、業(yè)務(wù)流程和技術(shù)手段，只有這樣支持小微企業(yè)才能真正有的放矢。
同業(yè)首創(chuàng )“信貸工廠(chǎng)”模式。2007年，建行第一家“信貸工廠(chǎng)”小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心在鎮江試點(diǎn)運行?！靶刨J工廠(chǎng)”強調標準化操作，著(zhù)力打造“流程銀行”，實(shí)行產(chǎn)品銷(xiāo)售和后臺作業(yè)相分離，采用審批人派駐，評級、授信、支用同時(shí)申報的“三位一體”運作模式，為客戶(hù)提供“一站式”服務(wù)。自“信貸工廠(chǎng)”模式運行以來(lái)，建行不斷推進(jìn)小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心標準化建設，在全行推行統一的業(yè)務(wù)操作規范，實(shí)行中后臺信貸操作環(huán)節的集中處理。通過(guò)流程之間的緊密銜接，“信貸工廠(chǎng)”極大提高了業(yè)務(wù)辦理效率，為客戶(hù)節省寶貴時(shí)間，客戶(hù)從申請到貸款發(fā)放的平均時(shí)間比原來(lái)縮短8-10天。許多小微企業(yè)主發(fā)出感嘆：“這個(gè)‘工廠(chǎng)’，比我的工廠(chǎng)效率還高！”同時(shí)因為關(guān)鍵崗位分離，明顯提高了風(fēng)險控制能力，有效滿(mǎn)足了客戶(hù)金融服務(wù)和銀行風(fēng)險控制的雙重需要。目前建行約有90%的小微企業(yè)業(yè)務(wù)由“信貸工廠(chǎng)”加工完成，“信貸工廠(chǎng)”已成為建行為小微企業(yè)提供服務(wù)的核心載體。
大銀行中率先試行評分卡評價(jià)方式。2011年，在保持傳統評級授信模式的基礎上，為改變小微企業(yè)因財務(wù)報表不規范導致貸款受阻的局面，建行進(jìn)一步細分客戶(hù)群體，下沉客戶(hù)定位，針對小額貸款客戶(hù)開(kāi)發(fā)了小微企業(yè)零售評分卡工具，著(zhù)重考察企業(yè)履約能力、業(yè)主個(gè)人信用和資產(chǎn)狀況，以打分方式進(jìn)行量化判斷。諸多小微企業(yè)憑借穩定的現金流、企業(yè)主足值的個(gè)人資產(chǎn)和良好的信用記錄，獲得了建行的信貸支持，建行服務(wù)小微企業(yè)的覆蓋面進(jìn)一步拓寬?；谠u分卡設計的“信用貸”、“善融貸”等產(chǎn)品一經(jīng)推出，即獲得市場(chǎng)和客戶(hù)的高度評價(jià)，服務(wù)客戶(hù)近萬(wàn)戶(hù)。
全流程的系統支持。為更好地支撐業(yè)務(wù)操作，實(shí)現更廣的服務(wù)覆蓋，近年來(lái)，建行積極搭建科技支撐體系，覆蓋數據挖掘、客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)、業(yè)務(wù)辦理、風(fēng)險管控，實(shí)行全方位的系統化操作和風(fēng)險監測。特別是依托早期預警工具建立起分級貸后管理機制，進(jìn)行實(shí)時(shí)監測和分類(lèi)處置，并研發(fā)用于貸后風(fēng)險監測及續貸審批流程的行為評分卡，進(jìn)一步提高服務(wù)效率。
從散單經(jīng)營(yíng)到批量服務(wù)
小微企業(yè)數量龐大，傳統一對一的單兵作戰方式成本高、效率低。同時(shí)，小微企業(yè)由于缺信息、缺信用也造成銀企之間的溝通障礙。為破除這一障礙，就要靠“中間人”來(lái)搭橋。這個(gè)“中間人”，可以是對企業(yè)有充分了解的當地政府、行業(yè)協(xié)會(huì )、市場(chǎng)管理方，也可以是產(chǎn)業(yè)鏈中的核心企業(yè)，甚至可以是企業(yè)同行?；谶@一思路，建行建立了“一圈一鏈一平臺”的集群服務(wù)模式，通過(guò)取人之長(cháng)，補己之短，既便捷地找到了客戶(hù)市場(chǎng)，小微企業(yè)順利得到銀行授信，也使“中間人”獲益，一舉多得。
圍繞“一圈”，進(jìn)行整合化服務(wù)和管理?！耙蝗Α本褪浅鞘兄饕倘?，是商貿型小微客戶(hù)典型的集聚形式。建行對商圈內小微企業(yè)進(jìn)行分層分類(lèi)，設計和提供差異性服務(wù)方案，同時(shí)，與市場(chǎng)管理方建立合作，實(shí)行批量化服務(wù)，避免散單方式帶來(lái)的高成本和高風(fēng)險。
圍繞“一鏈”，以交易金融做強專(zhuān)業(yè)化服務(wù)?！耙绘湣本褪欠植加趯?shí)體經(jīng)濟各領(lǐng)域的產(chǎn)業(yè)鏈。抓住核心企業(yè)，以真實(shí)交易數據為基礎，批量獲取上下游小微企業(yè)的采購和銷(xiāo)售信息，全過(guò)程監控資金流、物流和信息流，為小微企業(yè)提供綜合金融服務(wù)。建行湖北分行與武漢市10強企業(yè)、大型商業(yè)企業(yè)中百集團聯(lián)手補缺，針對中百供應商小微企業(yè)推出“中百易貸”，只需建行、中百集團和供應商三方約定唯一結算賬戶(hù)，不用抵押也能貸款，使眾多供應商順利渡過(guò)節慶日及原材料采購季節等備貨高峰期。目前已累計向100余家小微企業(yè)發(fā)放貸款7.4億元。小微企業(yè)貸款由難貸變易貸。
圍繞“一平臺”，借力政府、協(xié)會(huì )等力量為小微企業(yè)融資增信。2009年以來(lái)，建行先后與工信部、中小企業(yè)協(xié)會(huì )、全國工商聯(lián)簽署戰略合作協(xié)議，并通過(guò)“助保貸”業(yè)務(wù)模式，共同建立客戶(hù)篩選、推薦、引導、扶持等信貸支持平臺?！爸ＹJ”以政府提供的資金組建風(fēng)險補償資金池，以此為小微企業(yè)增信，建行通過(guò)信貸杠桿放大小微企業(yè)受益面?！爸ＹJ”不僅幫助小微企業(yè)解決抵質(zhì)押不足的難題，還以創(chuàng )新的風(fēng)險緩釋機制降低了企業(yè)融資成本，深受小微企業(yè)歡迎。目前，建行已在33家分行開(kāi)辦“助保貸”業(yè)務(wù)，覆蓋了全國近400個(gè)縣，累計為1萬(wàn)余戶(hù)小微企業(yè)提供資金支持600億元。近年來(lái)，建行還進(jìn)一步延伸“平臺”范圍，與保險公司合作創(chuàng )新“保貸通”，依托“貸款履約保證保險”為小微企業(yè)提供了新的增信工具，持續拓展企業(yè)融資空間。
從客戶(hù)信用到各方增信
建行始終堅持“以客戶(hù)為中心”，專(zhuān)注于為小微企業(yè)提供專(zhuān)業(yè)的金融服務(wù)方案，不遺余力地進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng )新。針對小微企業(yè)不同生命周期和風(fēng)險緩釋能力，形成了成長(cháng)之路、速貸通、小額貸、信用貸四大產(chǎn)品體系，推出全行性產(chǎn)品40余項，區域性特色產(chǎn)品百余項，基本涵蓋小微企業(yè)各類(lèi)融資需求?！俺砷L(cháng)之路”和“速貸通”推廣已有八年時(shí)間，主要針對財務(wù)信息充分、信用記錄良好以及可以提供足額抵質(zhì)押物等擔保措施的小微企業(yè)，目前已成為建行服務(wù)小微企業(yè)的兩大拳頭產(chǎn)品。近年來(lái)，建行積極開(kāi)拓思路，突破傳統的抵押限制，不斷滿(mǎn)足不同客戶(hù)群體的融資需要。
適應客戶(hù)特點(diǎn)創(chuàng )新抵質(zhì)押方式。如針對區域特色經(jīng)濟的客戶(hù)，創(chuàng )新木材動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、糧食倉單質(zhì)押等；針對科技創(chuàng )新型客戶(hù)，從企業(yè)獲得的補貼、專(zhuān)項基金入手，以專(zhuān)利權質(zhì)押作為補充擔保方式，設計推出以“助科贏(yíng)”為代表的知識產(chǎn)權質(zhì)押類(lèi)產(chǎn)品。
利用大數據技術(shù)創(chuàng )新信用貸款?；谛∥⑵髽I(yè)和企業(yè)主既有的交易結算和信用記錄，創(chuàng )新推出信用貸款。如設計服務(wù)建行高端客戶(hù)的“信用貸”、服務(wù)存量結算客戶(hù)的“善融貸”，服務(wù)建行結算卡客戶(hù)的“結算透”，服務(wù)身邊熟悉客戶(hù)的“創(chuàng )業(yè)貸”等。
引入外部合作機構創(chuàng )新增信服務(wù)。通過(guò)第三方，了解小微企業(yè)納稅、報關(guān)、生產(chǎn)、交易等“硬信息”以及企業(yè)主個(gè)人品行、信用記錄、社會(huì )口碑等“軟信息”，提高企業(yè)透明度。同時(shí)，借助合作機構的增信機制，為小微企業(yè)提供融資增信。如相繼推出借助政府公信力的“助保貸”、“政府采購貸”，圍繞核心大企業(yè)的“供應貸”以及小微企業(yè)之間抱團互助的“商盟貸”等產(chǎn)品。
從等客上門(mén)到主動(dòng)服務(wù)
隨著(zhù)理念的逐漸轉變、技術(shù)的日臻成熟、模式的不斷完善，建行不再坐等客戶(hù)上門(mén)，主動(dòng)升級銀行服務(wù)，千方百計滿(mǎn)足小微企業(yè)需求。
拓寬服務(wù)渠道，提升客戶(hù)體驗。2012年，建行提出了網(wǎng)點(diǎn)“綜合性功能、綜合柜員制、綜合營(yíng)銷(xiāo)隊伍”的轉型方向，使小微企業(yè)在網(wǎng)點(diǎn)申請貸款成為可能。依托12000多個(gè)綜合性網(wǎng)點(diǎn)，建行得以將小微金融服務(wù)觸角延伸到四面八方，更貼近市場(chǎng)，貼近客戶(hù)，真正成為小微企業(yè)的“身邊人、貼心人”。同年，建行推出“24小時(shí)不打烊”的網(wǎng)銀循環(huán)貸業(yè)務(wù)，打破了銀行服務(wù)的時(shí)間和空間限制。隨后，建行先后開(kāi)通了企業(yè)網(wǎng)銀、善融商務(wù)、國際互聯(lián)網(wǎng)站小微企業(yè)貸款在線(xiàn)申請渠道，實(shí)現線(xiàn)上線(xiàn)下交互融合，客戶(hù)可以足不出戶(hù)，貸款申請、支用、還款在線(xiàn)操作，信貸資金隨借隨還、循環(huán)支用，滿(mǎn)足了小微企業(yè)短、頻、快的資金需求，同時(shí)最大限度節約客戶(hù)利息成本。目前，網(wǎng)銀循環(huán)貸客戶(hù)已突破4000戶(hù)，授信金額超過(guò)75億元。2013年，建行探索試行電話(huà)營(yíng)銷(xiāo)小微企業(yè)客戶(hù)，進(jìn)行主動(dòng)外呼與持續服務(wù)，眾多小微企業(yè)在頗感“意外”的同時(shí)，對建行服務(wù)的認可度大幅提升。
提供綜合服務(wù)，主動(dòng)為小微企業(yè)讓利。為進(jìn)一步優(yōu)化服務(wù)，建行將客戶(hù)服務(wù)的重點(diǎn)由單純的信貸業(yè)務(wù)向綜合化金融服務(wù)延伸，利用發(fā)達的結算網(wǎng)絡(luò )、成熟的現金管理系統和便捷的電子銀行，以投行、基金、信托、租賃、保險等多家子公司為依托，為小微企業(yè)提供融資、結算、理財、咨詢(xún)等綜合服務(wù)。在此基礎上，建行根據客戶(hù)使用產(chǎn)品的數量和金額，實(shí)行優(yōu)惠定價(jià)，降低小微企業(yè)負擔，密切銀企合作關(guān)系。
進(jìn)區入戶(hù)宣傳，為小微企業(yè)排疑解難。近年來(lái)，建行深入開(kāi)展小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳月等活動(dòng)，走入市場(chǎng)、商會(huì )、園區、社區，主動(dòng)向小微企業(yè)介紹“服務(wù)小微”的理念，宣講辦貸流程和準入條件，通過(guò)各種形式免費進(jìn)行貸前輔導。